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1、中小企业融资难问题与对策1中小企业融资难的成因分析 1.1融资条件劣势 1.1.1交易成本高 中小企业贷款过程中交易成本相对较高,这使银行不愿意给中小企业提供贷款。因为银行信贷具有比较明显的规模经济性,贷款规模大,单位交易成本越小。 1.1.2中小企业经营风险较大 中小企业经营持续时间相对较短,退出市场的概率较高,客观上增大了银行信贷的风险。据估计有近23.7%的中小企业在2年内消失;由于经营失败、倒闭和其他原因,有近52.7%的中小企业在4年内退出市场。 1.2民营企业信用差、融
2、资渠道单一 民营企业的信用必须要自己创立。但目前民营企业发展的宏观环境处于经济相对过剩时期,因而民营企业扩张缓慢,资信积累不高。民营企业的融资渠道狭窄,主要依赖国有商业银行,而国有商业银行经营的市场化程度不高,原来的公对公的信贷业务不会因为企业的经营失败而影响到放贷负责人,如果公对私的银行信贷经营业务一旦出了问题就很难说得清了,因此出于对民营企业的担心,尽量限制对民营经济的贷款的数额、贷款手续繁杂、抵押条例苛刻、对抵押品要求过严、抵押率过低。另外,面对广大的中小民营企业,商业银行的经营成本比较高,所
3、以国有商业银行对民营企业缺乏亲和力。作为民营企业缺乏融资担保系统。过去企业间相互担保十分普遍,但现在企业间的担保融资是很少的,这是因为拥有独立民事主体的企业不可能为其他企业担保而凭空增加自己的风险;另外如果改制后的民营企业是规范的股份制企业的话,那么公司法规是严格限制为其他企业担保的。 1.3民营企业直接融资渠道基本是闭塞的 证券市场是国有企业的天下,民营企业很难占有一席之地,而从民营企业能改制为股份有限公司的很少,能上市的更是凤毛麟角。民间集资受到很强的政治、经济因素的约束。由于集资发展引发
4、了很多社会问题,政府对集资发展十分慎重,在刑法中列有“非法集资罪”,这使民营企业试图通过直接筹措民间资本来发展遇到难以克服的政治障碍。 1.4基金和担保杯水车薪 虽近两年来有各类担保基金为企业提供融资服务,但现有担保机构数量和规模不大,提供信用担保意愿不强。据估算,我国担保体系可提供的年总担保融资额仅500亿元左右,与全国数百万家中小企业及其上万亿元的融资需求相比。能解决的资金缺口不到5%。目前大部分担保机构处于亏损状态,长远发展能力较弱,且由于担保基金行政干预性较大,不能规避风险,因而在运行
5、中如履薄冰,在对企业担保方面过于严格,手续烦琐,加重了企业的负担,贻误了商机。因此,我国信用担保机构对中小企业信用担保的支持力度非常有限,短期内难当大任。 1.5融资特点的制约 “少、频、急”是中小企业的融资特点,这是因为民营企业对市场十分敏感,一旦发现商机,即向银行申请贷款,且要求银行在规定时间内办妥,以便其及时组织货源,实现交易行为。但国有商业银行的贷款投放,有严格的程序和操作标准,常常难以满足其时效性极强的融资需求。 2解决中小企业融资问题的对策建议 先天的弱质性决定了我国中
6、小企业抗风险能力较弱,市场风险极易通过财务风险转为融资风险;信贷的高风险性又决定了金融机构必须对中小企业融资做出慎重选择;强调资金的安全性会迫使金融机构对中小企业服务裹足不前。如何有效地强化融资机能、规避融资风险,是确保中小企业融资渠道畅通运行的关键所在,这需要企业、银行和政府三方面政策措施的有效结合。 2.1解决中小企业自身存在的问题 2.1.1培育中小企业自我积累能力 不难设想,一个缺乏内部积累能力的企业,单凭外部融资就能获得发展是不可思议的。而产权是否明晰,是企业形成自我积累能力、成为
7、市场真正主体的关键。建立现代企业制度,提高自身素质是解决中小企业贷款难的重要途径。 2.1.2中小企业必须加强信用制度建设 部分中小企业逃、废银行债务情况较为严重,造成中小企业的信用等级普遍较低。因此,必须培养诚实、守信的信用观念,加快健全我国的信用制度。同时,中小企业必须强化信用意识,保全银行债务,尽量按时还本付息,有困难时与银行协商解决,建立良好的银企关系,为企业融资创造条件。 2.1.3中小企业要加快建立起有效的财务制度 从融资的角度看,目前中小企业财务制度不健全,财务信息虚假,已经严重
8、阻碍了金融机构对其资金的投入。因此,中小企业除应建立起规范的产权制度和信用制度外,还必须建立起规范的财务制度,提高企业财务管理水平,加强财务信息的真实性, 2.1.4鼓励个人创业 鼓励个人创业是分流社会资金的重要方式,也是中小企业制度创新的重要途径。 2.2进一步完善间接融资渠道 2.2.1建立适合中小企业的商业银行信贷管理方式 国有商业银行应在年度信贷计划盘子中确定一个批发贷款和零售贷款的合理比例,并根据地区经济发展差异和分支机构的经营管
