现阶段中小企业融资难的问题与对策

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1、现阶段中小企业融资难的问题与对策毕业论文为了深入了解中小企业融资难的问题，日前我们对市内各商业银行和管理行、部分企业和经济主管部门等进行了调查研究。其结果表明，我市自清理整顿“3金”、“3乱”以来，2000—2003年之间银行储蓄存款和贷款余额年均增幅为23.73%和20.48%，年均存差在30亿元以上；实现GDP和地方财政收入年均增长14.04%和20.36%。中小企业在促进我市经济发展和解决人口就业方面起到了决定性作用，但随着国家1系列针对部分领域经济过热政策措施的出台，面对新的1轮发展机遇和挑战，1方

2、面是民间金融资本存量明显增加，大量的资金躺在银行“沉睡”不醒，另1方面是许多企业缺乏必要的资金注入，日渐丧失已有的发展优势。出现这样的难点和问题，症结何在、怎么应对？需要我们审慎地研究和解决。（1）宏观政策调整不利于中小企业融资进入90年代后期，国家自针对农村“3金”问题采取果断措施后，随即对金融政策进行的1系列调整于中小企业不利：1是国家在不断推行的以积极的财政政策和稳健的货币政策为主的宏观调控中，大规模的国债投资带动了大量的包括贷款在内的社会资金，主要用于基础设施建设，这对于拉动大型企业10分有利而对中

3、小企业没有实质上的意义。今年5月17日，经国务院批准在深圳证券交易所主板市场设立的中小企业板，也因门槛太高让中小企业可望而不可及。2是为完成国有企业3年“脱困”任务，大型企业得到了较多的银行贷款而中小企业遭到冷遇；3是为防范金融风险，4大国有商业银行确立了面向大企业、大城市的战略，先后撤消1大批县及县以下支行和金融网点，同时对基层银行的授信权作了大量的收缩和调减。近年，随着农村金融体制改革力度的不断加大，各地农村信用社虽然在农村信贷中起到了越来越重要的作用，但其绝对值偏小。2003年，江津市信用联社尽管网点

4、遍布城乡，但全市年末各项贷款余额也不到18亿元，其中属工业、商业、建筑业的贷款9.08亿元，仅占江津地区金融机构年末贷款余额的17.53%。同时，由于邮政储蓄的继续存在，我市每年至少有10个亿以上的资金从江津“净流出”。这是其1。其2是，进1步提高了中小企业的贷款门槛。自1998年以来各商业银行基本停止了传统的信用贷款方式，采取了与市场经济国家商业银行相近的贷款规定，对1般性贷款担保的企业资产均限制在1000万元以上，并以企业前3年的发展业绩、盈利水平等作为在银行申贷的主要评价指标。抵押贷款率1般为：土地、

5、房地产50—70%，机器设备50%，动产25%－30%，专用设备10%。这种规定存在明显的“重大轻小”倾向，多数中小企业很难在短期内适应这种变化：1是抵押难。1方面银行对中小企业最值钱的品牌、商标、专利技术等无形资产不列入抵押物评估，另1方面是银行对其本身较少的抵押物折旧率过高。因为许多中小企业除了最值钱的无形资产外，先天投入不足固定资产较少，更多的是用于生产的机器设备。加之相当部分是扎根在农村的乡镇企业，房屋等固定资产价值本身就低，各类机器设备到了抵押环节自然也押不了多少钱。2是担保难。银行方面为了保证信

6、贷资金的安全运转，设置企业贷款抵押担保的门槛是无可厚非的，但要让这些企业找到能够满足银行要求且愿意为之担保的很难。实际上，现行的担保办法往往是1家企业出了问题连累1批企业，常常有不少企业因为无法找到合适的担保者而逼迫放弃贷款。3是办款难。根据银行规定，中小企业贷款主要是与基层银行发生关系，但由于基层银行授权有限，借1笔数额不大的资金至少也要办10多道手续，少则1周，多则数月，即使钱到手，商机可能早已错过。目前在江津所有金融机构中，除信用联社属地方性银行其法人代表有较大的放贷权和各大商业银行中农行有50万元的

7、批贷权外，其他银行每放1笔贷款均要往返重庆市分行数趟。有的中小企业视去银行贷款为危途，不得不选择民间借贷的途径。近年来，由于储蓄存款利率不断下调和利息税的征收，使民间部分游资流向了效益较好的企业，也使我市银行存款大量滞留或流到了市外。2003年末，我市银行存款余额为85.87亿元，贷款余款51.81亿元，存差达到34.06亿元，而渝中区当年银行存款余额898.65亿元、贷款余额就达到了1057.15亿元，贷差为158.50亿元。两相比较，形成了截然不同的结果。其3是，银行对贷款责任人的约束偏重而激励不足。目

8、前，银行对从事信贷工作的人员普遍实行放贷“主责任制”和“终身追究制”。1笔贷款的失误即使不是信贷员的责任，也可能使其终身受到牵连，而他们的报酬却与其他人员差不多，基本上与贷款本息回收无关，信贷员普遍存在恐贷、惧贷、惜贷心理。为此，在银行内部曾1度很吃香的信贷岗位，出现了许多人不愿去做，反倒愿意从事行政、后勤等相对风险不大的工作。（2）许多企业既有先天发展不足也有后天制度的不完善纵观中小企业的发展历程，其绝大部分是