探析区块链技术在保险行业应用前景

《探析区块链技术在保险行业应用前景》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、探析区块链技术在保险行业应用前景　　自2015年以来，区块链技术成为金融科技领域研究、投资的热点。通过重构信用形成机制，区块链技术将深刻地改变当前的保险业态和商业模式，成为未来保险业转型升级的方向。近期，区块链保险行业联盟B3i的成立和发展以及上海保险交易所联盟链的成功验证，更是将区块链在保险行业的应用研究推向新的热潮。　　一、区块链基本情况介绍　　区块链作为比特币的核心支持技术，是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来变成和操作数据的一种全新的分布式基础架

2、构与计算范式。通俗的说，区块链技术是一个分布式账本(账簿系统)。每个区块作为一个独立的账簿，包含着所有交易记录。随着时间的推移，新的交易记录被添加到每个区块，一旦书写很难修改或者移除。　　区块链技术的主要特征包括：一是去中心化。整个X络没有中心化的硬件或者管理机构，任意节点之间的权利和义务都是均等的，且任一节点的损坏或者失去均会不影响系统其他节点的运作。二是去信任。参与整个系统中的每个节点之间进行数据交换是无需互相信任的，整个系统的运作规则公开透明，所有数据内容也公开，因此在系统指定的规则和时间范围内，节点之间不能也无法欺骗其它节点。三是信息不易篡改。除非能够同时控制整个

3、系统中超过51%的节点，否则单个节点上对数据库的修改是无效的，也无法影响其他节点上的数据内容。　　二、区块链技术在保险行业的应用前景　　尽管金融科技与保险行业的创新融合不及银行、证券等行业，但由于区块链与保险存在基因上的相似性互助和信任，因而可能成为应用场景中较早实现突破的行业之一。例如咨询公司麦肯锡2016年7月发布了一份报告表明，当前境外有20家区块链初创公司都在关注保险市场，还有不少保险公司也已投入大量资源研究区块链与传统保险业务融合。区块链将深刻影响保险业态和商业模式，成为未来保险业转型发展的重要方向。　　(一)区块链技术有助于支撑保险业服务模式的创新，提高效率，

4、降低成本　　区块链技术通过共识机制和智能合约来表达协作规则，实现更有弹性、更加高效的协作方式。智能合约无需投保人申请理赔，也无需保险公司批准理赔，只要触发理赔条件，保单自动理赔，支付理赔金额。由此，通过智能合约，可以自动化关联和执行相关业务流程，不仅可以大大缩短理赔流程，还降低了人工操作成本。实践中，该技术应用于航空延误险、车险。未来通过关联灾害气象数据及对应的损失金额，其在农业保险领域的应用亦有广阔前景。　　(二)区块链技术可以加快保险产品的创新发展，推进保险业供给侧改革　　利用区块链技术通过共识机制重构信任以建立新型协作机制的特点，可以提升保险公司的风险定价能力和水平

5、，通过对相关物品、数据的追溯回溯，实现对医疗、审计、公证、物流等信用缺失领域险种的开发和创新。以健康险为例，未来区块链解决健康数据的信任和安全问题后，既可以有效降低健康险发展面临的逆向选择和道德风险，还可以降低信息成本、管理成本等，促进保险公司健康险的发展，满足社会利用保险手段抵御健康风险的普遍需求。又如，围绕区块链数据的不可篡改的特点，保险公司可更好地融合积分奖励进行风险定价，加快产品创新。　　(三)区块链技术有助于提升行业信息安全，促进保险行业规范发展　　保险经营的实质是风险管理，其基础为信息(数据)的处理和管理，因此信息安全是保险行业的立身之本。针对区块链技术信息不

6、易篡改和安全性高等技术特点，部分保险公司正在研究将保单信息、客户信息及理赔信息放到区块链进行存储，避免意外事故对数据安全的冲击。同时，区块链技术重构社会信任形成机制，将有效缩短承保和索赔周期，降低行业交易成本，还有助于保险公司防范欺诈和杜绝道德风险。　　三、区块链应用于保险行业的相关建议　　客观来讲，区块链技术尚处于发展阶段，探索区块链技术应用在保险行业的落地，还需要经历技术发展和业务模式迭代融合创新的过程。　　(一)辩证看待区块链发展现状，积极融入技术研究和应用的浪潮　　一是区块链技术带来的去中心化并不意味着中心化组织的消亡。从金融行业发展角度看，基于消费者保护以及公平

7、对待各方利益的原则，中心化部门提供标准规范和规则支持必不可缺。　　二是业内既要密切关注国内外发展动态，顺势而为，又应避免追时髦跟风，落入概念的炒作和造词的窠臼。从保险行业发展来看，区块链技术在保险行业落地，初期必然涉及大量的投入，应尽量减小对现有行业基础设施和发展方式的路径依赖，妥善处理好短期盈利和长期转型升级的关系。　　三是行业机构应积极融入区块链技术发展的浪潮。区块链在保险行业的大规模应用，需要经历试错、标准化和迭代融合的过程。而标准的制定过程，除了需要一定时间，往往还存在竞争。　　目前境内外已组建多个联盟，通过让金融机构