区块链技术在保险行业中的应用与挑战

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1、区块链技术在保险行业中的应用与挑战第一：区块链技术简介所谓区块链技术，也被称之为分布式账本技术，是一种互联网数据库技术，其特点是去中心化、公开透明，让每个人均可参与数据库记录。如果我们把数据库假设成一本账本，读写数据库就可以看做一种记账的行为，区块链技术的原理就是在一段时间内找出记账最快最好的人，由这个人来记账，然后将账本的这一页信息发给整个系统里的其他所有人。这也就相当于改变数据库所有的记录，发给全网的其他每个节点，所以区块链技术也称为分布式账本（distributedledger）。区块链主要解决的交易的信任和安全问题，因此它针对这个问题提出了四个技术创新：第一

2、个叫分布式账本，就是交易记账由分布在不同地方的多个节点共同完成，而且每一个节点都记录的是完整的账目，因此它们都可以参与监督交易合法性，同时也可以共同为其作证。不同于传统的中心化记账方案，没有任何一个节点可以单独记录账目，从而避免了单一记账人被控制或者被贿赂而记假账的可能性。另一方面，由于记账节点足够多，理论上讲除非所有的节点被破坏，否则账目就不会丢失，从而保证了账目数据的安全性。第二个叫做对称加密和授权技术，存储在区块链上的交易信息是公开的，但是账户身份信息是高度加密的，只有在数据拥有者授权的情况下才能访问到，从而保证了数据的安全和个人的隐私。第三个叫做共识机制，就

3、是所有记账节点之间怎么达成共识，去认定一个记录的有效性，这既是认定的手段，也是防止篡改的手段。区块链提出了四种不同的共识机制，适用于不同的应用场景，在效率和安全性之间取得平衡。以比特币为例，采用的是工作量证明，只有在控制了全网超过51%的记账节点的情况下，才有可能伪造出一条不存在的记录。当加入区块链的节点足够多的时候，这基本上不可能，从而杜绝了造假的可能。最后一个技术特点叫智能合约，智能合约是基于这些可信的不可篡改的数据，可以自动化的执行一些预先定义好的规则和条款。以保险为例，如果说每个人的信息（包括医疗信息和风险发生的信息）都是真实可信的，那就很容易的在一些标准化

4、的保险产品中，去进行自动化的理赔。第二、区块链为保险公司带来新的机遇在保险公司的日常业务中，虽然交易不像银行和证券行业那样频繁，但是对可信数据的依赖是有增无减。因此，利用区块链技术，从数据管理的角度切入，能够有效地帮助保险公司提高风险管理能力。随着技术进步，保险公司控制的活动应该慢慢转变为全新的数字化模型，其技术基础设施也就要相对升级以适应新的生态环境。保险企业纷纷开始探索区块链技术，认为该技术的去信任系统真正可以带来长期的战略性利益。l区块链能提供安全去中心化的交易；l精准及时的变动通知可以降低风险，增加资本机遇；l可以增加运营成本；提高企业管理水平。新的分布式技

5、术降低了保险公司的技术应用障碍，对现有金融模型造成一些威胁。区块链技术的潜能可以带来前所未有的行业透明度和可靠性。对保险业而言，区块链主要提供了四大机遇；l诈骗探测和风险预防，l数字化的投诉管理，l新的行业颠覆和资源分配，l网络安全责任。互助保险又叫相互保险（网络互助），根据国际合作与相互保险联盟（ICMIF）发布的2014年相互保险市场分析报告来看，相互保险在全球保险市场占到了27%的份额，参保人数接近10亿人，保费收入达到8.3万亿美元，依然是保险市场不可或缺的力量。而具体到公司来看，在发达国家市场，相互保险公司承担着非常重要的民生保障作用。以我们的近邻日本为例

6、，日本人的大部分养老金发放是由日本最大的相互保险公司——日本生命相互保险株式会社掌管，日本人赖以为生的渔业，是由日本三个主要的渔业相互保险公司提供渔船、渔民、养殖产业三个方面的保障。1、是因为其模式的特殊，可以为很多商业保险无法服务的风险和人群提供保障；2、费用便宜。3、互助保险存在的问题·运作不透明，可能存在平台虚构互助事件套取用户资金等问题；·用户隐私，网络互助平台一般载体为科技公司，缺乏监管和公信背书，因此容易遭到质疑；·效率低下，赔付流程缓慢。第三、区块链技术在互助保险中的应用区块链技术的出现为解决互助保险的这些问题提供了方案，基于区块链平台开发的网络互助应

7、用，能够最大化的保证资金、协议、信息的绝对安全，提高风险控制能力。1、资金流向透明所有资金流向明细都在区块链上记录，数据不可伪造和篡改确保了数据的真实有效，所有监管单位、公众媒体、普通用户都随时可以查看和监督2、规则执行高效所有的资金划转按照公开的、不可篡改的智能合约执行，一旦确定就能够精确无误的执行，任何人不能干预，无法人为挪用或干预，提升了规则执行效率。3、用户信息安全所有的个人敏感信息都高度加密存储，除非用户授权，其他人无法查阅和窃取。4、服务永不宕机所有跑在公有链上的网络互助不依赖于某一个中心服务器是否在线，可以保证提供的服务永不宕机。在现在的保险经营中