区块链技术在商业银行的应用前景

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1、区块链技术在商业银行的应用前景2015年以来，金融技术领域出现了一股研究、投资区块链技术的热潮。这项支撐着比特币等数字货币的基础技术通过重构信用形成机制深刻地改变着当询的金融业态和商业模式，或将成为未來金融业升级的方向。区块链技术的特点（一）区块链是什么。区块链通俗地说就是一个公开的分布式账簿系统。以比特币的区块链为例，每一个参与交易者都是区块网络的节点，每个节点都有一份完整的公共账簿备份,上面记载着白比特币诞生以来所有的交易信息。任何一个节点发起交易行为都需要将相关信息传递到区块网络中的每一个节点，从而所冇节点上的账簿都能验证这一笔交易行为并准确更新

2、。此外，账簿是分区块存储的，随着交易的增加，新的数据块会附加到已存在的链上,形成链状结构。拓展开來，区块链能验证、转移和记载任何可以通过一致数学算法转化成数据的事实。（二）主要特征。一是去中心化。由于使用分布式核算和存储，不存在中心化的硬件或管理机构，任一节点的权利和义务都是均等的，系统中的数据块由整个系统中所有具有维护功能的节点来共同维护。二是开放性。系统是开放的，除了交易各方的私冇信息被加密外,区块链的数据对所有人公开，任何人都可以通过公开的接口查询区块链数据和开发相关应用，因此幣个系统信息高度透明。三是白治性。区块链采用基于协商一致的规范和协议（

3、比如一套公开透明的数学算法）使整个系统中的所冇节点能够在去信任的环境下自动安全地交换数据，不需耍任何人为的干预。四是信息不町篡改。一旦信息经过验证添加到区块链上,就会永久地存储起來，除非能够同吋控制整个系统中超过51%的节点，否则单个节点上对数据库的修改是无效的，因此区块链的数据可靠性很高。五是匿名性。由于节点ZI'可进行数据交换是无需互相信任的（区块链会自行判定经济活动是否有效），因此交易对手之间无需公开身份，在系统中的每个参与的节点都是匿名的。（三）重要意义。目询大多数互联网金融本质上是传统金融的电子化，信用创造的方式并没有改变。具体地说，在当前商

4、业模式和社会组织架构下，价值创造和交换活动都需耍一个集中的制度体系（如政府信用背书）和机构体系（如银行、支付机构等）来建立信用，否则陌牛人之间无法取得信任，进而发牛交易。而区块链技术从根本上改变了这种屮心化的信用创造方式，运用一套基于共识的数学算法,在机器Z间建立“信任”网络，从而通过技术背书而非中心化信用机构來进行信用创造。换句话说，区块链技术是人类社会信用创造的一次革命，理论上，在技术识别能力足够的情况下，它能止交易双方在无需借助第三方信用屮介的条件下开展经济活动，从而实现全球低成木的价值转移。支持者们认为，它有可能会像互联网一样重构人类社会的生产

5、和组织方式。当然，技术识别能力木身冇门槛，对大众而言仍然需婆第三方机构或平台的技术识别背书。区块链技术在商业银行的运用现状（一）商业银行积极参与研发区块链技术的动因。虽然区块链给商业银行的传统金融业务带来冲击，但带头开发应用这项技术的机构却不乏在国际资本市场上翻云覆雨的老牌银行巨头。一个典型的例子就是R3CEV,截至2015年11月底，这个由金融技术公司R3创建的金业己有美国银行、巴克莱银行、花旗银行、汇丰银行和高盛等30家跨国银行集团参与，主要致力于金融领域区块链的开发应用以及制定行业标准和协议。而这些金融巨头真正感兴趣的首先是区块链技术如何提升经营

6、效率并缩减成木。区块链具有创建人型、低成木网络的能力，可以简化并自动化大虽手工金融服务流程，大幅缩短交易时间、降低交易成木。英次,在新的商业模式下，银行需要寻找途径创造利润。比如，由于区块链能低成木地实现小额支付，银行就可以针対大量无法获得银行账八但能接触到互联网的人群开发金融产品、开拓市场。此外，面对激烈的市场竞争，各商业银行都不敢掉以轻心。竞争压力一•方面來B同业,另一方面来自金融科技公司互联网金融业务的迅猛发展。随着交易便利化，未来每笔交易的收益或将下降，各商业银行只有抢得先机、争収更大的业务份额才能保持利润。而对于后者,现存商业银行研发区块链有

7、两点优势。一是监管成本的优势，即相比资金紧张的初创公司，商业银行能更好地消化与监管部门打交道和获得、维护相关牌照的巨人成本。二是消费者信任的优势，即对于大部分不了解区块链技术的消费者来说，老牌商业银行t期积累的信禅可以减少他们使用这些金融创新产品的顾虑。由此可见，商业银行拥抱区块链技术最主要是对当前屮心化银行系统的改进，使之成为改造银行后台、优化基础架构的工具，从而增强自身竟争力，为金融服务体系的现代化捉供动力。(-)区块链在国际大型商业银行的运用。目前，区块链技术最广泛也最成功的运用是以比特币为代表的数字货币。从理论上说，围绕区块链这套开源体系能够创

8、造非常丰富的服务和金融产品。MelanieSwan在新书《区块链•新经济的蓝图》屮指出，如果说