区块链在商业银行中的应用及其展望

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1、区块链在商业银行中的应用及其展望胡志九常益交通银行安庆分行摘要：区块链具有简化流程、降低成木和存储优化等属性，与之相吻合，商业银行在资金结算、信用中介、运营维护、系统构建上与区块链存在天然交集，国内外不少银行已尝试将银行业务与区块链有机整合。国外商业银行应用区块链主要集屮于境内支付结算、跨境金融服务、电子数字货币、夯实金融基础设施等领域，国内银行在布局区块链上呈现明显的异质性，囊括资金划拨、资产托管和公私授信等。展望未来，区块链技术在商业银行的应用将向数据存储、存证安全、授信创新和资产管理等分支延伸。关键词：区块链;商业银行;金融科技;金融创新;作者简

2、介：胡志九经济学博士江西银行战略研究院研究员作者简介：常益交通银行安庆分行区块链具有去中心化、可靠性强、降低成本、数据质量高和信息不可篡改等众多优点，且能够促进互不相关的机构绕过信息屮介建立联系，其近年來愈发受到人们重视。与之相吻合，商业银行在资金结算、信用中介、运营维护、系统构建上与区块链技术存在着良好的衔接，两者之间合作开发的空间巨大。譬如，商业银行扮演信用中介的角色来实现资金供求双方的对接。与之相反，区块链在一定程度上减少了对中介的依赖，进而带来交易成本的降低（王焯和汪川，2016）m。银行与区块链技术存在互补空间，这为银行业应用区块链技术奠定的

3、扎实的基础。正因如此，包括IBM、Microsoft在内的国际著名科技公司不断扩大研发力量，探宄如何应用区块链更好地服务银行业。与此同时，部分商业银行积极跟踪最新科技金融动态，釆取投入研发或者合作开发等方式积极布局区块链。随着区块链技术的不断成熟，商业银行与其具有紧密结合的深度与广度将同时延伸，从而推动商业银行改进服务质量。一、国外商业银行应用区块链的进展从国外的实际情况来看，不少银行己尝试将部分业务与区块链技术进行整合，其具体进展细节见表1。就应用领域而言，区块链主要应用于商业银行的境内支付结算、跨境金融服务、电子数字货币、夯实金融基础设施等各个层面

4、。(一)挖掘基于区块链的境内支付结算区块链技术与银行经营屮的票据交易、支付结算、信息互联存在契合节点，这些节点构成银行应用区块链的主要方向。银行在现阶段支付结算过程中，无论是行内转账，还是行外转账，均需要依赖资金对接系统。一些小银行因资金实力有限,只能与大型金融机构建立代理合作关系，以提升其结算的便利性，这样就增加了商业银行之间的沟通成本。区块链所提供的分布式记账服务具冇物美价廉的优势，可避免屮央银行支付系统超负荷运行所带来的网络繁忙，克服现有支付系统单一中心节点可能带来的故障。正因如此，澳大利亚联邦银行(CommonwealthBankofAustr

5、alia)探索将区块链应用于其下属机构之间的支付结算，以及促进客户快速取回资金，细短实时结算时间。柬埔寨国家银行(NationalBankofCambodia)拟开发一个开源式超级账本支付系统，以实现为其国民带来兼具廉价性和安全性的汇款便利。随着经济交易总量的逐年上升，银行结算业务规模将同比增长，区块链在银行支付结算上的应用空间广阔。表1国外银行应用区块链的主要进展下载原表(二)推进区块链应用于跨境金融服务资金跨境支付环节中，支付主体涉及开户行、对手行、境内代理行和境外代理行。支付环节存在多重委托代理关系，需要多次对账、结算与清算，致使交易流程长、环节

6、多、效率慢、风险大、成木高。如果区块链技术发展成熟，建立起一套标准的分布式的银行间金融交易协议，则能够为外资企业提供跨境、跨行的多币种快速清算服务，为企业出门创造更加便利的条件。如此一来，跨行支付与跨境支付将会省略诸多流程，缩减不必要的时间。基于上述考虑，四太平洋银行(WestpacBankingCorporation)尝试应用区块链技术向少数国家推进资金的小额跨境支付。美国银行(BankofAmerica)及瑞士联合银行(UnionBankofSwitzerland)与Microsoft密切合作，尝试构建一个健全的运用分布式账本的贸易金融体系，改变信

7、用证过去只有等各参与方处理才能办理的复杂流程，通过自我执行的独立智能合约改变过去手动输入信息的局面，以减少进出口贸易中的信用证风险，缩短信用证的处理时间，通过打造智能合约促进贸易便利化。(三)开发基于区块链的电子数字货币基于区块链的数字票据难以仿造，II能够有效克服赖账、票据信息不全、信息不透明等缺点。通过时间戳完整地反映票据从产生到消亡的全过程，减少一票重复交易带来的风险，进而创造更加安全可靠的信用环境(任安军，2oi6)m。特别是在利率市场化严重压缩商业银行息差的竹景之下，以票据交易为主的金融市场业务占比将上升。票据交易规模在扩大的同时，风险也随之

8、上升。通过区块链技术开发可编程的数字票据，支持实时交易和智能化风控，构成电子票据的有益补充，进