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时间:2018-05-01
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1、商业银行应对信贷风险的整改建议 改革开放后,我国经济获得飞速发展的契机,截至目前,国民生产总值已经提高到全球前列。而中小型企业也逐渐成为我国经济发展的中坚力量,极大的提升中国经济总体水平。但是,此类企业在创造价值的同时,也暴露出自身的问题,如经营管理不善所导致的负债累累等状况。为中小企业所建立的商业银行,又因企业的各种状况而使自身出现极大的信贷风险,拒绝对此类企业放贷,造成中小企业的融资愈加困难的状况。本文针对商业银行现状进行分析,主要以信贷风险作为研究对象,旨借此提出行之有效的整改建议,进而帮助中小企业快速的发展
2、。 一、中小企业融资在商业银行业务中的地位及作用 (一)有利于发挥商业银行的业务优势,培育其核心竞争力 银行是企业获取融资的核心,商业银行创立之初,旨在帮助中小企业获得发展资本,但是随着企业银行能够根据此类企业特性,推出相应的信贷服务,有效的帮助企业渡过难关。其次是改变以往的经营方式,以需求决定服务,替代以往服务规格决定服务对象的方式。最后要求银行优化组织结构,取消无用管理分级,实现扁平化的管理形式,进而快速为企业提供信贷服务。另外,商业银行有责任和义务充分了解区域中小型企业状况,将其经营信息率先掌握。只有在完
3、整、真实的信息支持下,才能够有效的避免自身风险。 (二)有利于提升商业银行的经济效益,保障其稳定健康发展 中小企业的融资具有较多问题,企业长期经营不善难以获得内源融资资本,而在外源融资上,资本市场的限制导致企业无法发行债券,银行又因风险过高而不愿提供贷款,因此只能够通过民间融资渠道,如高息负债、变卖股权等,对于企业的发展及其不利。而从商业银行的角度来看,此类金融机构规模较小,资本提供能力较弱,在与大型国有银行竞争中占尽弱势,因此其自身发展也存在着极其严重的问题。而银行主要是收益在与信贷收益,此类银行与大型金融机构
4、竞争中的地位,促使其应为中小企业提供资金,帮助企业快速发展,同时提升自身收益,以达成区域经济发展的双赢。 二、商业银行中小企业信贷风险的成因分析 (一)商业银行自身:传统滞后的金融管理机制 我国虽然在改革开放后逐渐走上了市场经济的发展道路,但是国家经济发展命脉仍旧把持在政府手中,而银行则是其中之一。我国银行仅有极少数属于外资和民办,除四大国有银行外,其余多是在地方政府的控制下而成立。而商业银行在某种程度上属于地方财政的延伸,其领导阶层多是以任命的形式担任。因此,鉴于领导者较强的政治性和政治倾向,在银行的发展中更
5、加强调于稳定与安全,则表现出对高风险中小企业信贷的忽视。这样的发展形势无疑与银行成立目的背道而驰,并且难以对区域经济产生促进作用。另外,同样在政治化的干扰下,此类银行工普遍素质较低,处于金融领域的工作能力较弱,难以对市场状况做出真实的判断,甚至无法坚持自身职业操守,出现人情贷款、贷款返利等恶劣违规操作。 (二)中小企业自身:自身发展规模有限,能力不足 我国经济发展中目前存在着一个普遍状况,绝大部分企业均出现经营管理能力不足而导致企业财务紧张。在管理能力薄弱的情况下,企业无法实现留存盈利,在出现危机时又难以获得贷款
6、,最终导致企业的灭亡。而此类状况在中小企业中最为明显,管理者缺乏经验和能力,对于企业受益过于关注,并不考虑自身以及市场的情况,盲目扩大产业以寻求更高的发展。而此类企业在资本市场中的信誉颇低,甚至出现通过非法手段骗取贷款的情况。因此,在企业发生问题时,金融机构往往拒绝提供资金。另外,中小企业还存在着发展弊病,通常此类企业为服务和产品的生产加工型,企业工作人员密集,能够为我国解决就业压力。但是,中小企业巨大部分不具备高新技术产品的生产能力,产品技术能力的弱势,也是其无法获得良好发展的主要原因。 (三)社会经济环境:金融
7、市场机制不健全,法律保障机制待完善 经济因素主要分为三点:一是法律机制不健全,在我国计划经济的控制下,法律对于市场经济的影响较少,缺乏完善的法律基础,难以对资本市场形成合理、有效的规范,因此衍生出恶意逃债、欺诈贷款等状况,逐步破坏我国市场环境;二是市场机制存有偏颇,中小企业是我国经济发展的支柱,但是并未受到应有的尊重,在资本市场中处处受限,导致企业无法获得优越上升空间,如市场准入要求过高,导致此类企业难以通过证券发售而获得融资资本等。而在银行的表现上,由于中小企业个例造成了对其整体的排斥,银行为回避风险而拒绝对其提
8、供服务,企业发展则受到严重的阻碍;三是市场竞争机制缺失,企业间的恶性竞争由来已久,上世纪80年代便出现以赔本赚吆喝的方式,尽可能的扩大市场占有率,但是随着市场经济格局逐步完善,恶性竞争唯一结果便是两败俱伤,不仅无法获得理想的收益,甚至会破坏我国市场环境。但是,在种种条件的限制下,一些企业仍然寻求不正当的竞争方式,以达成发展的目的。唯有良好、公平
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