县域银行发展遇到的难题与对策分析

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1、县域银行发展遇到的难题与对策分析一、我国县域银行目前的状况　　一般来讲，县域经济核心的是县域银行，如果要是实现农业的发展、农民的增收、农村的繁荣，则一定离不开县域内银行的鼎立支持。不过，长期以来，受到城市乡镇二元经济模式的制约，加之其受到自然与市场两个大的风险源的重大的双重影响，我国农村的银行在展开业务时实用的成本很高，而效益却很低，银行机构支持"三农"和县域两大经济的发展，动力明显不足。由于受到商业方面经济利益的驱动，很多大中型的商业银行均纷纷撤离，这就导致农村的银行业绩发展相对的滞后，其中，合作性质的银行和政策性质的银行以及民间的其他银行均发展的比较缓慢，在许许多多

2、的地方很被动的形成了农村信用合作社等等单家机构独自垄断的经营的情况，尤其是那些少数贫困或者落后的地区，银行机构所设立的X点数量不增加反而减少，形成了银行机构空白乡镇。　　二、村镇银行发展面临的问题和难点　　(一)异地扩张还是服务三农、打破垄断　　把发展县级区域的银行放于农村经济发展的格局当中，在农村、农民、农业的战略上加大力度，加快速度设立本土化的银行机构、以此来推动县级区域银行的改革开放、发展，最终来构建适度竞争而且多元化的县级区域银行的市场。换言之，就是城市商业银行、农村合作银行、农村商业银行等地方中小型银行都是设立村镇银行的主导力量。村镇银行主要由农村商业银行、城

3、市商业银行、大型商业银行首先发起设立的，而城市商业银行发起设立的将近一半全部已开业银行，农村商业银行发起设立的近三分之一，两者合起来占已经开业的村镇银行80％以上。　　(二)县域银行还是村镇银行　　现在已开业了的村镇银行，在经营中所表现出来的脱农倾向很严重，使它们服务“三农”的作用没有充分体现出来，由于它们绝大多数都设在县城，村镇与县城比，银行供给不足、银行机构的X点覆盖率低、竞争不充分等等方面的问题比较突出。村镇经济规模比较小，辐射的范围也很有限，因此村镇的银行难以生存。此外，村镇的银行设立才不久，首先要解决的便是生存的问题，而且立足县城也是理性选择和客观需要。它以社

4、区居民、中小企业、农户为最主要的客户，把村镇的银行定位在“服务于县域经济”才是较现实的选择。这样一方面可以提高村镇银行的市场效益性和适应性，实现可持续的发展，另一方面又可以股东、调动主发起银行以及地方政府等的积极性，让村镇银行首先从在数量上能快速增长起来。　　三、解决对策和建议　　(一)政府加强其政策对县级区域银行的支持力度，建立并且完善对农村区域银行风险的补偿制度　　第一，充分发挥财政政策的调节作用。加强监管的同时规范经营，要不断的防范银行风险，放宽限制。鼓励民间的部分资本发起或参与设立贷款公司、村镇银行等银行机构，对于一些小额贷款的公司涉及三农的业务，要实施同等的补

5、贴机制。第二，要建立起有效的财政补偿制度。各地地方政府可从国家财政的年度预算中支取一定份额的资金基于此来设立农户们贷款时产生的风险的补偿基金，以此来补偿那些村镇的银行涉及农村的银行机构发放和支出农业贷款时因自然、市场两种风险共同造成的贷款的损失。此外，国家财政部门提供资金对涉及“三农”的一些银行机构给予一定的补偿，同时对农贷利息也给予相应的财政补贴。　　(二)努力寻找并开拓资金的各方面，增强县域银行资金的实力　　第一，根据实施再次进行贷款管理的相关细则中规定，村镇的银行可向央行进行申请再次贷款业务，以此来缓解和解决自己筹集资金时的难题和支持“三农”的信用贷款需求旺盛的矛

6、盾。第二，要充分利用上媒体，这样不仅可以向公共群众来大力宣传有关建立县域银行的目的，还可以介绍县级区域银行所开展的业务，从正面来引导公众了解并且信任县级区域的银行。第三，在提高存款的经销力度，以此开展多形式的经销活动时，要把争取各地政府还有广大股东的支持做为基础，对于个人存款方面的经销，重中之重是破解负债业务方面的结构的不理想和增长速度缓慢的问题，增加设置县域银行的分支机构的同时，要扩大对广大公众的服务范围，以此促进县域银行的增速发展。　　(三)利于"三农"和统筹城——乡发展，谋划县域银行改革和开放　　在发展的重点上，首先要优化县域银行的开放结构，主要是发展适应于县域经

7、济特点的中小型的银行机构，要加快速度改造农村信用合作的股份制度，在组建农村的一些商业银行时需积极一些；其次，要进一步改善农村的银行机构的新型政策，建立起来有效防范风险的相关制度，鼓励民间投资，应该加大投资的力度，适度放宽限制，探索建立管理事业部、地区总部以及母子公司等的村镇银行管理的模式。在政策的扶持上，逐步增大对鼓励县级区域银行发展的相关政策的支持力度，逐步把帮扶政策从对支持机构的帮扶调到面向县级区域、涉及三农的业务的支持上来，准许涉及“三农”的所有贷款业务在缴纳税款前方可提取因贷款而产生的损失的准备基金；在对待农村的那些中小型的银行机