大力发展小额贷款融资 破解“三农”资金瓶颈

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1、大力发展小额贷款融资破解“三农”资金瓶颈【摘要】随着国家对“三农”问题重视程度的不断提高，党和国家在解决“三农”问题上采取了一系列有效措施，极大地改变了农村面貌，增加了农民收入，促进了农业发展。当前“三农”问题中，资金依然是阻碍其长远发展的主要瓶颈。我国农村生产经营过程中具有高度分散性和小规模的特点，实施小额贷款融资存在现实基础和天然条件。本文拟从这样的背景出发，对小额贷款融资解决“三农”发展瓶颈问题进行深入的研究分析。【关键词】小额贷款融资“三农”资金瓶颈诚信金融环境建设小额贷款融资在解决“三农”资金瓶颈问题中发挥重要作用是其自身优势决定的，其主

2、要优势体现在以下两个方面：1.小额贷款融资特别适合农村中低收入的农民群众的现实生产发展需求。我国小额贷款机制主要是采取以下运转机制：通过5到10户农户为一组，所组成的农户实施联保的方式向当地金融部门申请小额贷款，小组成员之间形成了一种互助互促、彼此监督的制约机制，因此小额贷款是不需要质押或抵押的。这十分有利于农村中低收入、有强烈发展意愿且难以拿出抵押品但是信用比较好的人群获得资金支持。为了提高农户偿还能力，向“三农”提供小额贷款融资的金融机构，还在为其提供专项小额贷款融资之后提供各项培训活动，促使获取小额资金贷款农户更好地掌握从事生产经营的手段和方

3、法，提高他们利用资金的效率。在应用领域中，小额贷款重点倾向于农村生产生活，投资项目和使用途径完全根据农户自己实际需求及市场规律决定，小额贷款融资对使用途径和使用范围不做任何具体限制。小额贷款融资的这种优势既能够解放大量的农村劳动力，有效利用农民的剩余劳动时间，又能够降低农业生产由于受气候与市场价格的影响或是大规模推广某一单一产品式的生产项目造成的市场风险。小额贷款的这些特点适合于低收入农户的需求特点，往往是传统贷款所不具备的。2.小额贷款融资的呆账、坏账极低，能够有效降低贷款金融机构自身的运营风险。金融体制改革之后，金融完全实施市场化运作，降低贷款

4、风险、提高经济效益同样成为向“三农”提供小额贷款融资金融服务机构的关注要点。由于小额贷款融资实施的是五户联保或是十户联保的机制，这种机制有效地在成员之间形成了一种自我约束、相互监督、彼此督促的机制，无形之中降低了呆账、坏账、死账风险出现的概率。这种机制与传统通过信用评定方式或者通过抵押等方式相比较，其发挥的效果更为明显。同时，小额贷款融资一般额度是比较低的，尽管会出现资金运作风险，在联保机制作用下也不会对金融机构产生根本性的负面影响。三、发挥小额贷款融资在解决“三农”资金瓶颈问题中的作用要充分发挥小额贷款融资在解决“三农”资金瓶颈中的作用，需要处理

5、好以下三个方面的问题。1.对小额贷款融资在推动“三农”发展、解决“三农”资金瓶颈问题中发挥的作用予以客观的对待。目前，小额贷款融资主要是作为国家层面做出的一种政策性制度安排，其根本出发点和落脚点在于通过资金扶持提高农民在农业发展、家庭经营、农村建设过程中的运作效率，有效地推动资源在广大农村地区的合理配置，并不是一种面对“三农”所有领域的全面信贷制度。从这个角度讲，对于小额贷款融资在解决“三农”资金瓶颈中发挥的作用不能予以否认和轻视，但也要看到其存在的局限性，不能将“三农”资金需求都寄托在小额贷款融资上，更不能对农户小额信用贷款进行错误定位和使用，使

6、小额贷款融资失去特定的功能和制度意义。2.小额贷款融资在解决“三农”资金评级过程中相关政策配套的问题。对于当前“三农”发展过程中存在的各种问题，仅仅解决资金供给问题是不够的。以农业为例，农业从本质上讲是属于弱质低效行业，对于农业的发展和推动，需要国家从政策层面予以全面考虑，而不能完全将农业不发达原因归咎于资金不到位，更重要的还是要向农民发展农业提供财政上的扶持或帮助。3.向“三农”提供小额贷款融资的金融机构必须高度重视对小额贷款融资的经营与管理工作。在这个过程中，小额贷款融资金融机构要全面认识并恰当地处理好各方面的矛盾。例如农业生产周期与贷款时限不

7、相一致的状况，往往农民贷款农业生产的期限在一年以内，以半年期限最为普遍，但是农业生产周期尤其是那些具有较高附加值的农业生产加工周期在一年甚至是一年以上，那么出现的这个时间差就会对农户信用贷款实施效果产生影响。对提供小额金融贷款的金融机构来讲，如何在经营管理中处理好类似的矛盾需要予以重点考虑。四、大力发展小额贷款融资的主要措施1.进一步拓宽小额贷款融资金融机构服务“三农”、解决“三农”发展资金瓶颈的业务领域和业务范围。国家要对小额贷款融资在推动“三农”发展过程中所发挥的重要作用予以高度重视，出台相关政策措施，不断扩大对“三农”资金政策性扶持的力度，增

8、加向“三农”提供小额贷款的金融机构数量。尤其是增加一些国家政策性银行的支农职能，对于一些与农业相关的政策银行和商业银行，如