都市商业银行互联网金融发展的威胁因素,经济师论文

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1、都市商业银行互联网金融发展的威胁因素,经济师论文　　1新进入者的威胁：民营银行　　2014年，我国银行业在结构调整方面出现了新的变化。自2014年3月开始，围绕着五家民营银行试点的新闻，就得到了社会的广泛关注。时至2014年7月，深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行，三家民营银行率先获得了银监会筹建批准。在此之后，阿里的浙江X商银行能否获批，一度成为银行业界热议的话题。最终至2014年9月，上海华瑞银行、浙江X商银行也顺利获得银监会筹建批准。至此，五家民营银行均顺利进入到筹建过程之中。五家民营银行

2、概况，从五家民营银行的分布上，腾讯投资的深圳前海微众银行，以及极具阿里背景的浙江X商银行倍受业界关注。在深圳前海微众银行X站宣传主页上打出我们是银行？我们是互联X公司？我们是互联X银行！的宣传语。并通过二维码，将该银行的更多服务理念直接推向用户的智能客户端。　　在互联X支付领域。拥有阿里背景的支付宝给传统银行业形成的挑战已经是一个不争的事实，与此同时，腾讯借助其旗下的平台，在智能支付领域也赢得了广泛的市场空间。在技术延展性方面。借助二维码、条形码等技术手段，腾讯通过、平台、阿里凭借支付宝，正在逐渐将线上的

3、金融服务优势地位，向线下市场延展。　　由此可见，包括城市商业银行在内的传统银行业机构，都迫于压力，不得不自2015年开始，针对互联X企业将其经营版图扩张至传统金融服务领域的这一举措，给予足够的重视，并寻找应对的措施。　　2替代品的威胁：互联X金融的冲击　　2013年余额宝的出现，让银行业对互联X金融的关注上升到了一个前所未有的阶段。冷静的分析目前国内互联X金融对城市商业银行产生的威胁，不难发现，互联X金融已经在资本性脱媒、技术性脱媒两个层面对城市商业银行产生了深刻的影响。一是在资本性托媒领域。例如投资渠道

4、、融资渠道领域。互联X金融已经逐渐形成较为成熟的形态，它们分别表现为：P2P个人借贷、股权众筹、债权众筹、电商小额贷款以及基于互联X渠道的金融产品销售。　　　　尽管余额宝的出现确实触发了互联X金融在国内的引爆点，但是经历了将近两年的市场竞争，我国互联X金融已经形成多种金融服务形态。在这个领域里，既有百度、阿里以及腾讯等国内互联X领域的领军企业，同时也有苏宁、京东、联通等在电商、零售以及通信领域中的代表企业。此外，由于互联X金融模式依然处在一个探索尝试的阶段，因此这个领域还在不断持续的孕育各类全新的进入者。

5、值得城市商业银行关注的是，由于互联X的竞争激烈程度远远超过传统行业的市场竞争，因此在互联X金融领域也存在较高的淘汰率。这种淘汰频度，一方面说明互联X金融存在的金融风险远高于传统金融服务业，同时也为传统金融行业在互联X金融领域中塑造自身的信用品牌赢得机遇。　　二是在技术脱媒领域。对于城市商业银行而言最直接的挑战是来自以支付宝为代表的第三方支付模式。截至2014年年底，人民银行已经给269家企业组织机构发放了份第三方支付牌照。从牌照发放数量上分析，参与第三方支付领域竞争的机构数量较多。此外，相对传统支付手段而

6、言，第三方支付伴随互联X金融的不断发展，呈现显着的增长趋势。《中国支付清算行业运行报告（2014）》中的数据显示，截至2013年底，我国第三方支付市场规模已达16.5万亿元，同比增长61%.其中互联X支付业务150.02亿笔，金额8.97万亿元，分别同比增长43.48%和30.05%.第三方支付对于传统银行业形成了巨大的挑战，《中国互联X金融报告（2014）》中指出，以第三方支付为代表的互联X金融，对银行等传统金融机构最大的冲击在于切断了银行和客户之间的直接联系。客户直接面对的将只是第三方支付机构。　　3

7、同业竞争：垄断的弱化　　一是国内银行业机构整体处在中（下）集中寡占型阶段。针对我国银行业机构的CR5、CR12,结合贝恩对产业垄断和竞争类型的划分表可以看出，目前我国银行业机构整体处在中（下）集中寡占型阶段。纵观2013年1月至2014年9月期间的CR5、CR12的变化情况，可知我国大型商业银行CR5数据呈现缓慢下降趋势。尤其引起人们关注的情况是，如果将数据采集的时间维度扩展至2012年1月，这种缓慢下降的趋势将更加明显。由此可以得出的结论是，我国大型商业银行，尽管仍处在银行业机构的中度垄断地位，但是随着

8、金融市场竞争格局的变化和竞争的日趋激烈，其垄断地位正在逐渐被削弱。　　二是股份制商业银行市场占比稳定。股份制商业银行自2012年的快速成长之后，在2013年1月至2014年9月期间依旧呈现稳步增长势态，其所占到的银行业机构的总资产比例一直稳定在18%左右。由此可以看出，股份制商业银行在激烈的金融市场竞争中，处于一个市场结构相对稳定的局面。　　4银行业供应商的议价能力及购买者的议价能力　　　　从银行业整体情况分析，其供应商、购买