商业银行金融论文范文-试析博弈视角下互联网金融与商业银行关系的发展论文

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1、商业银行金融论文范文:试析博弈视角下互联网金融与商业银行关系的发展论文博弈视角下互联网金融与商业银行关系的发展论文摘要：以阿里余额宝为代表的互联网金融产品的推出，对传统商业银行业务带来了相当的冲击，互联网金融同商业银行间的关系一时成为大众的焦点。本文以余额宝为例，基于余额宝同商业银行博弈的视角，分析解释了余额宝收益率变化的理市，同时为余额宝类互联网金融同商业银行间未来发展关系作出了简要展望，即寻求互补合作，共同发展，实现共赢。关键词：余额宝；互联网金融；商业银行；博弈中图分类号：F830一、引言随着互联网技术和电子商务在中国的普及和发展，超越于传统金融的互联网金融业务迅速崛起，逐步

2、形成了信息化金融机构，互联网金融门户，P2P网贷、众筹平台、大数据金融、第三方支付六大发展模式。其中最为典型的便是阿里金融的第三方支付。由阿里巴巴和天弘基金联合推出的货币基金理财产晶余额宝一经推出，便受到大众的关注，有关话题更是持续不减。余额宝实际上是顾客购买了一款由天弘基金提供的名为“增利宝”的货币基金，同时余额宝内的资金还能随时用于网购消费和转账。余额宝基金投资结构中，投资银行存款占比92%,投资债券占比7%,其他投资占比1%,余额宝通过互联网积小成大，将小笔资金汇聚成超大额资金，然后主要通过协议存款方式获得较高的存款收益率，再返还给用户。余额宝起到银行与储户之间的中介作用，并

3、由此盈利。余额宝刚上线半个月之际，累计用户数已经达到251.56万，随后更是一路向好，截至2014年3月31H,余额宝规模达到5413亿元，坐拥8100万用户，其高收益性对商业银行业务造成了极大的影响，引发商业银行采取各种应对措施。同时也推动了微信理财通、百度百发、京东小金库等互联网理财产品相继登场。而后“宝宝”类收益率却集体下滑，到2014年5月12R,余额宝收益率跌破5%。由此，产生了下面的深思：在竞争品相继出现，监管政策不断趋严的状况下，余额宝类产品未来该何去何从？面对互联网金融的冲击，商业银行又该何以相对？本文想要以余额宝为例，通过研究余额宝与商业银行的博弈过程，分析余额宝

4、类互联网金融产品与商业银行间的关系，进而对互联网金融产品与商业银行的未来发展关系做出简要展望。二、文献综述国内学者对互联网金融与商业银行相关理由进行了大量的研究并取得了一定的成果。一些学者着重讨论了互联网金融对商业银行的影响。邱峰(2013)基于列举互联网金融相关数据和理论分析，认为互联网金融对商业银行将会产生以下影响。第一，商业银行的金融中介角色面对弱化。笫二，商业银行的收入来源受到蚕食，一是影响商业银行的传统利差盈利模式；二是触及商业银行的中间业务收入，第三方支付极大地威胁着基于银行支付功能而衍生的中间业务收入的增长。第三，商业银行的传统经营服务模式面对变革，一是“以客户为中心

5、”的服务模式亟待完善；二是小微企业金融服务模式有待创新；三是商业银行互联网化进程仍需进一步加快。尽管如此，邱峰认为互联网金融尚无法取代商业银行，互联网金融与商业银行的相互合作、融合才是发展之路。徐英江(2014)通过对互联网金融等的理论分析指出，商业银行面对来自以互联网金融为代表的多元金融脱媒威胁：一是存款业务方面，如果存款利率不能市场化，商业银行存款下滑态势将难以遏制，资金来源将受到严重威胁。二是贷款业务方面,小贷、担保、民间借贷、P2P网络借贷直接对商业银行个人、小微企业业务构成分流。三是支付结算方面，从现代支付信息传输而言，大、小额支付无本质区别，未来第三方支付大额资金似乎并

6、无不妥。四是代理业务方面，互联网金融代理具备平台开放、操作方便、成本低廉、交互良好的优势，银行中间业务面对全面威胁。王天宇(2014)在介绍“余额宝”运作模式的基础上，分析了余额宝对我国传统金融行业可能会造成的影响。归结来说，余额宝对商业银行的影响体现在两方面：一是对银行吸收活期存款业务的影响，王天宇认为，如果仅从微观人群来看，由于个人闲散资金并不会很多，同吋很多人群涉及不到余额宝的领域中来，其对存款业务的影响是微乎其微的。但从基金角度来看，根据美国经验，长远看来，货币基金而不仅仅是余额宝对商业银行活期存款的影响较为显箸。二是对银行代销理财产品业务的影响。余额宝以其门槛低、低风险、

7、便捷性而优于商业银行，必定会减少银行这部分收入。相应地，一些学者侧重分析了商业银行在互联网金融冲击下的应策略略。邱勋（2013）认为，面对互联网金融的挑战，商业银行应该重视互联网“长尾效应”，不断提升客户价值，积累数据，制定大数据经营战略，加快转型等。施丹（2014）分析了余额宝等各种“宝”类产品对商业银行的影响，提出商业银行要坚持转型发展的方向，调整经营结构、转变发展方式；完善风险管理和定价管理体制；密切关注市场动态，加强同业的合作和竞争等策略。同时，李倩玉（201