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1、大限前夕附加万能险最后“狂欢”寿险市场新宠是什么? 经济观察报记者大限前夕附加万能险最后“狂欢”寿险市场新宠是什么? 经济观察报记者大限前夕附加万能险最后“狂欢”寿险市场新宠是什么? 经济观察报记者大限前夕附加万能险最后“狂欢”寿险市场新宠是什么? 经济观察报记者姜鑫 年初以来开始盛行的年金附加万能险组合上演了最后的疯狂。 “十一之后,134号文开始执行,所有产品都不能再附加万能账户,想给孩子存教育金、自己存养老金的,一定要在十一之前下手。”刚到公司,李君(化名)就在自己的客户微信群里发布了上述
2、信息。 今年5月11日,保监会下发了《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(保监人身险〔2017〕134号,简称“134号文”),要求保险公司在10月1日前完成自查和整改。如今,距离整改期限不到十天的时间,年初以来开始盛行的年金附加万能险组合上演了最后的疯狂。在李君看来,不但保险公司和中介机构在时间差内加大销售力度,有意向购买保险的客户也都打算在政策落地前搭上列车。 继4月1日之后,保险行业迎来了第二轮保险集中下架潮,而按照134号文要求对一些产品按下暂停键后,新的产品如何设计成了保险公司面临
3、的难题,险企不断报批新产品来摸索监管尺度,但过关者并不多。 面对134号文,有精算师直呼这是继2013年寿险费率市场化改革后,行业内面临的第二次变革,这恰恰也意味着在回归保障本源的路上,保险行业走得越来越远。大限前夕的狂欢 李君在一家获批不久的保险中介公司工作,已经在保险行业浸染5年的他自称是见证了行业变革的老兵。在他看来,万能险结束一路狂奔,接棒万能险的快速返还与万能险的组合销售形式也即将落幕。 “最近咨询保险产品的人格外多,大多数都是在问134号文有什么影响”,李君告诉经济观察报记者,自己能给出
4、的建议是养老金、理财类产品的收益会降低,有购买打算的最好提前入手,此外,李君还整理了一些年金险收益对比提供给客户参考。李君表示,134号文正式落地之前,各家保险机构都在大力推广年金险产品。 年金险狂欢之外,即将生效的134号文还带来重疾险等产品的销售机会,在李君看来,不少同行的做法有对文件过度解读之嫌甚至存在销售误导。 例如有些营销员对客户鼓吹134号文落地之后,不少产品可能会停售,部分调整后的产品可能会涨价,文件落地后核保会更加严格和细分,吸烟和有家族病史的可能会面临更高的费率。 在李君看来,13
5、4号文的确有提到未来买保险会面临更加严格细分的核保,区分吸烟状况和有健康生活方式的人采取差异化定价策略,但这并不意味着产品一定会涨价,此外,家族病史可能被拒保或增加费用的说法也不能在文件中找到依据。所以李君建议自己客户,有重疾险需求的话还需要认真对比,不必操之过急。产品批复慢险企摸石头过河 经济观察报记者了解到,面对自查整改期限的来临,保险公司纷纷开始研发新的产品。但一位中型寿险公司的管理人员告诉经济观察报记者,虽然大家都在报送新的产品,但是通过审核的并不多,很多产品都被驳回了。该人士推测可能与报送产品
6、不符合134号文相关规定有关。 其实,就在134号文发布前夕,保监会曾对安邦下发暂停3个月新产品申报的处罚函,原因是公司的“安邦长寿安享5号年金保险”通过生存金返还设计形式,将消费者所交保费大量快速返还,把长期年金保险“长险短做”,实际做成两年期业务,规避中短存续期产品的有关监管规定。处罚当月,安邦人寿仅实现原保费5653万元,而2016年同期原保费收入为亿元。 而这类现象并不是个例,例如某些申报的非中短存续期的保险产品在利润测试中做了前5年产品退保率超过60%的假设,有的公司产品约定投保疾病确诊后生
7、存一定年限后方可获得赔付;有险企将一款医疗保险命名为“**医疗基金保险”;还有个别万能险产品未按规定进行账户管理、确定结算利率,实际确定的结算利率与账户投资情况无关;还有部分健康保险产品设置过长的等待期,或通过调整保险金额等方式变相延长等待期,例如,约定180日至1年内确诊所保疾病,给付50%保险金额,变相延长等待期。 “目前是明确了哪些不能做,而鼓励的长期年金保险具体怎么做并不是很清晰,所以大家都在通过新产品的摸索监管的尺度。”,上述人士告诉经济观察报记者。退出历史舞台 李君表示,在134号文下发之
8、初,行业一片哗然。而最受关注问题的核心主要在于两点,即134号文对保险公司开发设计的保险产品提出的要求:两全保险产品、年金保险产品,首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%;万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费,灵活调整保险金额等功能。保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。 自2016年3月起,保监会拉开了整治中短期
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