保险商品的价格决策(四）：费率改革及其市场化

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1、保险商品的价格决策(四）：费率改革及其市场化保险商品的价格决策(四）：费率改革及其市场化保险商品的价格决策(四）：费率改革及其市场化　　一、费率市场化的必要性　　我国的保险费率正在走向市场化,这是市场经济的必然选择。目前我国财产保险的效益险种,机动车辆保险费率市场化的改革已经于2003年开始正式启动。　　其他险种的费率进行市场化改革,也是必然的趋势。这是因为:　　第一,保险市场如果未形成价格机制,就不可能有真正意义的自由竞争,也就不可能形成真正的保险市场。从市场经济的原则来讲,除了一些自然垄断产品、公共产品等少量特殊行业外,其他行业都应实行市场定价的

2、原则。保险产品转换为保险合同的过程,始终具有一般商品交换活动的本质,费率市场化是保险市场供求规律的内在要求。当前我国保险市场上产品结构趋同、品种单调,说到底还是因为价格没有起到应有的作用。　　第二,我国地域辽阔,人口众多,保险供给主体多元化、产品多样化、需求多变性的现实已经形成。统一的刚性费率形成机制难以适应市场需求的变化,无法反映各地各公司保险产品的实际成本,不能充分有效地配置保险资源。保险费率除了反映保险产品开发成本、销售成本、平均利润率之外,还受标的风险、利率调整、投资收益水平等因素影响。所以保险费率的形成本质上应是市场化的结果。而由监管部门统

3、一制定费率,审批费率手续繁琐,容易造成决策滞后,失去价格信号的调节作用,也有悖于费率厘定的“充分保障,公平合理”原则。　　第三,长期以来,寿险预定费率是参照即期银行利率制定的,而银行利率市场化即将成为现实。届时,银行利率将根据国内和国外资金市场供求关系,由市场的主要参与者决定利率水平,它反映的是资金使用的收益和风险水平。这样,保险业将不得不改变目前依据即期银行利率制定保险费率的做法,因为银行利率是现时货币供需价格的反映,而保险费率反映的是保险标的风险等因素。　　第四,我国加入WTO,这意味着包括保险在内的金融体制和金融业市场化将加速推进。而保险体制市

4、场化最核心部分是保险费率市场化,从世界保险业的发展态势来看,费率市场化已是一种国际惯例。入世后我国的保险企业已经参与到国际竞争中去,只有逐步开放保险市场价格,才能激活民族保险企业的创新力,增强民族保险业的国际竞争能力。　　第五,在规定价格体制下,保险公司易于生存,但内缺激励、外缺压力,保险供给主体整体素质提高缓慢,难以通过兼并组合形成资源优化配置,竞争力不强。统一的价格有违公平,它抑制了那些经营好、成本低的保险公司的优势。从被保险人角度来看,统一价格就是用低风险者群来承担高风险者群的损失,这与风险分担是两回事,对被保险人来说是不公平的。　　第六,费率

5、的市场化有利于保险公司更新经营理念,树立以市场为导向、以效益为中心、以管理为基础的经营指导思想,健全公司内部的资产负债管理系统、内控机制和风险管理机制,加强经济核算,增强预警能力,树立服务意识,提高服务水平,促使保险公司步入良性发展轨道。　　第七,各市场主体在对付现行“一刀切”的基本费率时,各怀心思,博弈的结果是恶性削价竞争的产生。市场上以“高手续费、高退费、低费率”为主要手段的恶性竞争屡禁不止。　　二、费率市场化的条件和措施　　保险费率市场化的基本条件和措施是:　　第一,要建立完善的金融市场、有效的保险监管、真正商业化的保险企业。因此,推进费率市场

6、化,首先是加快金融业市场化步伐,完善金融市场的结构和功能,提高金融市场的效率。保险市场是金融市场的一个组成部分,保险资金的运用、巨灾风险的分散等都有赖于金融市场的完善。　　第二,加强保险监管,提高监管效率。费率市场化并不是不要政府监管,对于关系社会公共利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率,应当报保险监管机构审批。保险监管机构审批时,遵循保护社会公共利益和防止不正当竞争的原则。其他保险险种的条款和保险费率,应当报保险监管部门备案。　　第三,加强保险体制的改革。首先要深化国有保险公司的体制改革。国有保险公司改

7、革的方向是:坚持国家控股的原则,加快国有独资保险公司股份制改革步伐,通过吸收外资和社会资金参股,实现股权结构的多元化,完善法人治理结构,切实转换经营机制,引进国外先进技术和管理经验,增强经营活力和竞争能力。在进行体改的同时,重点要在机制转换上下功夫,做好用人制度、分配制度以及精简机构、减员增效等各项改革工作。其次,要转换股份制公司的经营机制。改革的重点是从优化股权结构入手,通过增资扩股,引进外资和民营资本参股,逐步实现产权多元化,建立健全公司法人治理结构,严格规范股东大会、董事会、监事会、经理层之间的关系,建立可追究个人责任的董事会议规则和独立董事制

8、度,强化监督约束机制;要对提出申请上市的公司逐一从偿付能力、市场行为等方面出具监管意见书,并与证监会等方面加