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1、车险费率市场化改革及中小保险公司应对策略2010年6月,中国保监会决定在深圳开展商业车险定价机制改革试点,车险费率市场化改革再度成为业内热议的焦点.车险费率市场化的核心是由各公司依据"随车,随人,随地区"等因素,在费率制定中引入各项浮动因子和系数,并在一定范围内进行上下浮动,最终目的是将费率和条款的制定权下放给保险主体,监管部门则履行制定行业基准费率,实施市场行为和偿付能力监管等职责.我国自1980年恢复国内保险业务以来,车险一直采用单一的"随车"因素厘定费率.2003年的车险费率市场化改革,建立了"
2、随人"兼"随车"因素的先验分级费率厘定体系;2006年6月费率回归统一模式;2007年,修订后的费率分级体系综合了随车,随人,随地域和其他因素,并实施了"限折令".费率体系的变化会直接影响保险公司的财务结果.因此,我们有必要全面,客观地对待此次车险费改,并早做准备,积极应对.一,我国车险费率市场化的改革实践(一)始于2()03年的车险费率市场化改革2001年10月1日,中国保监会宣布在广东进行车险费率改革的试点,车险费率市场化改革由此拉开序幕.2001年12月18日,华泰保险公司率先在广州宣布实行新的
3、车险费率.随后,平安,太保,华安相继推出新的费率.各家公司除营运车费率有所上升外,其余均下调.据广州保监办测算,2001年10月～2002年3月,车险费率总体下降幅度约3(),车均保费同比下降17.1.2003年1月1日起,中国保监会决定在全国范围内推行车险市场化改革,各财险公司开始实行自主开发的车险条款厘定和费率.2003年4月1日,车险原统颁条款和费率停止使用.据统计,2003年,车险平均费率同比降幅达16.49/6,同时赔款大幅增长;2003年,简单赔付率达到63,同比上升5.7个百分点.200
4、3年下半年开始,在经历了降价竞争后,保险公司发现车险赔付率大幅升高,远高于制定费率时的预期出险率.于是,保险公司开始了一连串的费率调整(主要是提高费率),包括:2003年下半年,提高车险业务的承保条件;2004年初,取消投保车损险,三责险10的优惠;2004年5月,提高三责险费率(达10左右);2004年6月,上调车险费率(上调幅度2O～30)等.2006年7月,借交强险制度正式实施及国务院出台《关于保险业改革发展的若干意见》之机,中国保险行业协会推出了包括车损险和三责险两个险种的A,B,C三套商业车
5、险产品,要求各保险公司择其一执行,并允许附加险条款和费率可由保险公司自行8(『上海保脸D0年第】2期SHA
6、~Gf?5￡屉ACEDecember20109(即AIR())厘定的车险条款和费率.1996年12月,日本与美国签订日美保险协议,同意于1998年6月末之前废止算定会费率的使用义务.1998年7月,算定会费率的使用义务开始废止,但有两年的过渡时间,过渡期间,以往的算定会费率仍可使用.原来执行统一车险条款费率的制度改由保险公司自主设计制定,启动了车险产品市场化.从此,日本汽车保险费率算定会只负责计
7、算参考损失一一成本费率(即建议性净保费率).其成员保险公司可将上述费率作为基准费率,根据自身的经营状况,自主制订车险条款和费率,并无义务一定要使用由AIR()提出的建议性净保险费率.(三)我国台湾地区的车险费率市场化改革2002年4月1日,我国台湾地区正式启动车险费率自由化,制定了分九年三阶段实施的"费率自由化"时间表,其目的主要是让保险业有秩序地回归市场机制,同时强迫各险企务必加强改善内部作业流程,其中包括精算,产品设计,营销渠道,佣金结构,内部控制等,以应对自由化之后的市场竞争.在实施的方式及原则
8、上,台湾地区采取的是循序渐进方式.非规章费率业务,完全开放,由保险公司自行定价;规章费率业务,先开放"附加费率",再开放"纯保费",最后实现全面开放;政策性保险的费率标准仍实行管制.在实施进程设计上,总体分为三个阶段.其中,第一阶段和第二阶段预计分别实施3年.第一阶段,自2002年4月1日起实施;第二阶段,自2005年4月1日起实施;第三阶段,自2008年4月1日起实施.在实施过程中,同时实行一项鼓励措施,即优先跨越阶段进程设计.也就是说,在第一阶段中实施得很好的公司,可以从第一阶段直接跨越至第三阶段
9、.在第一阶段的三年中,市场犹如重新恢复管制一般,保险公司被严格要求遵守风险保费规范(业者所签出的保险费金额不可低于此水平).从2004年4月开始进人第二个三年阶段后,业者能在财政部门规定的上下间距内调整风险保费金额,但保险业者必须聘请有执照的精算人员提供精算资料,来确定该保险业者的损失率不致超过市场平均水平.从2008年4月开始的第三个三年阶段,则允许保险业者自行厘定风险保费与费用负担表.三,车险费率市场化改革的影响及分析1,车险费率市场化改革是必然趋势
