把退保损失降到最低

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1、把退保损失降到最低把退保损失降到最低把退保损失降到最低把退保损失降到最低　　吕女士怎么也想不明白，明明已经交了5000多元的长期寿险保费，一年以后要求退保时，却只拿到了2000多元。而更让吕女士郁闷的是，经过与保险公司一番交涉之后，她发现他们所扣除的诸種费用并沒有什么违规之处，相反，自己对保险产品和保险合同的认识不足才是造成这部分损失的关键。　　比如说，在所扣除的费用中，最大的一块是保险公司的手续费。这笔费用远远大于消费者在其它消费活动中所付出的退费，因而让吕女士大为不满，但保险公司相关人员表示手续费具体的收费标准，保监会并沒有明确规定，都是由各家保险公司自己制定

2、，但公司在保险条款里有明确提示。吕女士沒有仔细阅读保险条款，因此造成了上述损失。　　名目繁多的退保手续费　　“我们也会接触到一些这样的退保案例，他们或者是已经沒有支付能力，或者发现了更好的投资方式，还有一些人是对自己所投保的产品有了认识转变。对于这样的投保案例，我们当然以劝说为主，但如果投保人坚持退保的话，我们就要根据保单背后所附的现金价值表来计算退保金额了。”新华人寿保险公司客户服务部周小姐解释道。　　现金价值是能退到多少保费的关键。它是指被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。据悉，大多数保单在背后都会附有现金价值表，以提示你在投保以后各年度所能退得

3、的保费，但大多数投保人对此并不在意。“如果投保人对现金价值无法理解，我们有专门的热线服务电话，并提供投保人10天（寿险）的犹豫期，10天内退保是不会收取任何费用的。但过了10天，我们就认为你认可了这份保单。”　　保险公司无法向每一个投保人提供现金价值的详细计算公式，但拆开项目来看所扣除的诸多费用会让你大吃一惊，根据了解，保险公司的手续费一般有这样一些项目：纯保费、管理费、直接佣金、间接佣金、人员报酬、培训、体检、核保、出具保险单、交通通讯、税收等等十几種之多！　　业内人士提醒，个人长期寿险（以下简称寿险）的保费由纯保费和附加保费两部分组成。其中纯保费用于承担保险责

4、任（合同中约定的死亡、伤残、满期生存、年金等的給付），在投保人要求退保时，需要按年度扣除相应保费，因为保险公司已经提供了保障。而附加费用于保险公司的各项开支。附加保费又分为管理和佣金两部分，管理费用于保险公司本身的各项费用开支，佣金则用于对寿险营销员（其正式名称应为个人代理人）的开支。佣金又分为直接佣金和间接佣金。直接佣金是按保费的一定比例支付給营销员的报酬，间接佣金用于对营销员的管理、培训等费用。不同的险種，附加保费占总保费比例不同。即使同一险種，因交费年期不同等原因，附加保费占总保费的比例也有差别。一般来说，大多数险種的管理费占总保费的比例不超过10%，佣金（

5、直接佣金和间接佣金之和）不超过总保费的5%。　　事實上，对于某些保险公司的一些长期性寿险险種，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到，这时，退保手续费等于保户所交保险费；第二年度的保单现金价值为所交保险费20％左右，如果保户退保，保险公司将扣除保户所交保险费的80％作为退保手续费。　　然而尽管这样，保险公司却并沒有从这些扣除的费用中得到多少好处，他们宁愿将退保称为“一举两得”的行为，“纵使这样，如果客户在前两年退保，我们仍旧是亏损的。”　　退保日期最好是两年后　　但必须注意的是，在每一保单年度，附加保费占当年保费的比例是不同的，

6、其变化规律一般是：在第一个保单年度附加保费占当年保费的比例最大，在第2-5保单年度逐渐递减，在第5个保单年度之后，则维持在一个较低的固定水平。假设某险種交费期为20年，每年交纳保费100元，附加保费占12%，很可能是：在第一个保单年度附加保费占年保费60%，第2、3、4、5个保单年度分别占25%、15%、10%，以后各保单年度占8%。中国保监会人身保险监管部主要负责人解释说，出现上述情况的原因是：　　1，在第一个保单年度，保险公司支出的管理费用较多，如对被保险人体检、核保、出具保单，将保单输入电脑的费用，均只在第一保单年度发生，以后各个保单年度则不再发生。　　2，

7、在第一个保单年度，保险公司对营销员支付的直接佣金较高，这一方面是因为营销员为达成一件新合同付出的劳动和费用（交通费、通讯费等）较多，另一方面是保险公司以此鼓励营销员更多地达成新合同。在第2-5个保单年度，保险公司向营销员支付的直接佣金逐年递减（支付佣金是为了让营销员继续为投保人、被保人提供售后服务）第5个保单年度之后，一般不再支付直接佣金，管理费用也已减少，所以附加保费可维持在较低的固定水平。　　也就是说，如果在保单生效的第一年或者第二年退保，所扣除保费的比例将大大增加。實在要退保，也应该在两年以后，因为对于长期的寿险保单来说，时间越长，享受的保障就越多，而扣除的

8、费用却并沒