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时间:2018-04-30
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1、保险产品时如何定价的?保险产品时如何定价的?保险产品时如何定价的? 对于大多数投保人来说,投保行为可以看做对所投保费的套期保值。 也就是说,在保单有效期内的任何一天,只要发生保险责任内的任何一项风险,保险公司都要按照保额向保单指定的受益人支付保险金。所以,保险公司就要对所收取的保费进行实际投资,为获得预期的投资回报,一方面要确定所收取的保费数额,同时要决定保费的结构。 买保险的人会参照金融市场情况,对自己投资于保险的最低回报有一个一般的考虑,而并不真正关心保险公司的实际投资情况及其各种费用和利润情况。其投保的目的有点类似于购买某种基金,但又希望承受的投资风险比基金小一些,而且
2、还能够得到一些对人身风险的保障。当然,可接受的代价是投资的回报低一点儿。保险产品是如何定价的 健康险定价更考验专业对于投保人的这种投保目的,理想状态下是保险公司能够得到一个量化的了解,作为检验定价是否可行的依据。当然,实际情况往往是这一量化过程并非真实地由投保人亲自操作,只是保险公司对投保人情况的模拟,目的是使得寿险定价相对来讲更公平,制定出的保单更易于被投保人接受,同时也使得保险产品销售的成功率更高。由于保险公司的决策目标要同时包括:对被保险人的预期给付目标与保险公司的利润目标,而可供投资的数额是收到的保费扣除各种费用以后的所得额,那么,保险公司收取怎样的保费和如何进行投资,
3、具体来说就是定价的时候都要考虑哪些因素呢?死亡率是定价的最重要因素,此外还有:公司投资收益率、公司费用率等,都是重要的定价指标。简单来说,寿险定价主要的依据是生命表(也称死亡率表)。而健康保险又包含医疗保险和疾病保险,所以,健康保险费用可以分解为发生次数及每次费用两个部分,它的基本构架是基于寻找疾病发生次数与每次给付金额的分布上。如果知道了疾病发生次数以及每次给付金额的具体分布形式,那么,计算某段时期内的总给付额就成为可能,再根据收支平衡的原则就可以进行健康保险定价。生命表就是描述一个人出生后在每一周岁阶段的死亡概率,或者说是描述一定数量人员出生后每个周岁死亡人数的表格。查表所
4、得,33岁男性每年的死亡率是千分之一。假定某保险公司共有1万名33岁男性客户,每人的保额都是100万元,那么,这一年这家保险公司的理赔额就会是1000万元,于是,每位投保人应该承担的直接保障成本就是1000元。再综合考虑保险公司的费用、利润、投资回报等等因素,经过一系列的精算,价格就被制定出来了。需要考虑的因素还有很多,比如利率。因为货币有时间价值,所以,要计算不同时点货币的现值或终值,即要进行折现或计算利息,所以,在定价时还需要利率假定或规定预定利率。最近几年,我国保险公司大都采用%的预定利率。影响保险产品价格的因素1、死亡率;2、公司投资收益率;3、公司费用率;4、利率;5
5、、康复率;6、疾病发生率编注:长期健康险计算费率通常比同期寿险保单更保守,其用意除了降低利率风险外,也可弥补因疾病率假定不足所造成的损失,比如:吸烟所造成的肺癌已经有了比较精准的经验数据,而对10年后吸二手烟诱发的肺癌发生率,目前就很难做精准的假定。健康保险的保费计算主要考虑疾病发生率、康复率和死亡率,甚至还要考虑退保率和等待期。保单生效后,有的保单规定:自保单生效日开始一段时间(例如90天、180天、360天)内所发生的保险责任内的事故,保险公司不予赔偿,而只退还保费。这段时间称为等待期。一般而言,等待期的长度和保费的高低直接相关,等待期越长保费越低。要想把以上这些数学模型全
6、都搞清楚,对于买保险的人来说几乎是不可能的,也是没有必要的,这也是为什么保险精算师能拿到非常高的薪水的原因。保单分红是怎样产生的 具有不确定性股东股利和保单红利的概念很容易混淆:公司向自己的股东支付股利,通常根据董事会的决定从公司留存收益中派发,比如:我买了平安的股票,得到的就是股利;而红利则是保险公司向分红保单的投保人派发的。为足以承保未来可能发生的各种情况(比如降息),分红保单的保费通常较高,保险公司预期能够以略低一些的保费进行保险经营,其差额就是安全附加费。如果某一组保单的索赔经验比预期好,则保险公司把多收的保费退还给投保人,退还的部分称为保单红利,它相当于保费折扣。在西
7、方发达国家,由于红利只是投保人简单地取回部分已交保费,而不是投保人的收入,因此不必缴纳所得税。而买股票的人在获得股利时,必须缴纳所得税。这就说明保险分红账户是调节账户,分红就是取回多交的保费。目前,国内保险市场上国寿、平安等公司主要是现金分红产品,太平、新华等公司有保额分红产品,而中美大都会、光大永明等公司则既可以选择英式分红,也可以选择美式分红。 选择红利给付方式是投保人的一项很重要的权利,而对于保险公司来说,执行投保人关于保单红利的意愿则是一项重要职责。比较合理的对于分红的使用是将积累起
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