《保险产品定价》PPT课件

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1、第七章保险产品的定价保险费和保险费率保险费是投保人向保险人购买保险所支付的金额。保险费率（rate）就是保险的单位价格，是保险人按单位保险金额向投保人收取保费的标准，也是被保险人为获得每一单位保险金额的保障而应缴纳的保险费。保险费和保险费率费率也是一种成本，但是不同的是，其它产品在出售的时候，成本已知，保险产品的成本在出售的时候是不知道的。只有到保单到期时，人们才知道成本是多少。费率的制定因此，保险产品和其它产品一个最大的区别就是，前者的价格是建立在预测的基础之上的：保险人对未来的损失和未来费用进行预测，然后将这些费用在不同的被保险人之间进行分配。这一过程就是费率厘定，或称保险

2、定价。保险费率的计算保险费率的计算公式是：毛费率（保险费率）＝保险费÷保险金额保险费率通常用千分率（‰）或百分率（％）来表示。通常，人寿保险中，费率按照每1000元保额来计算；在财产险中，费率按照每100元来计算。保险费率的合理性费率在短期内应该保持稳定，以免消费者不满（就如同不满通货膨胀），但是费率应该对变化的损失和经济状况敏感。为了实现费率充足的目标，费率在损失风险增加的时候应该提高。例如城市发展中，应该提高汽车保费，以应对交通事故的提升。又如，如果通货膨胀提高导致责任风险增加，责任费率也应该增加。保险费率的合理性测定保险费率是否合理，只需要将一段时间内的平均实际损失率和该

3、类风险的标准损失率，即预期损失率进行比较，从而得出费率应作何种程度的调整（后文的公式更详细）M=A/EM-1=调整率其中，M为修正费率，A是实际损失，E代表预期损失率。保险费率的合理性例如:预期损失率是55%,实际损失率是60%，则调整率是：60%/55%-1=9%保险费率对预防损失的鼓励性费率应该鼓励损失控制行为，损失控制是为了降低损失发生的频率和严重程度。这点很重要，因为损失控制能够保持保险承保能力，利润也可以稳定。具体做法例如：在盗窃保险中，安装警铃可以降低保费，财产险种，可因为没有发生保险事故而降低费率。保险费率的构成保险费率由两部分组成，一部分是根据不同种类保险标的的

4、损失概率大小、损失程度的高低而厘定的，称为纯费率，用于支付损失；另一部分是根据保险人经营成本的大小而厘定的，称为附加费率，用于支付费用、利润以及意外事件，通常是毛费率的一定百分比。它们的关系是：保险费率（毛费率）=纯费率+附加费率厘定保险费率的方法一、判断法判断法是对每个保险标的分别评价，由核保人判断其损失概率和损失程度，据此制定出符合实际情况的个别保险费率。判断法通常是在损失风险形式多样且多变，无法使用分类法或不能取得可信的统计资料时才采用，它十分依赖承保人的判断经验。例如：宇航员登月的保险费，文物在一些海洋运输保险和内陆水运保险中广泛应用,因为航海船只、港口和水上交通工具种

5、类很多，所以一些海洋运输保险费率主要出于核保人的判断。厘定保险费率的方法二、分类法分类法是现代保险经营中确定费率的主要方法。它把具有类似特征的风险置入同一承保类别，制定相同的费率，费率反映该类别的平均损失经验数据。分类法的主要优点是便于使用，分类法又称为手册法。使用这种方法时应尽可能分类恰当，还要及时根据情况变化调整费率分类，以提高分类费率的精确度。12厘定保险费率的方法二、分类法分类法的根据是，假设被保险人未来发生损失主要是一些相同的因素引起：房屋保险的主要因素是建筑材料，房屋使用时间，保障设施（灭火器）。在房屋保险、私人汽车保险、人寿健康险中广泛使用。两种确定分类费率的方法

6、纯粹保费方法和损失率方法纯粹保费方法的计算分两步：1，计算纯粹保费，补偿投保损失假设在汽车碰撞险中，500000辆汽车属于同一承保类别，在一年中，投保损失3300万元，纯粹保费是：33000000/500000=66元两种确定分类费率的方法纯粹保费方法的计算分两步：2，为费用，利润和意外事件追加费用。计算保险费用。假设费用率是毛费率的40%：毛费率=纯粹保费/（1-费用率）=66/(1-0.4)=110元例题一个大型责任保险公司签定了一笔大额私人汽车乘客保险，精算师分析了最近的一个保单年度内，特定类别司机的索赔数据，显示了一年中，保险公司为每100000辆投保汽车支付的的投保损

7、失费用为3000万元，另外公司的毛费率是40%，请根据纯粹报废方法计算纯粹保费和毛费率。（30000000/100000）/（1-0.4）两种确定分类费率的方法损失率方法：就是比较实际和预期损失率，然后进行调整。例如：如果到期保费是100万元，投保损失时800000元，那么实际损失率是80%，假设预期损失率是70%，那么这一费率必须提高：费率变化=（实际损失率-预期损失率）/预期损失率=(0.8-0.7)/0.7=14.3%厘定保险费率的方法三、修正法(增减法)修正法是在分类法确定了基本费率