保险代理（五）：保险中的双重代理问题

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1、保险代理（五）：保险中的双重代理问题保险代理（五）：保险中的双重代理问题　　在保险中将保险中介划分为保险人的代理人—保险代理人和投保人/被保险人的代理人—保险经纪人并不总是绝对的。一个人可以既代表保险人又代表被保险人。例如,一个保险经纪人他应该是被保险人的代理人,如果他告诉被保险人其保险已经生效,这可以仅仅是一个代理人向委托人所做的报告;不过,如果同时他还有为保险人出具临时保险合同的默示授权,他的行为就可能是作为保险公司的代理人。在一个英国案例中,被保险人更换了汽车并通知他的保险经纪人将现有的旧车的保险换成新车的保险。保险经纪人答应说没有问题。被保险人认为旧保单的条款与新保单的

2、条款会是相同的,但他并不知道新的汽车保单并不包括经被保险人同意的其他驾驶人,例如被保险人的儿子。被保险人的儿子过失驾车造成原告的人身伤害。一审判决认为保险人不需要承担赔偿责任,因为保险是由保险经纪人安排的,保险经纪人是被保险人的代理人。上诉法院推翻了一审判决,认为非水险中的保险经纪人拥有作为保险人的代理人出具临时保险合同的默示授权。上诉法院法官迪普洛克认为“:不仅在汽车保险中而且在其他非水险中每天都必然会有许许多多这种情况,希望投保或要求转保的人们打电话给他们的经纪人,要买保险,或要求新的险种,或要求把一辆现有汽车上的保险转到另一辆汽车上。每一次他们都信赖经纪人的说明,告诉说他

3、们已经有了对保险公司具有约束力的保险合同的保障。他们的这种谈话方式,在缺乏其他特定条件的情况下,是一种把保险经纪人当成保险公司的代理人的谈话方式,在这件事情的处理上该经纪人的行为是作为保险公司代理人的行为”。　　在英美法中,如果不存在利益冲突的危险,并没有明文禁止保险中双重代理关系存在。不过,双重代理关系不仅不符合代理法的基本原则,而且在发生承保损失时必然会使代理人卷入保险合同双方的利益冲突。因为一个代理人虽然可能会同时为保险合同的双方处理保险事宜,但他不可能完全均衡地代表双方的利益。因此,如果他主要代表保险人的利益,成为保险人的代理人,保险人就要受其所出具的保险单的约束;如果

4、他代表了被保险人的利益,保险人就可能会成功地以保险经纪人的过失为理由对抗被保险人的索赔请求。对确定一个保险代理到底是保险人的代理人抑或是被保险人的代理人—保险经纪人,通常考虑的因素包括:(1)是保险人一方还是被保险人一方首先要求代理人采取行动;(2)哪一方能够控制代理人的行动;(3)谁支付代理人的报酬;(4)代理人要保护谁的利益;(5)双重保险代理关系的解释应有利于对被保险人保护;(6)在责任保险中对双重保险代理关系的解释,还必须注意对保护向被保险人提出损害赔偿请求的第三方的利益。不过,如果存在利益冲突的危险,保险代理人未经委托人的同意擅自代表对方行为,这种行为就构成了代理人违

5、反他对委托人所承担的责任。　　另一个容易产生双重代理关系问题困扰的是团体保险(groupinsurance)。　　有时一个组织要为它的成员安排保险,比如,雇主常常为他的雇员购买团体人寿保险和团体健康保险。由雇主安排团体保险既对被保险的雇员有利,也对提供团体保险的保险人有利。被保险的雇员可以获得比较便宜的保险。而保险人可以减低营销和管理费用,减少个人保险中的逆向选择。被保险的雇员必须为雇主工作才能享受团体保险,雇主直接或间接起到了筛选和甄别被保险雇员的作用。雇主通常还要进行登记和资料的收集,以便保险人承保和有效地管理风险,此外,雇主往往还要负责最初的索赔处理工作。这样做对雇主也有

6、好处,他可以保持稳定有效率的劳动力队伍。雇主的作用既有利于保险人也有利于被保险人。他的行为应该代表了谁传统上,雇主一般不被看做是保险人的代理人。　　但是,现在的趋势是根据团体保险合同中规定的雇主所承担的管理责任,个案处理如何确定委托代理关系。在这种情况下,如果雇主负责解答投保人—雇员的保险问题,向雇员解释团体保险的责任范围和保险利益,或者负责最初的索赔处理工作,雇主所拥有的这种表面授权在确定委托代理关系时就会具有特别重要的意义。　　本文系转载自网络，如有侵犯，请联系我们立即删除，另：本文仅代表作者个人观点，与本网站无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实，对本文以及其中

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