保险代理（一）：保险代理人的种类

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1、保险代理（一）：保险代理人的种类保险代理（一）：保险代理人的种类保险代理（一）：保险代理人的种类　　第一节保险代理人的种类　　除了保险直销和团体寿险与团体健康保险外,保险中介在保险营销和理赔中仍然有着不可替代的作用。保险中介可以按照保险委托人的不同划分为保险经纪人和保险代理人。　　一、保险经纪人(insurancebroker)　　保险经纪人通常是受雇于投保人、被保险人或保单持有人的独立经营的个人或法人。保险经纪人接受投保人、被保险人或保单持有人的指示,向他们提出有关保险的建议,在保险市场上以最合理的价格为他们洽购最适合其风险的险

2、种,并代表投保人与保险人达成保险合同。当发生承保损失时,保险经纪人通常需要替被保险人或保单持有人向保险人提出索赔,并负责处理相关事宜。保险经纪人虽然代表投保人购买保险,却从保险人处收取佣金。在绝大多数情况下,使用保险经纪人的是商业保户,尤其是大型商业保户,以及拥有相当数量财富的个人。因为这些保户常常有比较特殊的险种组合与需求。除了劳合社保险市场外,世界保险发达国家的保险经纪市场基本上为大型保险经纪公司所垄断。现代保险经纪公司的业务范围已经远远超出了传统的保险经纪业务。保险经纪公司不仅可以替投保人购买保险和处理索赔,而且向保户提供各

3、种保险咨询和风险管理。保险经纪公司不仅收取佣金,而且收取保险咨询费用和风险管理费用。　　一些大型保险经纪公司甚至根据本身保户的风险组合与需求自行设计保单条款,并要求保险公司使用保险经纪公司所制订的标准保单。　　二、保险代理人(insuranceagent)　　保险代理人是为保险人明示或默示授权代表保险人利益工作的保险中介。　　保险代理人通常与他所代表的保险公司具有固定和长期的代理关系。在美国,保险代理人根据其授权的不同一般可以分为三种:保险总代理(generalagent)、保险特别代理(specialagent)和保险营销代理(

4、solicitingagent)。　　保险总代理具有广泛的权利。在财产责任保险中,总代理有权为保险人向投保人发出诱约,接受投保人的要约,与被保险人订立保险合同,并出具保单或续保,收取保费,指定分代理(subagent),有时还可以为保险人评估承保损失处理索赔。在大多数情况下,总代理全权代表保险人。保险人使用总代理的营销成本往往较高,并且不易直接控制总代理的营销行为。在人身保险中,总代理通常是地区代理(districtagent)的同义词。人身保险中的总代理一般无权为保险人订立任何人身保险合同。订立人身保险合同的权利属于人身保险公司

5、本身。　　人身保险的总代理可以出具寿险保单收据,或在授权范围内与投保人订立临时寿险合同。　　保险特别代理与保险总代理不同,他不具有保险总代理的广泛授权,只能在保险代理合同明示规定的范围内代表保险人的利益。习惯上保险特别代理的职能包括:第一,争取投保人的投保;第二,将投保书送交保险公司;第三,收到首期保费时向投保人提交保单。在财产责任保险中,特别代理还可以负责检查投保财产,确定保险费率,收取保费等等。在人身保险中,保险总代理和保险特别代理并无实质的区别,因为他们都不能代表保险人订立人身保险合同。人身保险中总代理与特别代理一般反映的是

6、管辖地区的大小或管理层次的高低。　　保险营销代理实际上是只有营销权限的保险特别代理。营销代理的作用一般仅限于向潜在的投保人进行要约约请,即解释保险的内容和发出投保书;当投保人填写投保书后,营销代理负责将投保书交予保险人,以便保险人决定是否接受投保人的要约和其他保险条件。通常保险营销代理无权使保险人承担任何保险责任。　　三、保险顾问(insuranceadviser/consultant)和理财师(financialplanner)保险顾问是指为客户订立保险合同提供建议并收取服务费用的专业人员。　　保险顾问可以为客户进行风险分析和险

7、种组合设计,也可以在保险市场上为客户寻找适合的保险产品、保险费率和保险公司。　　理财师是指为个人或家庭提供投资分析和投资管理服务的专业金融设计人员。他们通常根据个人或家庭的财产和收入状况,进行分析,提出适合客户的、包括寿险产品在内的投资组合计划,并为客户进行和管理投资。理财师通常会定期审查投资计划并适时做出调整。　　保险顾问和理财师如果代表投保人或保单持有人的利益与保险公司洽谈并订立保险合同,他们就应该是投保人或保单持有人的代理人—保险经纪人;反之,他们是代表保险人的利益向投保人或保单持有人提供意见并促成保险合同的订立,他们就应该

8、是保险人的代理人。但是,问题往往并不是这样简单。一些理财师本身或者是保险公司的雇员或者是保险人营销代理,他们在向自己客户提供理财服务的同时,也为自己委托人销售的保险产品。这就可能存在着所谓“双重代理问题”(dualagency)。　　四、保险理算师