缓解中小企业融资难 改进当前担保公司发展

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1、缓解中小企业融资难改进当前担保公司发展　　摘要：当前中小企业所面临的生存及发展危机不容忽视。融资问题，长期以来制约中小企业的发展，而信用担保公司是解决中小企业融资过程中信用不足问题的有效手段。担保业的兴起，为中小企业融资问题开拓了一条新的道路，并且在银行与中小企业融资之间架起了一座信用桥梁，但与此同时，也出现了许多问题值得探讨和改进。　　关键词：担保公司信用体系对策　　1担保公司的定义与作用　　担保公司是一种融资中介结构。市场经济下，在银行面对资信不明的贷款申请人时，通常会求助于担保公司。担保公司根据银行的要求，让贷款申请人出具相关的资质证明进行审核

2、，之后将审核好的资料交到银行，银行复核后放款，担保公司收取相应的服务费用，为该笔贷款承担担保还款的义务。大企业通常在银行哪里有较高的资信度，一般不会借用担保公司的中介。　　由此可知，担保公司是中小企业，获取急需资金时的担保人。担保公司的高效运行，对中小企业的健康发展，具有举足轻重的促进作用。　　2担保公司为中小企业提供担保服务中存在的问题　　2.1担保公司体系发展不健全　　2.1.1缺乏专业人才　　我国担保公司起步晚，行业理论研究较浅，有实务经验的人才短缺，这制约了担保公司的快速发展。导致在进行担保业务时，担保公司对企业难以进行系统合理的专业化分析，

3、随意接单。专业审核不足的担保业务，对于担保公司本身，对中小企业及银行都有很高的风险。由于担保风险的不确定性，必须要求担保公司管理方面和员工方面具有很高的专业知识与业务素质。　　2.1.2担保经营业务单一，创新不足　　我国担保行业经营机构主要从事的是银行贷款担保，为中小企业融资发展服务，其他业务发展很少，收入主要来源于担保费用收入。担保公司实际所取的保费仅为担保额的2%左右。担保业本就是高风险的行业，为了控制风险，担保公司只会将一部分资本都投入贷款担保业务，纵然担保公司将全部营运资金投入到中小企业贷款担保业务中，平均按5倍的贷款担保放大的倍数计算，担保

4、公司的最高主营业务收入也只在12.5%左右。所以担保公司的实际经营收入会比这一假设性指标更低，换句话说，由于业务范围的狭窄和业务项目的过度集中，担保行业的总体风险大大增加，并且只从事于贷款担保业务，担保公司的收入是非常有限，以至许多担保公司未成立多久就因资金问题而倒闭。　　2.1.3资金不足，来源单一　　现在担保公司还没有形成担保公司之间相互联系机制，行业自律组织也尚未建立，完整的担保体系还未形成。部分担保公司资本金较小，与金融机构难以合作。现在市场上多数民营担保公司资本实力不强，大多数缺乏壮大担保公司能力的意识，并且对于资金来源方面的方法没有主见，

5、不懂得大胆借鉴国外有用方法与国内担保现状以及自身情况三者相结合，制订资金吸纳政策，这使得担保公司在进行担保业务时受到了很大的影响。　　2.2担保公司和银行等金融机构合作不够融洽　　2.2.1银担之间风险联动机制不明显　　银行在与担保公司合作的时候，不愿意承担风险和责任，大部分担保公司与银行机构在风险上普遍存在不平等现象。贷款风险集中于担保公司，银行承担风险很小，这不利于担保公司与合作银行建立和发展良好的经济关系。　　2.2.2金融机构对担保公司认识偏差　　大多数金融机构普遍认为担保业刚刚起步，担保发展不完善，规模尚未形成，觉得担保公司对银行信贷资金的

6、风险分散作用影响不大，对担保公司没有一个明确的认识，没有把担保业当成一个单独的行业，只等同于一般的企业互保，对担保公司的专业地位认知不足。　　2.2.3银担关系目前处于繁杂当中，信用担保公司与银行沟通不足　　这种情况造成在合作中银行都是以自身利益为优先，例如绵阳市2009年银行与担保公司的合作中，风险分担比例有3：7，2：8；对存保证金由20%，也有10%，差异化很明显，条件合作不一，不利于担保业之间的公平竞争。而且使得银担不能紧密合作，制约自身发展以及急需贷款的中小企业的发展。　　从担保公司从上个世纪90年代开始介入中小企业融资当中，使原来“商业银

7、行——中小企业”之间的融资关系演变成“商业银行——担保公司——中小企业”之间的融资关系，以台州市为例，2007年，台州是注册的担保公司数量很多，但是资本却是平均偏少，最多也就8600万元，并且各项机制不完善，使担保公司风险分散能力降低，减弱了其承保能力。　　2.3担保法律不健全和行业政策环境不佳　　2.3.1缺乏完善的法律法规体系　　由于担保业是新兴行业，所以法律法规制度相对滞后，更不用说信用担保业属于特殊行业，需要健全的法规来规范。自从1995年10月以来，我国实施的现行担保业的专门法律只有《担保法》，并且仅侧重于普通的担保行为，对于专门性融资担保

8、公司的运作的相关权利与义务没有明确的规定，许多方面缺乏实施细则，实地操作性不强，发展过程中容易受外部扭曲影响