中国农村金融存在的问题及对策

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1、中国农村金融存在的问题及对策中国农村金融存在的问题及对策【摘要】发展农村经济，建设社会主义新农村，离不开农村金融的支持。农村金融结构是研究农村金融的关键点，其中研究金融与非正规金融结构是我国农村金融结构中的重中之重。本文针对我国农村正规与非正规金融结构存在的问题，提出一套切实可行的解决对策。【关键词】农村金融；问题；对策一、现状新中国成立以后，中国农村金融机构伴随着国民经济的发展在不断的发生着变革，但纵观建国以来五十多年农村金融机构体系，可以发现在中国农村金融机构体系中始终存在一个二元结构，即正规

2、金融机构和非正规结构同时并存，二者在发展过程中先后、共同为中国农业和农村经济的发展提供了必要的金融服务。（一）正规金融现状正规金融主要有:中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行、中国邮政储蓄、保险公司等。目前我国农村正规金融机构区域结构不合理。在中国农村金融结构中，农村金融机构城乡布局和区域性布局失衡严重。在城市和东部经济较发达地区所属农村，农村金融机构的区域布局相对较完善，农村商业金融也较发达，农村金融商品的供给较为充分。而在广大的中西部地区，虽然也形成了农村信用社、农业银

3、行、农业发展银行“三位一体”的结构，但由于正规金融在这些地区功能退位，农村商业金融很不发达，农村金融商品的供给相当匮乏，主要依靠农村合作金融供给。（二）非正规金融现状非正规金融主要有：农村合作基金会、当铺、私人钱庄、私人借贷和高利贷等。由于中国金融是一种以政府主导为主的结构体系，因而非正规金融长期受到制度抑制。虽然非（准）正规金融组织远较正规金融灵活，但由于无法组织化和正规化，民间金融组织基本上属于零打碎敲，在地下或半公开状态下活动，不能在农村市场经济中起到应有的作用。另外，非正规金融由于缺乏必要

4、的规范和管理制度，运行极不规范，存在着诸多急需解决的问题：一是存贷款利率普遍较高，大大的超过了中央银行规定的存款利率基准和浮动幅度，影响了农村经济的发展后劲。二是存在着较大的金融风险。非正规金融组织良莠不齐，有些一开始就出现非法集资、经营者卷款潜逃的现象，影响了农村金融市场稳定。二、问题（一）农村金融制度变迁的路径依赖，阻碍了农村金融结构的建立健全我国农村金融制度变迁具有一种明显的路径依赖性，其对制度变迁有极强的制约作用。作为农村金融体系中的既得利益者，农业银行、农村信用社，为了维持垄断权利与垄断

5、租金，对外来竞争者持排斥态度。而作为决策者的政府，固有的“有限理性”使其对传统体制有着极强的依赖性。基于怕丧失对金融资源控制的担忧，持谨慎保留态度。这就使得新进入者如农业发展银行、邮政储蓄的信贷功能受到严重制约，农业发展银行作为我国唯一的农业政策性银行，目前已经基本沦为“收购银行”，只负责粮棉油收购资金的管理，局限于单一的国有粮棉油流通环节的信贷服务，邮政储蓄如农村资金的“抽水机”，只存不贷，导致大量农村资金外流，而大量存在的农村民间金融则只能“地下活动”，无法取得合法的身份。（二）国家和金融机构

6、的制度偏好，使得农村资金大量外流在传统体制下，国家是通过强制性手段转移农业剩余来达到以农补工的目的，致使我国大量的农业资金以“剪刀差”等形式流向城市。改革开放以来，农村改革和随之进行的城市改革对传统体制有所突破，市场机制开始逐渐配置农业资源，工农产品比价也趋向合理，但是，总体上的城市偏向政策并未改变，特别是由政府主导的金融体系改革并没有从根本上改变其城市和工业导向，这主要表现为限定利率水平，以降低工业发展的成本；建立国家垄断的以国有银行为主体的金融体系，并通过市场准入等政策，限制其他各种金融形式的

7、存在，为城市工业发展筹集资金；以信贷配给的方式规定贷款人资格和贷款投向，重点支持国有工业企业；规定较高的准备金率，使中央银行掌握更多的资源并控制金融机构的运行等。中央政府的这种战略目标选择是造成农村资金流向城市、农村金融缺失的制度性因素，正规金融组织在机构设置与布局、股权结构与法人治理结构、行为约束与激励机制等方面的种种安排只不过是这一战略的微观层面上的具体体现而已，它们的金融资源长期向非农领域和国有经济倾斜，这是一种明显的制度偏好。加上在农村地区的信息搜寻、监督、执行的成本远大于其收益，使得正规

8、金融部门逐渐“淡出”农村，并把在农村地区吸纳的大量资金投向非农领域。引起不断发展壮大的农村非公有制经济和对金融需求日益增长的农民，只能转而求助于应运而生的民间信贷，从而导致民间金融的繁荣。（三）农村金融的制度环境缺失，使得农业部门融资困难重重目前，我国农村金融的生态环境欠佳，很多制度缺失或不完善，使得农村地区融资困难重重。首先，农村信用制度的缺失影响到农村金融扶持的力度。一方面，整个农村信用意识比较淡薄，乡镇企业借改制、破产逃废银行债务的行为屡禁不止，金融机构维权难度大，银行债权案