农业银行内蒙古分行个人贷款业务存在的问题及对策

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1、农业银行内蒙古分行个人贷款业务存在的问题及对策第二章农行内蒙古分行个人贷款业务发展现状2．1农行内蒙古分行个人贷款业务品种农行内蒙古分行自上世纪90年代开始发展个人贷款业务，最早的业务品种是个人住房贷款和个人生产经营贷款。2015年，内蒙古辖内十四个二级分行均可以办理个人贷款业务，经营行负责受理客户的申请、进行实地调查、与客户进行情况了解、系统录入等工作，二级分行负责个人贷款的审查审批、抵押登记、用信审核、贷款发放等工作，部分金额较大的业务品种由内蒙古分行贷款用信管理部门进行审查审批；为有效控制风险，产品设计、流程制度制定、电话催收等业务，均集中由农行

2、总行集中受理，总行给予一级分行一定产品创新权限和根据当地实际风险情况收紧制度的权限。农行内蒙古分行2015年开办的个人贷款业务种类较多，根据担保方式分，分为抵质押类贷款、担保贷款、信用贷款三大类。按贷款用途分，主要有个人住房类贷款、个人消费类贷款、个人经营贷款和农户贷款四大类。综合各贷款的担保方式和用途等，农行内蒙古分行开办的个人贷款业务由四大系类，20多个业务品种。具体品种如下：农行个人贷款业务品种与其他三家国有银行相比还存在一些不足，如建行的“快贷”产品、工行的“网贷通”均实现了网络申请、网络审批、网络放款的功能，农行的网捷贷正在试点过程中，201

3、6年3月份开始在北上广深开始进行试点。农行内蒙古分行办理的个人贷款业务大部分均是总行研发的产品，仅有金穗“富农贷”业务是内蒙古分行自己创新的产品。该产品是在总行农户小额贷款的基础上对担保方式进行了创新，该产品的推出对内蒙古分行个贷业务的发展将起到举足轻重的作用。因此，作者将“金穗富农贷”进行单独的阐述。2．2农行内蒙古分行“金穗富农贷”特色业务农行作为我国大型商业银行之一，2007年股改上市，国家对农业银行作出了“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的最终抉择，其目的一方面要使其摆脱困境有效发展，另一方面要让农行发挥农村金融体系骨干作用，利用在

4、县域的资金、网络和专业等方面优势，更好地为“三农”和县域经济服务。农户小额贷款是农行的传统农业贷款，农行内蒙古分行为了进一步服务县域和农村地区，在有成功案例的前提下，农户内蒙古分行党委与政府进一步沟通合作。农行内蒙古自治区分行在内蒙古扶贫办提供风险补偿金的前提下创新了“金穗富农贷”特色产品。2013年开始农行内蒙古分行大力推广开办“金穗富农贷”产品使农行个人贷款余额和增量快速的提升，四大行市场份额也得到较快的提升。因此，“金穗富农贷”是农行内蒙古分行当前及今后最为重要的个人贷款产品之一。2．2．1“金穗富农贷”的起源“金穗富农贷”特色产品从思路启发、模

5、式设计、产品研发到全面推进经历了漫长、艰难的过程。“杠杆式”扶贫思路启发。2012年10月，赤峰巴林左旗支行在当地扶贫办的申请下，运用准备发放的130万元扶贫款作为风险补偿金，为农民发放了农户贷款，该笔贷款推动内蒙古赤峰巴林左旗四方城村259户扶贫户发展肉羊养殖，实现当年实施、当年脱贫的目标，社会效应十分明显。这一做法被形象地称为“杠杆式”扶贫。2012年10月，在巴林左旗扶贫经验的基础上，农行内蒙古分行与内蒙古自治区扶贫办共同研究在全区贫困旗县以扶贫专项资金为杠杆，推动商业化发放个人贷款进行扶贫，加快贫困地区和广大农牧民脱贫致富的思路“61。“商业化

6、扶贫”运作模式选择。为了既充分发挥扶贫资金的引导作用，又保证贷款资金按市场化运作，是“金穗富农贷”运作的关键点。从2012年末到2013年9月，围绕“以扶贫富民为出发点，以自治区扶贫专项资金为杠杆，以贷款资金商业化运作为核心，以建立有效风险防控机制为支撑的金融扶贫富民”目标。61。在经历了近一年与扶贫办多轮、反复、艰难的谈判，双方最终在政府出资、贷款投放、产品设计、支持对象、风险补偿等方面达成了合作共识，农行内蒙古分行在此基础上研发了“金穗富农贷”产品。2．2-2“金穗富农贷”模式及适用范围“金融富农贷”以财政性扶贫专项资金为杠杆，撬动贷款资金进行扶贫

7、攻坚，以“政府主导、商业银行落地、市场化运作”的模式，变“输血”为“造血”、变无偿为有偿，变政府运作为市场化运作，降低了农牧民贷款准入门槛，放大了资金投放。从2013年到2017年每年为省级领导干部联系的38个重点贫困旗县各投入1000万元、为其他19个贫困旗县各投入500万元专项资金，合计每年4．75亿元，5年共计23．75亿元专户存入农行内蒙古分行，用于对“金融扶贫富民”贷款业务的风险补偿。“金穗富农贷”是指在建立政府风险补偿资金的前提下，中国农业银行内蒙古自治区分行为支持开展金融扶贫富民工作的旗县农牧户脱贫致富、发展生产，对农户家庭内单个成员发放

8、的自然人贷款。所称的政府风险补偿资金是指各级政府以专项的资金建立的为农牧民贷款过程中可能出现的