宁波银行个人贷款业务存在问题及对策分析【开题报告】

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1、开题报告宁波银行个人贷款业务存在问题及对策分析一、立论依据1.研究意义、预期目标研究意义：商业银行在我国经济和社会发展中居于举足轻重的地位，贷款是商业银行主要的盈利性资产，是商业银行实现利润最大化目标的主要手段。对商业银行个人贷款的研究一般集中在信贷资产风险、商业银行不良贷款成因、不良贷款对经济金融风险的影响、化解不良贷款对策等方面研究，比较全面的分析解决在银行贷款中存在的问题，从而提高贷款质量。自从20世纪90年代以来，我国商业银行个人贷款业务呈现了快速发展的势头。个人贷款业务持续发展，贷款余额不断上升，表明我国的个人贷款业务已进入市场高速成长期。与此同

2、时，由于个人贷款业务在我国商业银行属于新兴业务，个人贷款产品多样，却没有模式可以利用，也没有形成完整独立体系。在我国商业银行个人贷款业务不断发展的现状下，已有的个人贷款产品结构体系不适应个人贷款业务的风险管理的要求，急需对现存的个人贷款产品结构体系进行改善和提高。随着个人贷款品种的增加，风险也会随之增加。预期目标:本文将通过对宁波银行个人贷款业务进行案例研究，运用对比分析法，通过时间的纵向分析和产品的横向分析主，以白领通、贷易通、房产按揭、汽车按揭等产品为研究目标，探讨个人信用贷款产品的不足和存在的风险。通过研究建立较为完善的个人贷款信用机制和跟为完善的个

3、人信贷产品。2.国内外研究现状国外研究现状：亚当·斯密的《国富论》和凯恩斯的《货币论》可以说是商业银行个人贷款的最早理论文献。5c要素分析是西方商业银行对客户作信用风险分析时所采用的经典分析法之一．SaulldersA(1999)对最常见的专家判断法即所谓的5C方法进行了论述。它的分析要素有借款人的道德品质(Character)、还款能力(Capacity)、资本实力(Capital)、担保(Collateral)和经营环境条件(Condition)，以判别借款人的还款意愿和还款能力。也有银行把其归纳为“5P”因素，即个人因素(Personal)、借款目的

4、(purpose)、偿还(Payment)、保障(Protection)和前景(Perspective)。无论是“5c”还是“5P”要素法在内容上大同小异，他们的共同之处都是将每一要素逐一进行评估，使信用评价数量化，从而确定其信用等级以作为其是否贷款、贷款标准的确定和以后贷款跟踪监测期间的政策调整依据世界上最为流行的四种现代信贷风险度量模型分别为：J.R3摩根银行开发的基于借款企业等级转移的CreditMetrics模型，穆迪公司开发的基于借款企业权益变动的KMV模型，瑞士信贷银行金融产品部开发的基于保险精算学原理的CreditRisk+模型，以及麦肯锡公

5、司开发的基于宏观经济变量对企业违约概率影响华北电力大学工程硕士学位论文的CreditPortfoliView模型。TorJacobson和KasperRoszbach(2003)通过实证分析得出自有资本较多的银行经营绩效高于自有资本较少的银行，其原因在于自有资本较少的银行更倾向于从事风险性投资，以通过这种低效的信贷增长目标来提高自身的效益，验证了伯格(Berge)和理查德(Richard)(1995)关于银行自有资本和不良贷款呈负相关的理论。Hsin-VonnSeow和LynC.Thomas(2006)认为，金融自由化之后，由于借款人筹资渠道拓宽，贷款者不

6、能充分掌握借款人的信息以区分稳健的借款人和高风险的借款人。在此基础上，一旦宏观经济出现不稳定，贷款就非常容易变成坏账。杰拉尔德·卡普里奥（GerardCaprio）、贝里·威尔逊（BerryWilson）和安东尼·桑德斯（AnthonySaunders）提出，消费者贷款需要的增加，部分原因在于金融压制时期长期积累能量的释放，同时监管不力、激励缺乏也会使银行不能很好地识别风险。国内研究现状：个人贷款是商业银行等金融机构向个人库户发放各种信贷资金，以满足其各种资金需求，个人客户在约定期限内还本付息的信贷行为。陈志（2005）通过我国个人贷款信用风险管理现状与美

7、国的个人信贷风险管理相比较从宏观、中观、微观三个层面进行展开，通过比较发现中美个贷信用风险管理存在着巨大的差距，并且分析了现存差距的原因并且针对其提出了若干改进的建议张雯晴（2006）主要研究的问题是制度的变迁是怎样导致国有银行不良贷款的，而不良贷款又对银行的制度变迁产生了哪些影响。通过“制度变迁的动态模型”这一理论工具，运用动态演化的思想进行分析，研究银行制度在变迁过程中如何导致银行系统不良贷款的产生。宣寅（2007）在对宣城市建行现有个人贷款业务分析的基础上，实践与理论相结合，通过对个人贷款业务的信用风险管理、市场风险管理、操作风险管理和管理能力控制等

8、四个方面的研究，结合宣城市建行的业务发展现状，找出导致宣城市个人信