中国银行内蒙古分行储蓄存款业务存在的问题及对策

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1、中国银行内蒙古分行储蓄存款业务存在的问题及对策第二章中国银行包头分行中小企业贷款业务发展现状评述2．1中国银行包头分行简介中国银行包头分行始创于1985年，是包头市入驻较早的银行之一。目前中国银行包头分行本部设有综合管理部、监察部、运营控制部、人力资源部、财务管理部、渠道管理部、公司金融部、行政事业与金融机构部、国际结算部、个人金融部、银行卡部、风险管理部和营业部13个部门，信息科技中心、资金结算中心和中小企业中心3个中心，所辖支行7个，营业网点48个，在职职工106t人。截止2015年底，各货币汇总人民币资产合计291．77亿元，负债合计286．98亿元。2‘．2

2、中国银行包头分行中小企业贷款业务发展现状中国银行包头分行于2011年成立中小企业部，正式在全行全面推广中小企业业务，并将中小企业贷款业务作为全行未来业务发展、实现综合收益的有利抓手。2014年6月初，包头分行中小企业部成为中国银行内蒙古地区首家试行二级信贷工厂，开始独立审批，贷款业务进入了较快的发展阶段。2015年，受经济形势下行影响，部分中小企业贷款客户遇到经营困境，无力偿还贷款，中国银行包头分行面临着在发展中小企业贷款业务初期稳定经营成果以及防控中小企业风险的双重压力，中小企业贷款业务发展呈现出明显的不稳定性。2．2．1贷款规模自中国银行包头分行开始将中小企业业

3、务作为一项重点工作以来，中小企业贷款业务实现了快速的发展，中小企业贷款余额整体呈现出增长走势。截止2014年末，贷款余额73447万元，增幅高达387％，达到历史最高点。但截止2015年末，贷款余额明显减少，虽然贷款余额仍高于2014年以前所有年度，但较2014年己下降37％。2．2．2贷款品种分布2011年至今，中国银行包头分行中小企业贷款品种仅为高风险贷款以及银行承兑汇票贴现两种业务，虽然高风险贷款业务占比呈增长走势，但高风险贷款业务品种仅为流动资金贷款。整体来看，贷款品种较为单一。2．2．3贷款客户情况2．2．3．1贷款客户数中国银行包头分行中小企业贷款客户数

4、量整体呈现出增长态势，但2015年出现客户数量增加，而贷款余额整体下降以及客户平均贷款余额下降情况。截止20i5年末，中小企业贷款客户数约占全行贷款客户数的80"4，但贷款规模仅占全行贷款总额的5％左右，客户数量较多而贷款总额极少。2_2．32贷款客户结构近两年，中国银行包头分行中小企业贷款客户结构较为稳定，单一客户数与批量客户数比例维持在3：7的比例上。在贷款规模明显减少的现状下，单一客户贷款余额明显增加，而批量客户贷款余额大幅下降。2．2．3．3贷款客户行业分布近两年，中国银行包头分行中小企业贷款客户主要分布在教育业，制造业，农、林、牧、渔业，批发零售业及建筑业

5、五大行业。2015年，贷款投向较上年增加5个行业，教育业客户数占比最大，维持在50％左右，但贷款余额占比较上年下降52％；制造业客户数占比较上年增加1．8％，贷款余额占比较上年增加17．4％；农、林、牧、渔业客户数占比较上年增加5．7％，贷款余额占比较上年增加0．3％。整体来看，制造业及农、林、牧、渔业客户数明显增加，贷款余额相对稳定。2．2．4客户拓展情况2．2．4．1贷款审批情况中国银行包头分行自2014年6月初开始自主审批贷款(高风险贷款业务)以来，申请客户数明显增加，审批效率有所提高。仅2014年半年时间，申请客户数达133户，申请金额合计达11．19亿元，

6、但批复客户数占申请客户数的70．68％，提款客户数仅批复客户数的87．23％，过审率及提款率相对较低。2015年全年，虽然申请客户数及申请金额较上年小幅增加，但与2014年半年业务量及发展成效相比差距较大，剔除年审存量中长期流动资金贷款客户后，新增申请客户数较少且退档客户数明显增加。2’2．4．2贷款发放情况2014年后半年，中国银行包头分行中小企业高风险贷款发放情况较好，累计发放金额近7亿元。2015年，发放高风险贷款笔数及金额明显下降，但累计贴现笔数及金额明显增加。2．2．4．3贷款担保方式中国银行包头分行中小企业高风险贷款业务担保方式为单一抵押、保证、质押、信

7、用及以上担保组合方式，担保方式较为传统。2015年担保方式主要集中在保证以及抵押与保证组合方式，与上年相比，质押及信用方式明显减少，保证方式明显增加，抵押与保证组合方式较为稳定。整体来看，贷款缓释手段有所增强。2．2．4．4贷款利率定价截止2015年末，中国银行包头分行中小企业高风险贷款平均执行利率为同期基准利率上浮33．21％，较2014年末平均执行利率高2．68％，贷款利率定价水平有所提高。已执行的最高贷款利率为同期基准利率上浮50％，最低贷款利率为同期基准利率上浮20％，贷款利率普遍为同期基准利率上浮30％，虽然贷款利率定价有所上升，但整体贷款定价水平相对