论我国经济发达地区民间借贷的发展与规制——以江苏为实证分析样本

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1、论我国经济发达地区民间借贷的发展与规制——以江苏为实证分析样本年iIf~~1:t守备免2016年第4期论我国经济发达地区民间借贷的发展与规制一一以江苏为实证分析样本胡智强，余冬梅(南京审计大学法学院，江苏南京211<815)[摘要]经济发达地区民间借贷的发展具有复杂性和先行性，出现了很多规避法律和监管的结构化创新。研究经济发达地区民间借贷法律规制可以从具有代表性的客观对象中概括可取的经验，以提炼普遍性的规则，解决制度与监管的不足，保证社会的稳定发展。融资性民间借贷是现代民间借贷的常态，应当立足商法和经济法思维，坚持营业自由、过程性规制的理念，以信息披露、登记制度、利率和

2、借贷担保为重点进行分类规制。[关键词]金融监管;民间借贷管制;民间高利贷规制;金融创新;资金监管;非正规金融;民事借贷;商事借贷[申图分类号]F<830.5文献标识码]A文章编号]1∞4-4<833(2016)04-0113-0<8资金需求的无限性和资金供给的有限性存在永恒的矛盾，因此作为;第二金融;的民间借贷必然大有用武之地。尤其在我国正规金融依然满足不了社会融资的需求时，民间借贷势必乘虚而入。促进民间借贷健康发展，完善国家金融体系，推动实体经济发展，是我国经济发展的既定目标。我国十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出发展普惠金融，

3、鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。;近年来，我国民间借贷迅猛发展也使民间借贷的监管成为需要深切关注的一个新热点。本文立足于我国经济发达地区民间借贷的特质，对完善我国民间借贷的监管进行研究。经济学意义上的经济发达地区主要是指人均国民生产总值、人均财政收入、农民人均纯收入三项主要经济指标高于平均水平的地区，→般多指我国东部沿海地区，也有研究将经济发达地区定义为东中部地区。本文所指的经济发达地区则是指东部沿海地区以及中西部的大中城市。我国各地民间借贷的发展呈现多样性和差异性，经济发达地区民间借贷的发展具有复杂性和先行性，出现了很多规避法律和监管的结构化创新。研究经济发达地

4、区民间借贷法律规制的意义在于从具有代表性的客观对象中概括可取的经验，提炼普遍性的规则，解决制度与监管的不足，保证社会的稳定发展。从学理上讲，本文研究遵循的是从现象到本质、从特殊到一般，再到规律性认知和论证的逻辑思路。本研究以江苏省民间借贷为实证样本主要基于以下考虑:第一，江苏省地处中国最发达的长三角地区，属于中国经济最为繁荣的省份之一;第二，江苏省民间资本量充裕、民间借贷活跃、民间借贷纠纷数量大，司法实践比较丰富;第三，江苏省作为东部沿海地区，经济文化与人们思维的开放度较广，司法实践也更有先行先试的可能。一、民间借贷规制的影晌因素与立场民间借贷是否应受规制，规制的边界和

5、方式如何确定，不仅取决于民间借贷与金融秩序、社会经济的良性发展之间的关系，而且取决于国家对民间借贷管制的认知程度和理论发展程度。[收稿日期]2015-11-06[基金项目]江苏省教育厅重点课题(2012ZDlXM021)[作者简介]胡智强(1966一)，男，安徽庐江人，南京审计大学法学院教授，博士，从事金融法理论研究;余冬梅(1972-).女，安徽合肥人，南京审计大学高级会计师，从事管理会计研究。??113??胡智强，余各梅:论我国经济发达地区民间借贷的发展与规制(一)民间借贷规制的影响因素民间借贷及其规制通常受到当地的风俗习惯、市场行情、人情关系、经济景气状况和监管状

6、况等诸多因素的综合影响。1.经济发展因素。这无疑是影响民间借贷的首要因素。1949-1979年，从国家主导的计划经济到由市场调节的市场经济，我国的民间借贷活动也经历了适度宽松、限制、改造到被禁止这一系列过程。十一届三中全会后，我国经济开始由计划经济向市场经济转轨，中央政府和金融监管当局开始正视并肯定民间借贷的作用。中国人民银行。004年我国区域金融运行报告》指出，要正确认识民间借贷的积极作用，加强对民间借贷的规范和引导，促进其健康发展。该报告被看作是中国人民银行首次对民间借贷的正面、积极的评价。现如今，经济的每一次波动，都对民间借贷及其规制产生了影响，使之总是处于一种与

7、经济波动具有明显相关性的动态环境中，并且越是发达的地方越是如此。2.正规金融的发展程度。民间借贷与正规金融之间历来存在此消彼长的关系，早在夏商时期，民间借贷就经常性地存在，并有着今天所谓的;正规金融;和;民间金融;二元互动的情形。;民间借贷行为通常依惯例为之，有延续性，受政权变动的影响不会太大。借贷之官民两个系统，大抵为历代所沿承，只是在形式上、手法上因时而异，各有其发展。;[IJ尽管我国的金融监管一向奉行国家金融垄断的理念，但是，历史已经证明，民间金融与正规金融属于完全不同的体系，应该是一种共生、平行的状态。同时民间金融与正规金融两者之