试论我国民间借贷法律规制

《试论我国民间借贷法律规制》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、试论我国民间借贷法律规制摘要：近年来我国民间借贷发展趋势异常迅猛。无庸讳言民间借贷在弥补中小企业、个体业者和农户生产经营流动资金不足方面发挥了重要作用。但是，山于民间借贷具有分散、隐秘的特点，国家很难对民间借贷实施引导和规制，致使民间借贷安全性面临严峻挑战。通过对民间借贷的概念与特征进行阐述，剖析民间借贷问题产生的原因和民间借贷规制的必要性，便可提出对我国民间借贷进行规制的途径，规制的目标是充分发挥民间借贷的积极作用。关键词：民间借贷；法律规制;规制途径中图分类号：D923；F832.4文献标志码：A文章编号：1673-291X(2016)0

2、2-0197-02一、我国民间借贷的基木要素分析(-)民间借贷的概念1•一般认为，民间借贷是与正规借贷相区别，二者形成相互对应关系的概念。其特点是不受国家金融监管机制约束，官方数据不统计，法律不给予主动保护，是一种特殊的不正规的金融活动。很多学者称之为地下金融。通说认为，民间借贷是指处在国家正规金融体系之外，自然人、企业及其他组织等非金融机构主体实施让渡货币价值、取得本息偿付，同时少有法律规制、法律保障的融资行为。2•民间借贷是民间融资的重要手段。它的运作方式是资金借贷方把自有闲置资金作为其资金来源，采用合同方式将这部分资金借贷给资金需求方，

3、资金需求方向借贷方支付约定利息享有资金的使用权，资金供给方承担金融违约风险。（二）民间借贷的特征一是具有广泛参与主体，包括个人、企业等社会主体。二是具有广泛资金來源，主体广泛性直接导致产生资金來源广泛性的特征。三是具有灵活借贷方式，主要采用现金交易方式。四是具有多样化借贷形式，包括传统的企业集资、民间放贷、私人钱庄借贷，以及新兴的会所借贷、互联网借贷等形式。五是金额持续增大。六是具有长期借贷期限。七是具有市场化利率，主要是根据市场变化制定利率，往往同比高于银行，甚至有时会出现高利贷现象。八操作性很强口简单方便。二、我国民间借贷需要进行法律规制

4、的原因解析民间借贷虽然比正规金融占冇地缘、血缘和人缘等方面的优势，但是由于民间借贷主要是依靠个人信誉和道徳规范的约束，缺乏法律规制，导致民间债权债务纠纷大量出现。1.民间借贷缺乏法律保障。我国目前尚未出台专门成文法明确民间借贷双方的权利义务关系，一旦发生纠纷，民间借贷行为很难得到法律保护。2.民间借贷当事人法律意识和证据观念不强。出借人往往因顾及情面不好意思索取必要的证据，纠纷产生时，出借人因证据不足很难得到法院的支持追回欠款。其次出借人对《担保法沢《物权法》等相关法律法规学习不够，不会保护自身权益极易受到损害。3•盲FI追求高额利息回报是民

5、间借贷危机形成的内在原因。出借人的逐利心理和小微企业以及个体工商户面临的资金困难成就了民间借贷。需求造就市场的同时，也成为专业放贷人和民间借贷诉讼大量出现的直接原因。4.诚信缺失是造成民间借贷纠纷多发的社会原因，加强我国公民诚信体系建设刻不容缓。部分借贷主体道德滑坡，把朴素的“有借有还，再借不难”的基本准则抛弃了，“欠钱是大爷”的歪理却成了这部分人的信条,这是民间借贷纠纷大量产生的重要原因。三、我国民间借贷法律规制的建议和对策（-）承认民间借贷的合法地位，将其纳入正规金融管理系统民间借贷自古产生并存在至今是有其合理性和正当性的。民间借贷利用血

6、亲地缘关系，依靠亲属、朋友和乡亲邻里等社会关系，以简便快捷的办理特点，解决中小企业和个体业者、农户的融资难题，弥补正规金融的不足。同时，民间借贷还具冇合法性特征。只有承认民间借贷的合法地位,将其纳入正规金融管理系统，在法律的规制下运行，才能有效防控和打击地下钱庄等非法金融活动。（-）制定完善民间借贷法律法规，使法律规制有法可依关于民间借贷，在我国的《民法通则》、《物权法》、《合同法》、《刑法》及相关的司法解释当屮冇一些规定，但过于粗放分散。笔者认为，必须制定民间金融借贷专门法，以法律的形式确立民间借贷的地位、运行规则、利率、资金来源、借贷人的

7、资金用途、放贷人的索债方式、规制方法及惩罚措施等，切实保护正当民间借贷行为，打击非法借贷。重点从以下5个方面进行细化和完善，构建民间借贷法律规制框架。1•降低民间借贷主体的准入标准，实行分类监管。2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于卅理民间借贷案件适用法律若干问题的规左》（简称最高法院《规泄》）明确了民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。这意味着企业之间为了生产、经营需要签订的资金拆借行为是合法的，司法应当予以保护。但对生产经营型企业从事经常性放贷业务，扰乱金融秩序，造成金融监管紊乱的行为作了否定性规定

8、。笔者认为，对于较小数额（如一万元以下）的借贷行为，可以不纳入规制范I韦I。法律应対以发放贷款赚取利息为主业的放贷人进行准入规范，明确规定口有资金最低数额和主体审查