金融危机背景下的个人理财策略

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1、金融危机背景下的个人理财策略Ｅｍ＿ｓ－趔ｚ　ｆ～……～镑前沿礤金融危机背景下的个人理财策略口李标王林西南财经大学经济学院摘要：界经济处于后金融危机时代，国商业银行在个人理财业务方面存在诸多问题．着经济的发展，们正在为自己的世我随人资产寻求增值和保值。个人如何寻求适合自己的理财产品和策略．是值得探讨的问题　关键词：后金融危机时代；财业务：理问题；9策略一、后金融危机时代我国商业银行理财业务存在的问题美国的经济数据进行实证研究于２００４年提出的投资时钟理论　模型，它是将各类资产以及行业的收益表现与经

2、济周期联系起　来的研究方法，模型的实证结果表明：据经济增长的方向和　该根通货膨胀方向，以将经济周期分为衰退、苏、热和滞涨四可复过　个阶段，四个阶段选择不同的行业和资产配置．在将使理财收益达到最大化。比如当前经济下行后半期和复苏前期环境下．票　股（）营理念不正确，一经存在违规和误导行为　第一，理财产品作为变相揽储的手段。一些金融机构将理　将财产品和一般性的结构性储蓄存款混合搭售，绕过利率监管政　策，相招揽储蓄。二，大理财产品的收益率。行理财产品变第夸银宣称的收益率是通过历史数据进行模拟9预测的数据

3、即统计学上的收益率。随着经济的条件的变化，际收益率往往达不到预计　实的收益率。第三，化了产品的风险提示，分强调理财产品的弱过　优点和收益倾向。是表现最好的资产，期国债则是表现比较差的资产。长（）三具体的理财建议　１充分认识自身的风险偏好　．（）财产品创新不足，质产品较多，拓市场不利　二理同开目前，国商业银行的理财产品，是“入型”品，乏　我多引产缺自主创新性，且不同银行之间的理财产品相似度较大，且竞　而而争无序。同时，对缺乏理财观念的广大客户，行对理财产品　面银缺乏宣传，使存在宣传，方式也比较单一

4、，且目标不够明　即其而确。　（）行控制风险能力差　三银在全球性的金融危机背景下，率风险、率风险、市风　利汇股险、品市场风险以及流动性风险等充斥市场，暴露在这些风　商9使风险是投资理财的第一要素。购买个人理财产品之前，先　首要判断自己属于风险规避型，险中性．风险偏好型中的哪一　风和种。这不仅与自己的个性有关，应充分考虑自身的经济、也心理　等各方面的承受能力，还有自身所处的年龄阶段。对于一般的　“轻人群”建议先节流后开源，为投资效益需要一定的本金　年，因作为基础，此年轻人应先规划好自己每个月的支出．

5、因减少非必　要支出．进行定期存款或投资到风险相对稳定的债券或债券型　基金上面，过发挥资金的时间价值的作用，现自身的原始资　通实本积累。险之下的理财产品时刻面临市场波动的影响。这些因素的存在对银行控制风险的能力提出了新的要求。　二、背景下的个人理财策略　新（）守投资理财的基本原则一恪　理财的两个原则是资金的时间价值和风险价值。这两个原　则是投资者应该恪守也是最容易被忽视的两个原则。　１资金的时间价值　．２确判断当前经济形势以及未来走势对9当前中国经济形　．准势以及未来走势的判断将会影响理财者制定截

6、然不同的资产配　置和行业选择策略　２００８年ｌ月，１中央相关的政府文件当中，经将当前的经　已济形势称为是国际经济衰退　随之而来的是中央经济政策重心　将转向抵御“国际经济衰退”击。理财者应遵循投资时钟理论　冲的投资建议，准确判断当前经济周期所处的阶段并能预测该阶资金的时间价值是指资金经过一段时间的投资和再投资所　增加的价值。资金的时间价值告诉我们：一，金增值的前提　第资是投资；二，第由于通货膨胀的存在和不断上涨的影响，金若　资不进行投资则很可能出现贬值；ｉ，金经历的时间越长，第资资段持续的时间，密

7、切关注中央经济政策的调整以及重点关注的　行业和企业，效的进行行业选择和资产配置。有３熟悉主要理财产品的投资策略　．随着中国资本市场的发展，财品种也逐渐多样化．要有　理9主金所产生的增值能力越强。三点启示告诉我们，金获取时间　这资银行理财产品、券、金、票等。财者在投资之前应清楚了　债基股理价值有两种渠道：是，资高风险短时间获得较高收益的理财　一投产品；二，其尽早投资，资时间长，可以获得较高的收益。根　投也据“２法则”在当前理财环境下，资者不应将资金集中在短期　７，投收益率高的理财产品上，应该注重长

8、期的价值投资和稳健投资。２资金的风险价值　．解每种产品的性质、资方向、益率、险、投收风操作要求说明等基　本信息，断是否是适合自己的投资，否是合时的投资，注　判是并意操作的一些特别条款以免造成不必要的损失　参考文献：『］建明．财环境决定理财方式ｆ．一财经时报．１徐理Ｎ１第２０－５１　０８—９．资金的风险价值是指投资者冒着风险投资高风险的产品获　得的超过资金的时间价9值以外的额外价值。资金的风险价值告　诉我们：一，行投资必然承担一定的风险．界上没有无风　其进世险的投资，只是风险大小的不同而已。其二，