我国商业银行信用卡业务的发展态势——基于2015年上市商业银行年报的研究

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1、我国商业银行信用卡业务的发展态势——基于2015年上市商业银行年报的研究我国各家上市商业银行近日相继发布了2015年公司年报，披露各自的信用卡业务信息和经营管理进展情况。综合各行年报显示，我国上市商业银行的信用卡业务呈现出快速、稳健增长的态势。笔者认为，发卡银行在产品、服务、营销活动和风险管控等方面的进一步深耕细作是行业得以健康发展的重要推手。一、信用卡业务实现平稳快速增长从总体上看，各上市商业银行的信用卡业务实现了平稳快速增长。截至2015年底，信用卡累计发卡量居前的银行有工商银行、建设银行、招商银行、农业银行、中国银行等，发卡增速靠前的有平安银行、浦发银行、农业银行、光

2、大银行、建设银行等（如图1所示）。其中，工商银行截至2015年底的累计信用卡发卡量达1.09亿张，同比增长8.3%，稳稳保持业界领先地位。2015年多数上市商业银行的信用卡全年消费额实现了两位数以上的增长。信用卡年消费额最大的前五家银行分别为工商银行、建设银行、招商银行、交通银行、中国银行（如图2所示）。按年人均消费额来看，排名靠前的五家银行为：民生银行、平安银行、浦发银行、光大银行、交通银行，分别为4.74万元、4.04万元、3.59万元、3.54万元、3.52万元。在银行卡（含信用卡）手续费及佣金净收入指标方面，2015年收入总量超过100亿元的前五大上市商业银行为工商

3、银行、建设银行、中国银行、农业银行、民生银行（如图3所示）。受消费交易、分期业务快速增长等因素的推动，许多上市商业银行的信用卡业务收入实现了快速增长：中信银行2015年信用卡业务收入194.8亿元，同比增长46.6%；光大银行信用卡营业收入181.0亿元，同比增长27.6%；浦发银行信用卡营业收入105.8亿元，同比增长119%；招商银行信用卡利息收入267.3亿元，同比增长56.8%，信用卡非利息业务收入96.0亿元，同比增长38.8%；建设银行信用卡收入同比增长超过20%。二、我国商业银行信用卡业务发展新态势2015年，为了有效应对机遇和挑战，各上市商业银行在信用卡业务

4、发展和经营管理方面锐意创新、积极进取，在战略思路、产品服务、客户营销、平台和生态圈打造、风险控制等方面取得了长足的进展并呈现出新的发展态势。1.明晰战略思路，指引业务发展方向面临着新技术、新业态、新模式等带来的机遇和挑战，互联网金融机构等信用卡生态圈的各类主体和传统的银行信用卡中心已经出现深层次的融合，不少上市商业银行与时俱进，顺应产业、技术、市场发展趋势，制定适合自身的信用卡业务发展战略和思路，指引业务的发展方向。中信银行信用卡中心提出与实践“智慧发展”战略和经营理念，依托互联网及大数据，积极探索、创新经营模式，通过跨界融合全面提升市场和品牌影响力。其中一个核心思想是“全

5、面推进跨界融合”，通过跨界联结创新信用卡经营模式，支持普惠金融大发展。在此战略指引下从渠道、产品、市场、风控等全业务流程推进跨界创新。中国银行提出贯穿“互联网+”和大数据思维，发挥传统优势，加大创新力度，努力实现从局部业务领先向核心业务领先、从同质化竞争向高品质价值创造、从立足国内市场繁荣向实现海内外业务蓬勃发展的全面转型，致力于成为具有业界影响力的支付服务商、专业化的消费金融提供商、全球化的客户体验和增值服务商。民生银行信用卡中心坚持“以客户为中心、以市场为导向、以技术为核心、以创新为灵魂”的经营理念，通过加强产品创新、加快技术革新、强化风险管控，保持稳定发展。华夏银行信

6、用卡业务紧紧围绕“有质量的发展、有效益的增长”的经营思路，进一步加大产品创新，优化产品结构，实现了业务持续快速发展。兴业银行信用卡中心聚焦产业发展前沿，抓住互联网金融与移动支付快速发展的契机，大力推进业务转型升级，持续为广大信用卡客户提供安全、便捷和个性化的消费金融服务。2.完善产品服务，着力业务的协同创新（1）不断完善信用卡产品体系2015年，各大上市商业银行积极完善信用卡产品体系，通过特色产品和产品创新获取价值客户。打造信用卡特色产品体系。农业银行以漂亮妈妈卡、环球商旅卡、EMV卡、房贷卡、ETC卡等产品为主线，打造信用卡特色产品体系。中国银行持续完善专属性强、特色突出

7、的信用卡产品体系，着力打造中高端、国际化、都市时尚的品牌形象，重点推广环球通卡、全币种国际芯片卡、自由行卡、卓隽卡、速通卡(ETC)等产品。工商银行大力推广长隆联名卡、环球旅行卡、航空商旅卡、公务卡等产品。平安银行开展“互联网+”产品创新，联合平安壹钱包共同推出首张全新概念“互联网+信用卡”——花漾卡。发行面向高端客户的信用卡产品。招商银行推出面向高端客户的钻石信用卡以及面向具有境外消费需求客户的万事达全币卡等产品。民生银行发行的百夫长黑金卡是中国区第一张符合全球顶级标准的钛金属黑金卡，首次向中国大陆地区客户提供美