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1、金融机构存贷比下降的理性思考28总第154期存贷IzBl~tJ贷款总额/存款总额,从金融机构盈利的角度讲,存贷比越高越好,因为存款是要付息的,即资金成本,如果金融机构的存款很多,贷款很少,就意味着它成本高,而收入少,金融机构的盈利能力就较差.从抵抗风险的角度讲,存贷比例不宜过高,因为金融机构还要应付广大客户日常现金支取和日常结算,这就需要金融机构留有一定的库存现金存款准备金(就是金融机构在央行或商业金融机构的存款),如存贷比过高,这部分资金就会不足,会导致金融机构的支付危机,如支付危机扩散,有可能导致金融危机,对地区或国家经济的危害极大.如金融机构因支付危机而倒闭也会损害存款人的
2、利益.所以金融机构存贷比例不是越高越好,应该有个度,央行为防止金融机构过度扩张,目前规定商业金融机构最高的存贷比例为75%.因商业金融机构是以盈利为目的的,它就会想法提高存贷比例.所以,存贷比是金融机构经营管理的重要核心指标,是区域经济社会发展水平的综合反映,也是影响区域经济社会发展的重要因素.近十年来,从陕西金融机构存贷比看,2000年到2009年存贷比呈逐年下降趋势,2009年已经低于央行规定基本存贷比率15.3个百分点.很低的存贷比意味着资金的大量外流,意味着金融机构成了地方的"抽血站",提高金融机构的存贷比刻不容缓.这充分说明了陕西金融机构信贷投放有待改善,有待进一步分析
3、.盘点近十年来,陕西金融机构存贷状况,不难看到存贷差不断扩大,存贷比逐年下降,经济发展中的资金紧缺与存贷比的持续下降现象,引起了社会各界的极大关注.一,金融机构存贷比下降因素分析,从近些年金融机构发展来看,存贷比长期走低有以下主要因素的影响:由于剥离不良贷款,全国性银行信贷权限上收,银行信贷责任终身追究,企业融资渠道多元化,出口顺差造成央行被动购汇,投放流动性,准备金率和备付金等这些都是共性的原因,可以解释全国存贷比的下降,近些年陕西还受"铁公基"(即:铁路,公路,基础设施和住房),神华集团,长庆石油,中石油,财政等资金链因素的影响.以上因素的影响不能完全解释陕西情况,分析其因素
4、还有:(一)经济发展水平相对偏低生产决定分配,经济决定金融,区域信贷规模,结构和速度主要受区域经济发展水平决定.陕西经济发展滞后于东部和沿海省市,对信贷资金的吸纳和承接能力不足;而金融对经济又有巨大的反作用,缺乏信贷资金的支持又进一步制约了经济发展,形成恶性循环.2009年是陕西经济发展克艰攻难,逆势而上的最好时期,GDP增长达到历史最好水平,增长13.6%,跃居全国第七位,但经济总量相对较低,绝对额为8186.65亿元.据有关统计数据表明,区域存贷比水平与经济增长速度高度正相关.(二)金融业机构数量减少金融机构是信贷投放的主体.在目前贷方市场的条件下,没有大量的金融机构,便难以
5、形成充分竞争的局面,不仅贷款难,连存款都难,扩大信贷总量,提高存贷比只能是缘木求鱼.目前,陕西金融机构数仅从2006年到2009年4年时间看,机构数从6507个减少到6350个,减少了157个,减少区域主要以小城镇,农村,经济较为落后的市,县(区)为主,全省107个县(区),平均每个县(区)最少减掉一个机构.同时缺乏专业性银行,如住房银行,车辆银行等,相对而言,陕西地方性银行发展滞后,陕西仅有西安市商业银行和刚组建的长安银行,村●郭秦川王婷金融机构存贷比下降的理性思专镇银行仅两家.(三)激励约束不够过去一个时期以来,陕西和全国其他省市一样,贷款总量,结构,效率,存贷比等处于银企自
6、发状态,缺乏各级政府的政策引导和激励约束.陕西省政府2009年分别出台了《金融机构支持地方经济发展考核评价办法》,这是针对银行业机构实行考核奖励的有关办法,实施一年来效果较好.相比下,陕西对金融业实施考核激励的范围,措施,制度等针对性和有效性还不够强,特别是对金融机构贷款和存贷比的考核激励总体上措施较少,力度不够,尚未形成系统的激励约束机制,范围上没有涉及证券,保险和其他金融活动单位等.一是只有激励没有约束.j是省市重视,县级忽视.(四)各项存款分流不多存贷比低,既有分子小即贷款少的问题,也有分母大即存款分流不出去的问题.据全国和陕西2009年国民经济和社会发展统计公报,2009
7、年末人均储蓄存款余额17.8元,与全国人均19.5元的水平大体相当.2009年全省城镇居民人均可支配收入14129元,相当于全国的82.3%;农民人均纯收入3438元,相当于全国的66.7%.这种形势的存在,还是由于老问题～资本市场细分不够,民间融资不活,居民投资渠道狭窄,人们不多的收入也只能在银行存起来.(五)受实体企业信用等级的影响特别是缺乏资金保障的中小企业,金融机构会产生惧贷现象或惜贷现象,在基础建设规模不断扩大的带动下,大量的基础交通,城镇改造,房地产开发等相关涉及民生
