融资性担保公司监管法律问题探讨——华鼎担保事件引发的思考

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1、国家行政学院学报2013.1法治政府建设融资性担保公司监管法律问题探讨——华鼎担保事件引发的思考胡鹏翔(暨南大学，广东广州)摘要华鼎担保事件引发了广东担保业的大地震，违法截留和挪用企业贷款、违法代人理财是导致该事件的直接原因，但该事件暴露了深层次问题——政府对融资性担保公司监管不力。为了预防类似事件再次上演，应将现行融资性担保公司的机构监管模式改变为功能监管模式，同时监管机构应回归于银行业监管部门。关键词]华鼎事件；融资性担保；融资性担保公司；监管[中图分类号D912文献标识码]A文章编号]1008-9314(2013)01-0069-0671994

2、-2015ChinaAcademicJournalElectronicPublishingHouse.Allrightsreserved.国家行政学院学报2013.1法治政府建设71994-2015ChinaAcademicJournalElectronicPublishingHouse.Allrightsreserved.国家行政学院学报2013.1法治政府建设[收稿日期2012-08-26基金项目此文系广东省人文社会科学研究项目（项目号为10JDM82001)的阶段性成果[作者简介]胡鹏翔（1969-),男，湖南衡阳人，法学博士，暨南大学法学院副

3、教授.•69•引言华鼎担保有限公司（以下简称华鼎公司）于2008年8月成立，注册资本为人民币7.6亿元，总部设在广州，并在广州、佛山、东莞成立分支机构，为广东省首批“中小企业信用担保机构示范单位”广东省信用担保协会副会长单位、广东省中小企业融资促进会常务副会长单位，曾是广东民营担保公司的引头羊。可好景不长，华鼎公司从事违法经营，将被担保企业的贷款资金非法流向了香港两家上市公司和一家美国公司，导致17亿贷款无法收回。2012年2月华鼎公司因涉嫌骗取贷款罪被公安机关立案侦查，多名高管被刑拘，公司无法正常运作。受此影响的中小企业达400余家，400余家企业

4、中绝大部分无法偿还贷款，银行要求提前偿还贷款，数百家企业面临破产。并形成一系列的连锁反应，波及社会金融秩序，引发了广东担保业的大地震。华鼎事件发生后，银行业对与融资性担保机构的合作采取了明令停止合作或观望的措施，导致大部分融资性担保企业的业务处于停止状态。对本来先天不足的融资性担保公司发展而言,华鼎事件无疑是雪上加霜。该事件发人深省，值得进一步追问的问题有：第一，引发华鼎事件的到底是哪些违法行为？第二，谁应对这些违法行为承担责任？第三，就这些违法行为，政府监管是否存在缺陷及如何应对？一、华鼎事件中的违法行为融资性担保是担保人与银行业金融机构等债权人

5、约定，当债务人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。一般担保交易分两个法律关系有：一是被担保的债权71994-2015ChinaAcademicJournalElectronicPublishingHouse.Allrightsreserved.国家行政学院学报2013.1法治政府建设•70•债务关系，二是担保人与担保权人之间的担保关系。融资性担保交易的法律关系有：一是贷款企业与银行之间的贷款关系，亦称被担保的债权债务关系，银行是债权人，贷款企业是债务人；二是融资性担保公司与银行之间的保证担保关系，融资性担保公司

6、是保证人（担保人)，银行是担保权人；三是融资性担保公司与贷款企业之间的关系（担保、担保费及保全措施等）。华鼎事件中，华鼎公司除充当贷款担保人的角色，还积极地扮演了理财者（贷款使用者）的角色,即华鼎公司与被担保企业之间还存在第四个法律关系：代为理财的法律关系。规范的融资性担保交易,只允许存在前面三个法律关系，正因为第四个法律关系的存在，截留和挪用了企业贷款资金①，才导致了华鼎事件的发生。华鼎公司与贷款企业的理财协议（计划）约定,贷款企业将从银行获取的贷款部分或全部交给华鼎公司或华鼎指定的企业并委托代为理财，华鼎公司或华鼎指定的企业承担理财部分的本金及利

7、息偿还，并承诺平均理财产品回报率约13%。具体操作流程是：对需要贷款的企业，在担保企业贷款时将企业从银行获取的贷款分为两部分，一部分给贷款的企业投入运营，另一部分以理财投资形式要求企业交给华鼎公司或华鼎指定的企业，华鼎公司或华鼎指定的企业将该笔资金向其他企业进行高利放贷或投入资本市场；对不需要贷款而又具有贷款条件的企业，以较高回报引诱企业向银行贷款，贷款企业并不实际使用贷款，而是以理财产品投资形式全部交给华鼎公司或华鼎指定的企业，华鼎公司或华鼎指定的企业再将该笔资金向其他企业进行高利放贷或投入资本市场。贷款企业除跟银行签订贷款合同外，还要与华鼎或其指

8、定的公司签订理财或资金增值服务合同，在理财或资金增值服务合同中约定：贷款企业自愿将资金全权委托给某企业管理，