政府规制与中小企业信用担保问题探究

《政府规制与中小企业信用担保问题探究》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、政府规制与中小企业信用担保问题探究李东风文潇雅万丹明华东交通大学人文学院欠发达地区制约中小型企业生存与发展的问题之一就是资金短缺、融资闲难。而融资闲难的症结就是担保匮乏。为了使欠发达地区经济能够持续发展，必须完善我国信用担保法律体系，多层次发展信用担保机构，转换政府职能，加强市场的信用管理，化解中小企业在融资过程中可能引发的风险，提升欠发达地区中小企业的融资空间，为欠发达地区中小企业的融资道路扫除障碍，从而促进欠发达地区中小企业健康快速的发展。关键词：中小企业;政府规制;信用担保;法律体系;金：江西省软科学研宄项目(20

2、112BAA10029)国中小型企业信用担保源于1992年。当时我国经济较为发达地区的私营中小型企业出现了融资困难的问题，为了扶持中小型企业的健康发展，解决融资困难的问题，我国产生了信用担保。现如今，我国经济达地区的信用担保机构发展快、数量多，扪保体系也逐步完善。而欠发达地区的信用担保机构发展慢、数量少，信用担保体系相对滞后，致使欠发达地区屮小型企业在贷款过程屮出现丫寻保难的问题。国家虽然采取了宽松的货币政策，但是中小气因企业的资金压力仍然居高不下。U1本文以A县为例，对欠发达地区信用担保业的发展情况进行调查并提出相关建

3、议。一、中小型企业信用担保业发展现状由于受到经济条件的制约，A县的信用担保机构起步较晚，2008年才有了第一家由该省再担保集团有限公司出资1000万元，A县财政局出资5000万元联合组建的融资性担保机构。该担保机构以服务全县双联贷款、中小企业经营贷款为宗旨,加大服务开拓力度，加强风险防范控制，双联惠农贷款担保等为重点的政策性担保业务。但是在政策落实的过程中依然存在着诸多问题，没有发挥应有的作用。（一）代偿款催收难度大，政府部门监管不到位1.逾期贷款的回收难。市场变化导致企业在经营过程中出现资金周转困难的现象，从而造成了一

4、些客户的资金短缺，出现贷款逾期未还的情况;也有一些因为家庭变故，伍括结婚、离婚、孩子上学、房屋装修等所产生的逾期贷款;还有少数客户恶意骗贷，用于不正常活动和不正常经营，包括赌博、酗酒、高档消费等。2.政府部门监管不到位。对于信贷业务，行政主管部门只管贷款的中请、审批、发放，对逾期贷款的催缴没有釆取任何措施;相关合作银行也只管从担保公司账户扣划逾期贷款，对贷款的催缴回收也无任何措施，导致逾期户数越来越多。（二）担保公司无经营性收入，年终收益小担保公司所发放的政策性贷款严格遵循上级相关文件的规定，而公司不能正常收取担保费以及

5、还款保证金，致使公司无任何经营性收入来源，仅仅依靠财政拨款和代偿期间占用费收入。2016年，该担保公司对相继产生的逾期代偿贷款2463万元积极催缴，对于多次催缴无效的贷款客户公司将依照法律程序提请诉讼，为此该公司必须聘请律师事务所律师常年担任法律顾问，致使诉讼费、律师费用也随之增加;从业人员工资支出、单位正常运转也在逐年增加，公司年终收益减小。（三）贷款程序繁琐农业银行的贷款期限原则上是以两年为限，但是在一年到期前农业银行要求信贷客户将贷款提前全额偿还，由农业银行再审批再放贷，以一年为期限。如果客户没有按其要求偿还贷款，

6、银行将在一年贷款到期之日直接从担保公司保证金账户中扣划，导致代偿居高不下，加大了担保公司的工作难度。二、中小型企业信用担保业发展滞后的成因分析（一）关于政府规制层面的原因分析私营经济是我国经济发展的重要组成部分，而私营经济是以屮小型企业为主体的经济体系。我国政府为促进中小型企业的发展，出台了一系列有利于中小型企业快速发展的政策和和关文件，如，国家经贸委出台的《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》、《关于建立全国中小企业信用担保体系有关问题的通知》、《国家税务总局关于中小企业信用担保、再担保机构免征营业税的通知》等。

7、但是，A县在政府管理层面依旧存在着一系列问题，主要表现在以下几个方面：1.各个政府部门之间的统一协调工作滞后。政府的核心是公共服务，A县担保机构的资金都出于政府，政府在信用担保机构的建立过程中应当给予支持和帮助。根据中小型企业自身的特点，其各项事务具有跨越式的特点，跨部门，跨行业，这就使得凡涉及中小型企业的事务，需要有财政部门、税务部门、银行、工商部门等部门的协调解决，而A县各个政府部门和各个机构之间的协调统一滞后，使得国家扶持屮小型企业发展的政策不能得到有效的落实，致使A县中小型企业融资困难问题得不到有效解决。2.地方

8、财政资金短缺，中小企业发展缓慢。因A县目前只有一家信用担保公司，而且是由地方财政出资建立的，注册资金只有6000万。这家担保机构不仅仅服务于中小企业的融资，也为双联惠农贷款提供担保，这在一定程度上大大减少丫为屮小企业提供贷款的金额保证，担保功能发挥不足，资金规模小将导致担保机构抗风险能力差、放款规模小、融资成本高、业