中小企业信用担保问题探讨.doc

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1、中小企业信用担保问题探讨　　[摘要]我国中小企业信用担保体系建设，应采取政府政策主导型担保与社会互助型担保相结合，以政府政策主导型担保为主、社会互助型担保为辅的运作模式。加强对企业信用体系建设是加强企业信用建设的关键。一要制订一个企业信用评估和管理办法。在现行的各种对企业信用评估的基础上，将各部门、各行业的评估进行整合，建立一个对企业信用的综合评估方法。二要成立一个专门机构或委托中介机构，对企业信用状况进行动态的综合评估。三要充分利用计算机网络等先进技术和现代化工具，创建国家企业信用征信体系。　　[关键词]中小企业；信用

2、担保；模式选择　　　　我国中小企业尤其是民营企业对国民经济贡献的比重越来越大。然而，不论是从直接融资还是间接融资上看，中小企业都存在很大资金缺口。中小企业通过股权和债券进行直接融资的很少，绝大多数只能在间接融资方面寻找突破。由于目前中小企业与银行的信息不对称所导致的道德风险和逆选择的现实，使金融机构存在较大的放贷风险。而金融机构为防止道德风险和逆选择引起信贷风险的发生，便采取“慎贷”甚至“拒贷”的做法，从而产生信贷市场的两难选择。一方面，中小企业急需资金进行经营却无处寻觅；另一方面，金融机构又积压大量存款贷不出。如何破解

3、这一难题，单靠金融机构和中小企业将难以奏效，必须建立中小企业信用担保体系，以解决因信贷双方信息不对称而诱发的两难选择。我国中小企业信用担保体系的建设虽走过了10年的里程，但从总体上看还处在初始阶段。为了找到适合我国实际的运行模式，有必要借鉴国际经验。　　　　一、我国中小企业信用担保体系建立模式的过程　　　　我国中小企业信用担保体系建设虽已摸索了一些经验，发挥了一定的作用，但今后将以什么样的方式运作发展，理论界存在着不同的看法。有人认为，“在市场经济体制下，政府担保在中小企业担保体系中并不起主导作用”，“政府根本不可能在完

4、成宏观调控和社会管理职能之后，还有足够的财力在中小企业担保体系中起主导性作用”。也有人认为，国家不应该扶持有政府背景的担保机构，而应扶持商业性担保公司的发展，其理由是“有政府背景的担保机构，基于体制关系其经营总体上趋于保守，而商业性担保公司却在完善风险控制体系和扩大担保业务的范围方面做得有声有色”。他们以中科智公司为例来论证这一观点。而国家经贸委在1999年6月出台的《关于建立中小企业担保体系试点的指导意见》中设想的是“一体两翼”体系框架：一体是中小企业信用担保机构的担保资金和业务经费以政府预算资助和资产划拨为主，不以盈

5、利为主要目的。两翼是指在城乡社区中以中小企业为服务对象的互助担保机构和商业担保机构，从事中小企业直接担保业务。中小企业互助担保机构的担保基金主要来自会员企业的出资，独立法人，自担风险，但不以盈利为主要目的。中小企业商业担保机构主要由企业或其它非政府的投资主体出资组建，独立法人，商业化运作，以盈利为目的。5　　当前，我国征信体系建设已经取得阶段性成果，作为征信体系建设的重要基础设施，全国统一的企业和个人信用信息基础数据库已经顺利建成。截止到2006年10月末，企业征信系统共收录企业及其他组织1084.05万户，其中借款企业

6、483万户，开通查询用户9.2万个，日均查询量达到7.5万次；个人征信系统共收录自然人达5.27亿，开通查询用户7.5万个，日均查询量为20多万笔；基础数据库的信息网络覆盖全国所有的金融机构，在全国范围内为每一个借款企业和有经济活动能力的个人，建立了信用档案。　　为全面、准确反映被征信主体信用状况，征信机构需要尽可能多地从各种合法渠道收集信用信息，以满足信用信息使用方准确判断信用信息主体信用状况的需要。因此，征信体系建设的核心和基础是信用信息共享，而标准化是实现系统互联互通、信息共享和业务协作的基础和前提。伴随着征信体系

7、建设的不断推进，由于标准不统一，信用信息共享困难的问题逐渐暴露出来，如反映信息主体信用状况或身份状况的部分信息分类的标准已不适应社会发展的需要，特别是缺乏统一的数据接口等标准，对信息系统间的互联互通造成了极大障碍，严重影响了信息资源共享范围及数据的准确整合，降低了数据质量，使信用报告无法全面和客观反映被征信主体的信用状况，影响了企业和个人信用信息基础数据库和金融机构的公信力，制约了征信市场的健康快速发展。　　　　二、世界各地中小企业信用担保体系实践模式　　　　世界上开始建立中小企业信用担保机构至今已有近70年历史。193

8、7年日本成立了地方性的东京都中小企业信用保证协会，1958年成立了全国性的日本中小企业信用保险公库和全国中小企业信用保证协会联合会，形成了中央与地方共担风险、担保与再担保(保险)相结合的全国性中小企业信用担保体系。美国、德国和加拿大分别于1953年、1954年和1961年开始构建中小企业信用担保体系。如美国由中小企业