移动支付反洗钱监管面临的问题及国际经验借鉴

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1、移动支付反洗钱监管面临的问题及国际经验借鉴王旭山东工商学院移动支付的口益便捷及多样,致使更多金融支付风险被无限放大。此时,移动支付反洗钱监管对洗钱犯罪的防范便更具现实意义。近年来,美国、欧盟等国家新支付工具的功能性与地域性越来越全面,洗钱风险的考量与监管策略选择也更为成熟。相比较,我国移动支付,由于法律法规体系不健全、信息数据存在安全隐患、监管主体不明确等问题,导致诈骗、洗钱风险日益凸现。基于此,本文首先深入分析丫我国移动支付反洗钱监管面临的问题,进一步探讨丫国外移动支付反洗钱监管的先进经验,并鉴于国

2、外经验提出了几点启示。关键词:移动支付;反洗钱监管;国际经验;几点启示;中国移动支付市场前景广阔。据中国人民银行发布的2017年上半年支付体系运行总体情况显示,我国办理非现金支付业务共计749.28亿笔。其屮移动支付业务则涉及到154.18亿笔,而作为移动支付主体的支付宝和微信支付,其市场规模更是达到75.24万亿元人民币,在过去4年中增长了30倍。随着移动金融业务的不断深化,国内外都增强了反洗钱监管力度,并取得了一定成效,据东方财富网数据资料显示,2016年,我国外汇局同公安部门联手破解地下移动支付

3、洗钱集团81起,罚款逾4亿元人民币。可见,互联网移动支付便捷交易的同时,暗藏的洗钱风险无处不在,加大对我国移动支付反洗钱监管力度是势在必行。一、当前我国移动支付反洗钱监管面临的问题(一)缺乏完善的法律法规体系现阶段,我国移动支付的监管法律体系还不健全,导致背后洗钱风险也不断凸显出来,而反洗钱机制作为一种全球性打击犯罪行动,我国直到2006年10月才通过《中华人民共和国反洗钱法》。但该法律也仅就金融机构在膻行反洗钱义务的方面作出了规定,有关移动支付业务却并未进行相关规范。而2010年的《非金融机构支付服

4、务管理办法》也仅是于总则中提到“支付机构应当遵守反洗钱的有关规定,履行反洗钱义务”,对于移动支付平台如何履行反洗钱义务,却并没有明确的细化措施,以致反洗钱监管部门无法对其开展相应的管控。直到2016年10月,国务院办公厅印发的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》才具体对移动第三方支付机构给定了规划方向,并指出第三方支付机构不得无证经营支付业务,对客户身份信息要施行严格的验证准入制度。但据微信官方披露,目前己有超过5000家从事支付服务的商家进驻微信,其中仅有不到10%的商家持有中W人民银行发放的支付

5、牌照,再者移动支付的交易隐蔽、匿名、便利、无痕等特点,也极易给不法分子从事洗钱活动以可乘之机。(二)移动支付反洗钱监管主体不明当前,我国移动支付反洗钱屮存在突出的监管主体职能不清问题,为移动洗钱的犯罪行为提供了可能。央行报告指出,我国移动支付属于移动增值服务与银行增值服务的交义业务,支付的监管主体主要涉及央行、工信部、银监会三个部门,但却未明确区分出对移动支付进行统筹规划和监管的具体部门。一般而言,央行负责支付结算规则制定、工信部负责移动支付业务内容的监管、银监会则仅针对手机银行业务进行监管。由于移动

6、支付涉及产业链较长,移动运营商、银行、第三方支付机构等均包含其中,因而央行、工信部、银监会都会参与到移动支付的整个运营过程中,看似分工明确,实则存在交义监管和监管盲区,极易造成责任主体不明。例如,在移动支付的标准设计中,现阶段便存在以中国移动主导的2.4GHz和中国银联主导的13.56MHz两种支付标准。标准设计的不统一,为央行、工信部、银监会后续移动支付机构的备录与审核,带来了不小的阻力,极不利于整个移动支付产业及反洗钱监管的有序发展。(三)移动交易信息存在安全隐患据中国互联网协会的《中国网民权益保

7、护与调查报告》数据称,截至2017年6月,移动网民用户在我国全体网民中渗透率达到95%,其中84%移动网民用户因信息泄露受到过金融诈骗、骚扰等不良影响。且移动网络屮,平均每天新增的钓鱼网站数量仍有5000-8000个,每半天登录钓鱼网站约1亿人次,随时存在被“钓”风险,为移动金融交易与支付带来了严重的安全隐患。据360公司发布的2017年第一季度《中国手机安全状况报告》显示,仅猎网平台便接收到网络诈骗举报信息6257起,涉案金额高达5579.8万元,人均损失8918元。由此可见,移动交易信息安全泄露风

8、险之严重。此外,2016年8月移动互联网系统同应用安全国家工程实验组,在对88个移动互联网金融APP进行测试中发现,80%的APP应用存在信息数据明文发送、通信数据可解密、敏感信息数据泄露等安全隐患,且我国2016年网络信息安全投入占信息化发展收入的占比,远低于美欧发达国家,这更进•-步凸显出我国移动信息交易中存在极大的安全隐患。(四)移动支付行业无序经营现象严重我国移动支付存在金融机构、终端制造商、第三方支付机构等多个方面共同推动,极易造成社会资源的浪

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1、移动支付反洗钱监管面临的问题及国际经验借鉴王旭山东工商学院移动支付的口益便捷及多样,致使更多金融支付风险被无限放大。此时,移动支付反洗钱监管对洗钱犯罪的防范便更具现实意义。近年来,美国、欧盟等国家新支付工具的功能性与地域性越来越全面,洗钱风险的考量与监管策略选择也更为成熟。相比较,我国移动支付,由于法律法规体系不健全、信息数据存在安全隐患、监管主体不明确等问题,导致诈骗、洗钱风险日益凸现。基于此,本文首先深入分析丫我国移动支付反洗钱监管面临的问题,进一步探讨丫国外移动支付反洗钱监管的先进经验,并鉴于国

2、外经验提出了几点启示。关键词:移动支付;反洗钱监管;国际经验;几点启示;中国移动支付市场前景广阔。据中国人民银行发布的2017年上半年支付体系运行总体情况显示,我国办理非现金支付业务共计749.28亿笔。其屮移动支付业务则涉及到154.18亿笔,而作为移动支付主体的支付宝和微信支付,其市场规模更是达到75.24万亿元人民币,在过去4年中增长了30倍。随着移动金融业务的不断深化,国内外都增强了反洗钱监管力度,并取得了一定成效,据东方财富网数据资料显示,2016年,我国外汇局同公安部门联手破解地下移动支付

3、洗钱集团81起,罚款逾4亿元人民币。可见,互联网移动支付便捷交易的同时,暗藏的洗钱风险无处不在,加大对我国移动支付反洗钱监管力度是势在必行。一、当前我国移动支付反洗钱监管面临的问题(一)缺乏完善的法律法规体系现阶段,我国移动支付的监管法律体系还不健全,导致背后洗钱风险也不断凸显出来,而反洗钱机制作为一种全球性打击犯罪行动,我国直到2006年10月才通过《中华人民共和国反洗钱法》。但该法律也仅就金融机构在膻行反洗钱义务的方面作出了规定,有关移动支付业务却并未进行相关规范。而2010年的《非金融机构支付服

4、务管理办法》也仅是于总则中提到“支付机构应当遵守反洗钱的有关规定,履行反洗钱义务”,对于移动支付平台如何履行反洗钱义务,却并没有明确的细化措施,以致反洗钱监管部门无法对其开展相应的管控。直到2016年10月,国务院办公厅印发的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》才具体对移动第三方支付机构给定了规划方向,并指出第三方支付机构不得无证经营支付业务,对客户身份信息要施行严格的验证准入制度。但据微信官方披露,目前己有超过5000家从事支付服务的商家进驻微信,其中仅有不到10%的商家持有中W人民银行发放的支付

5、牌照,再者移动支付的交易隐蔽、匿名、便利、无痕等特点,也极易给不法分子从事洗钱活动以可乘之机。(二)移动支付反洗钱监管主体不明当前,我国移动支付反洗钱屮存在突出的监管主体职能不清问题,为移动洗钱的犯罪行为提供了可能。央行报告指出,我国移动支付属于移动增值服务与银行增值服务的交义业务,支付的监管主体主要涉及央行、工信部、银监会三个部门,但却未明确区分出对移动支付进行统筹规划和监管的具体部门。一般而言,央行负责支付结算规则制定、工信部负责移动支付业务内容的监管、银监会则仅针对手机银行业务进行监管。由于移动

6、支付涉及产业链较长,移动运营商、银行、第三方支付机构等均包含其中,因而央行、工信部、银监会都会参与到移动支付的整个运营过程中,看似分工明确,实则存在交义监管和监管盲区,极易造成责任主体不明。例如,在移动支付的标准设计中,现阶段便存在以中国移动主导的2.4GHz和中国银联主导的13.56MHz两种支付标准。标准设计的不统一,为央行、工信部、银监会后续移动支付机构的备录与审核,带来了不小的阻力,极不利于整个移动支付产业及反洗钱监管的有序发展。(三)移动交易信息存在安全隐患据中国互联网协会的《中国网民权益保

7、护与调查报告》数据称,截至2017年6月,移动网民用户在我国全体网民中渗透率达到95%,其中84%移动网民用户因信息泄露受到过金融诈骗、骚扰等不良影响。且移动网络屮,平均每天新增的钓鱼网站数量仍有5000-8000个,每半天登录钓鱼网站约1亿人次,随时存在被“钓”风险,为移动金融交易与支付带来了严重的安全隐患。据360公司发布的2017年第一季度《中国手机安全状况报告》显示,仅猎网平台便接收到网络诈骗举报信息6257起,涉案金额高达5579.8万元,人均损失8918元。由此可见,移动交易信息安全泄露风

8、险之严重。此外,2016年8月移动互联网系统同应用安全国家工程实验组,在对88个移动互联网金融APP进行测试中发现,80%的APP应用存在信息数据明文发送、通信数据可解密、敏感信息数据泄露等安全隐患,且我国2016年网络信息安全投入占信息化发展收入的占比,远低于美欧发达国家,这更进•-步凸显出我国移动信息交易中存在极大的安全隐患。(四)移动支付行业无序经营现象严重我国移动支付存在金融机构、终端制造商、第三方支付机构等多个方面共同推动,极易造成社会资源的浪

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