支付服务市场发展的国际经验借鉴.docx

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1、支付服务市场发展的国际经验借鉴近年来，国内支付服务市场发展迅猛，规模不断扩大。支付服务市场的迅猛发展对监管提出了更高要求。如何构建我国的支付业务监管体系，确保支付服务业务在规范的前提下健康可持续发展，为扩大内需、刺激消费，促进我国经济发展方式转变贡献力量，是当前央行及政府有关部门都在探寻的一个课题。另一方面，网络支付服务的发展，使得新兴网络支付机构无疑站在网络支付服务领域的“台前”，其从无到有、从小到大的发展历程，与商业银行在网络支付服务中处于“中后台”的处境形成了鲜明的对比。“他山之石，可以攻玉”，本文试

2、图通过比较分析美国、欧盟等国和地区有关支付服务的监管模式、监管原则和监管措施，探讨我国支付服务市场，特别是网络支付服务市场的发展，进而提出相关政策建议。一、支付服务市场的国际比较美国对第三方支付实行的是功能性监管，将监管的重点放在交易的过程而不是从事支付服务的机构。美国国会以及财政部通货监理署、美联储、联邦存款保险公司、储贷监理署等多个监管部门先后颁布了一系列适用于第三方支付机构的法律法规。在法律上，美国将支付服务视为货币转移业务，本质上是传统货币服务的延伸，因此美国并没有将其作为一类新的机构通过专项立法进

3、行监管，而主要从货币服务业务的角度管理。与美国的功能监管模式不同，欧盟对支付服务的监管为机构监管，倾向于对支付服务机构给出明确的界定。基于这种规定，欧盟对第三方支付机构的监管也是通过对电子货币的监管加以实现的。第三方支付机构只有在获得银行或者电子货币机构营业执照的前提下才能从事相关业务，在电子货币的发行、交易清算、回赎等方面接受相关监管机构的监管。在监管目标方面，世界主要发达国家具有较高一致性。总体目标均是建立和维护一个稳定、健全和高效的第三方支付体系，保证支付市场稳健发展，进而推动经济和金融发展。从具体目

4、标看，首先是促进第三方支付手段和支付体系的高效和安全，这也与中央银行对零售支付的监管目标是一致的，因为电子货币出现和发展的基础仍是法定货币。其次是加强对消费者的保护，由于第三方支付机构与消费者之间存在信息不对称，且多数第三方业务存在负的外部性和天然垄断性，如果立法不能有效保护消费者，消费者将会因担心权益受损（如价格过高）或安全问题而减少通过非金融机构的交易，不利于第三方支付进而经济的发展。因此，各国监管部门都把消费者保护作为第三方支付监管的重要目标。再次是防范洗钱等方面的风险，第三方支付为资金的转移提供了一

5、种新的快捷渠道，有可能被洗钱者所利用，因此反洗钱也成为各国第三方监管的重要目标。1、审慎监管原则鉴于客户沉淀资金（备付金）在确保第三方支付稳健运营、保护消费者权益方面处于核心地位，美国对第三方支付机构的审慎监管原则首先体现在对客户沉淀资金的监管上。鉴于美国法律将第三方支付平台上滞留的资金视为负债。而非联邦银行法中定义的存款，通过规定第三方支付平台滞留的资金需要存放在商业银行的无息账户中，美国联邦存款保险公司进而以提供存款延伸保险实现对滞留资金的监管，每个用户资金的保险上限为10万美元。另外，在州监管层面，一

6、般要求第三方支付机构不得从事银行的存贷款业务，不得擅自留存、使用客户交易资金，要求其保持交易资金的高度流动和安全。为保障客户资金安全，第三方支付机构必须持有一定金额的担保债券或保持相应流动资产。2．强化监管与支持创新兼顾的原则美国作为第三方支付业务和互联网电子商务的主导者、先行者及全球最大的受益者，主张政府尽量减少管制措施以促进第三方支付和电子商务的发展。因此，尽管美国针对第三方支付建立了较为完备的监管框架，但在一些具体规定上相较其他国家仍显宽松，以鼓励创新。突出表现在尽管《统一货币服务法》对拟从事货币服务

7、的机构规定了明确的准入要求，但对注册资本金却没有要求，而是仅需要其维持较低金额的资本净值，要求提供货币支付服务的持牌人需要维持不低于25000美元的资本净值。欧盟所引入的电子货币机构审慎监管机制虽然是以信用机构业务审慎监管框架为参照标准,并在后者的基础上产生,但它毕竟是不同于后者的一套独立的具有自身特色的监管机制。欧盟希望其构建的监管框架一方面可确保电子货币机构稳健和审慎运营,有助于电子货币在发行和应用中充分发挥其优势；另一方面又极力避免使自身成为电子货币技术不断革新的障碍，以免遏制有关技术的进一步发展和创

8、新。如规定第三方支付机构只要取得一个成员国的“单一执照”，即可在整个欧盟通用。二、网络支付服务市场的发展中国网络支付服务的主要提供者是新兴的网络支付机构和传统支付结算中介的商业银行。网络支付的安全与效率是两者共同追逐的“目标”和“猎物”。新兴网络支付机构无疑站在网络支付服务领域的“台前”，其从无到有、从小到大的发展历程，与商业银行在网络支付服务中处于“中后台”的处境形成了鲜明的对比。对网络支付产业而言，“科学技术