我国消费养老服务中的问题与对策

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1、我国消费养老服务中的问题与对策舒斯亮王博江西科技师范大学商学院摘要：随着我国人U老龄化的逐步加深，老年人养老问题逐步成为社会热点问题。木文借鉴消费资本理论，基于消费养老服务所涉及到的消费、返利、增值、养老等四个阶段，就天津、四川、上海等地区试运行的消费养老服务模式展开分析，分析当前消费养老服务运行中存在的问题，并从政策法律平台、企业信用体系、综合服务信息平台等方面提出和关建议。关键词：消费;养老;服务模式;收稿日期：2017年8月7口基金：江西省高校人文社会科学研究项目：“消费养老服务的运行机理及发展对策研究”（GL1537）Rec

2、eived：2017年8月7日引言国家统计局相关数据表明，截至2015年，我国60岁及以上老年人口比例达到16.14%,同2010年第六次人口晋查中的人口老龄化和比，60岁及以上人口比例上升2.82个百分点，老年抚养比为14.33%，同比增长2.35个百分点。以上表明我国社会人口老龄化问题日益严峻。而从我国当前养老保障现状来看，养老资金短缺、养老保障水平低等问题口益突出。棊于此，为弥补我国政府棊本养老保险、企业补充养老保险及个人商业养老保险等形式的不足，缓解养老资金短缺的财政压力，有必要建立全社会多层次养老保障体系，所以本文针对消费

3、养老服务展开的研宄具有十分重要的现实意义。二、我现行几种典型的消费养老服务模式自消费养老服务模式推行以来，目前已在天津、四川、上海等地区进行了试点，本部分将从消费养老服务所涉及到的“消费、返利、增值、养老”等四个阶段展开阐述，以期为后续提出消费养老服务发展对策奠定基础。（一）天津。2015年天津市常住人口1，546.95万左右，消费总额达到5，245.69亿元，同比增长10.7%。在推进城镇化发展步伐中，天津市作为人口大户，也将会给国内市场带来巨大的消费潜力，因此2010年天津市对如何推行及实施消费养老服务进行了可行性研宄。在推行鼓

4、励个人通过日常消费积累养老储蓄再投保的“消费养老保险”政策下，形成一种新型的“消费一积分一让利一返款一储蓄一养老保险”模式，并通过建立一个集政府、消费者、让利企业、金融机构等多个相关利益主体的链条信息联动机制，即“机构+市场+政策+服务”的消费养老全方位保障体系。消费者通过在指定商家购买产品，商家将给予其5%的返点，该部分返点转化为养老储蓄资本。养老储蓄资本增值方式有两种选择:一是“先期完全积累，后期一次兑现”；二是“首选投保、余额积累”。天津以中国太平洋人寿保险股份有限公司所推的“太平盛世•长寿养老保险（A）”为示范，在部分乡镇商

5、业网点试运行其模式，以期提高城乡居民的消费潜力，同吋推广消费养老资本模式。（二）四川。2015年四川省民政厅等部门出台的《关于四川省2015-2017年养老服务体系建设重点任务安排意见》，明确要求加快完善木省养老服务体系建设。2015年12月11日，四川与联盟商家合作共同启动了互联网积分宝消费养老惠民项目，即消费者在联盟商家发生消费行为后，联盟商家会按照一定比例以积分奖励的形式返还到由中国人民人寿保险提供的个人消费养老金专用的“惠民养老金补充卡”，作为消费者的储蓄养老金，并通过对专项资金的管理，最终实现消费者养老的实际权益。这一措施

6、标志着四川开始试运行“消费养老”模式。（三）上海。如何用安全透明且可监管方式将企业返利转化为消费者的养老金，并实现真正意义上的消费养老，需要解决消费的零散性、商家的返利方式、信息的归集及平台管理等关键性问题。在解决上述问题中，由上海德浓科技推出的“小确幸”APP消费养老移动互联网运作平台，该平台以记录消费养老信息为主，比如个人账户APP消费信息，并通过平台操作把商家返利转换成养老金。另外，依托大型的商业银行负责消费者的养老账户管理和资金托管，以保障该部分资金最终用于个人的养老。在整个消费养老服务体系中，为了确保消费养老的体制有效运行

7、，建立政府和第三方机构的消费养老治理架构就显得非常重要。三、我国现行消费养老服务模式存在的问题针对以“政府基本保障金”、“企业年金”和“商业保险”为主体的三种养老金模式存在资金短缺的问题，企业和学者们开始将目光放在如何推进个人储蓄性消费养老上而。消费养老服务运行过程中涉及到政府、消费者、让利企业、金融机构等多个相关利益主体，由于传导链条比较长，各利益主体之间的衔接变得更为复杂，很难达到协调，因此当前消费养老服务运作效率普遍较低。结合天津、四川、上海等试点地区运行情况，本部分对消费养老服务运行中存在的问题进行了梳理，主要包括以下几个方

8、面：（一）消费养老模式缺乏长远发展机制鉴于消费养老的资本性特征，在整个社会的养老成本状况得以改善同时，对于消费养老服务实践中所涉及的消费者返利增值的信息归集和处理等，需耍由政府牵头构建一个合理的平台。另外，消费者和让利商家双方的身份缺