适用于互联网金融的大数据信用体系研究与应用

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1、Financeisthecoreofmodernsocialandeconomicdevelopment,andsteadyfinancialdevelopmentcannotcontinuewithoutthesupportofcreditsystem.Thedevelopmentofthecurrentcreditsystemislaggedbehindintheaspectsofstandardization，platformconstructionandscenarizedapplication，

2、seriouslyrestrictingtherapiddevelopmentofInternetfinance.Startingfromthebigdataperspective,thepaperputsforwardproposalsregardingtheconstructionofacreditsystemsuitablefortheInternetfinance.Byusing”upmostcredit"newstandardbasedonmultidimensionaldata,thecred

3、itsystemgivesafullportraittocreditparticipantsbybuildingaunifiedbigdatacreditserviceplatformtorealizecreditinformationsharingandinterconnection;byintroducingmulti-dimensionalappraisaltechnologytoachievetheapplicationofcredittoavarietyofInternetfinancescen

4、es.Keyword：Internetfinance;bigdata;creditsystem;Received：2016-01-18一、互联网金融的内涵与特征B前以互联网为代表的信息技术的快速发展，不仅加快推动了传统金融、Ik的升级转型，也使得互联网金融成为Y—种全新的金融发展模式。互联网金融这种模式主耍是利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务。具有代表性的互联网金融公司，如阿里金融、微众银行、众安保险等,主要依托低成木网络交易、社交平台、大数据客户管理等手段，形成能够不断创

5、新服务功能与延伸服务链条的网络金融生态系统，进而对传统的金融机构构成了直接挑战。互联网金融的特征主耍表现在三个方面：（一）普惠金融互联网金融是把互联网的“开放、平等、协作、分享”的精祌渗透到传统金融业态，对原冇的金融模式产生根本影响。互联网金融侧重于为海量的长尾客户提供“小、微、快”的金融服务,发挥聚沙成塔的功效，因此互联网金融具有长尾效应和规模效益的特点。（二）多元化的商业模式现有的互联网金融模式主要有第三方支付、网络贷款（P2P）、网络基金、网络证券、网络保险、网络信托、互联网众筹等，互联网金融呈现出

6、多元化的特点。（三）价值体系的重构互联网金融对传统金融机构将产生全面性、系统性（涉及业务、产品、定价、风控等）和持续性的冲击。更为显著的是,互联网金融正在改变传统金融机构的价值创造和价值实现方式。从这个意义上讲，可以说互联网重构金融的价值体系。由丁•互联网本身所具有的开放性特征，使得互联网金融在具有传统金融风险特征的前提下增加了新的风险，特别是随着互联网金融的井喷式发展，互联网金融的风险愈发突出。近期，由于信用数据审核不严谨、信息不对称而导致的网络贷款（简称P2P）平台违约、资金断裂等现象不断出现，互联网

7、金融的信用体系建设已经迫在眉睫。二、我国信用体系现状社会信用体系在美国、円本、法国等发达国家经过了一百多年的发展，已经较为完备地建立起来。与国外相比，虽然我国目前己初步形成了公共征信体系和市场化征信两大体系，但是我国现有的信用体系仍然存在以下问题：（一）统一的社会信用标准缺失,导致互联网金融信用体系发展滞后现有的社会信用标准主要侧重单一领域的信用评估，而单一的信用评价标准难以全面、客观地反映信用主体的真实情况。例如，某企业在银行具有良好的信用报告，但是该企业可能是一个环保评估不合格和缺少社会诚信的企业。互

8、联网金融的健康发展是建立在对信用主体进行全面风险评估的基础上，亟需建立与之相适应的普惠金融信用标准体系，从多个角度对信用主体进行全而的信用画像。（二）统一的社会信用信息平台尚未建立，导致信用信息分散、信息共享难W内社会信用体系建设虽然取得一定进展，但与经济发展水平和社会发展阶段不匹配、不协调、不适应的矛盾仍然突出，具体表现在:一方面，覆盖全社会的征信系统尚未形成，社会成员信用记录严重缺失，守信激励和失信惩戒机制尚不健全，守信激