试论农村商业银行信贷风险管理存在的问题及对策

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1、试论农村商业银行信贷风险管理存在的问题及对策程伟四川西充农村商业银行股份有限公司新时期背景下，农村商业银行也在不断的进行N部的完善和改革，以适应当前快速发展的经济时代。农村商业银行改革不断深入，促进了农村商业银行信贷业务的高速发展，而加强信贷风险管理也成为农村商业银行急需重视以及整改的重点环节。为了能够使农村商业银行平稳、持续发展，就必须对农村商业银行的信贷风险管理进行系统的分析，发现管理中存在的问题，并提出有效的解决措施。关键词：农村商业银行;信贷风险;管理;程伟（1982-）,男，四川丙充人，汉族，经济师

2、，大学木科。一、引言中国经济的仝面增长使得农村商业银行的信贷业务也随之增长，农村商业银行信贷业务已然成为该银行中重点业务，随着信贷业务量的增加，信贷业务中诸多问题也相继显现出来，其中最主要的问题来源于信贷风险管理。基于农村商业银行的低利息和散贷等特点，使得农村商业银行信贷风险管理较为困难。由于农村商业银行信贷具有上述特点，导致农村商业银行贷款的周期性风险提升，影响农村商业银行信用贷款的平稳发展，需耍对信贷风险管理问题进行深入研宄。二、农村商业银行信贷风险管理存在的问题（一）信贷风险管理难度较大信贷风险管理本身

3、具备不确定性，引起信贷风险的因素较多，市场因素、信贷个人因素、操作失误等因素等都会影响信贷风险管理的决策。农村商业银行信贷风险管理难度大具体体现在以下）L个方面:首先，农村商业银行为了能够提升贷款业务量，其开办的贷款项目众多，其中多数为小额贷款项目，贷款项目种类繁多管理较为困难。其次，农村信用贷款的对象以农民为主，而农业生长周期较长,并且农业近年来产出相对较少，加之农业产量不稳定，种种因素导致农民信贷贷款还款困难，加剧了信贷风险U1。最后，由于农民普遍受教育水平较低，并且农民的偿还贷款能力也相对有限，使之信贷

4、管理难度增加。（二）不能及时有效的化解信贷风险信贷风险问题由来已久，是每个银行都需要面对的问题，商业银行在面对信贷风险这一问题上，一方面应对其进行预防，另一方面应进行信贷风险化解。目前农村商业银行信贷风险化解能力较为欠缺，导致农村信贷风险居高不下。农村信贷主要对象是农民，而需要贷款的农民数量较多，加之农村信息传递较为闭塞，使得农村商业银行难以全面的掌握贷款人资金使用情况，在此前提下进行贷款发放，导致较多的农民拿到贷款之后将其用于高风险的投资，一旦出现风险，将面临无法及时还款的情况。而农村商业银行贷款催缴多数以

5、人力进行催缴，在催缴过程中遇到恶意拖欠的情况，只能通过法律的途径进行追冋贷款。但是通过法律渠道追回贷款的周期较长，影响资金的回款速度。随着农村信用贷款的业务范围的增加，不能及时追回贷款的案件也随之增高，这种情况下异致农村商业银行的坏账增加，不利于贷款循坏性［2］。（三）信贷风险防范技术落后现代信息技术的快速发展为较多的商业银行信贷风险防提供了技术支持，信息技术的发展使较多的商业银行信贷设备得以更新和完善，贷款业务管理技术化水平也随之提升。信息化信贷风险管理成为信贷管理的主要发展趋势，较多的商业银行也是通过利用

6、信息化的管理，减少了商业银行信贷风险的发生率，信息技术管理为解决商业银行信贷风险做出了突出贡献。然而农村商业银行的信息化风险防范技术较为落后，还未能将信息化技术正式应用于信贷风险管理上。苏主要原因在于:首先，农村商业银行信贷风险防范所需的硬件设施以及软件设施不完善，缺乏信息技术风险防范的有利条件m。其次，由于农村商业银行工作人员缺乏正规信息化流程操作培训，不具备独立完成操作流程的能力。最后，农村商业银行信贷管理一直处于粗放式的管理模式，难以在短时间内进行调整。上述因素的存在使得农村商业银行信贷风险防范技术仍处

7、于落后阶段，无法达到城市商业银行信贷风险防范水平。（四）信贷工作人员风险意识薄弱之所以农村商业银行的信贷风险和对较高，一方面是由于贷款人素质不均衡导致的，另一方面是由于农村商业银行工作人员的风险意识不足导致的。农村商业银行从业人员的选拔相对城市商业银行选择而言，其各项制度以及要求较为宽泛，导致农村商业银行从业人员的专业素质以及专业能力相对欠缺，不能够较好的胜任信贷管理工作。不仅如此，信贷业务需要综合能力较强的工作人员担任,冰能够解决信贷管理中存在的各种风险问题，而农村商业银行信贷工作人员缺乏正规系统的训练，在

8、工作过程中过于重视信贷业务总量的提高，而忽略了信贷质量的提升U1。除此之外，信贷工作人员还需具备相关的法律知识和法律意识，在信贷过程中将信贷违约的严重性告知给贷款人，由于农村信贷工作人员在此方面较为欠缺，导致信贷风险管理存在缺陷。甚至部分信贷工作人员为了提升个人业绩，盲目的进行放贷，从而导致信贷质量直线下降。上述问题都是农村商业银行普遍存在的问题，也是制约信贷发展的主要问题。三、农村商业银行信贷风险