互联网现金贷业务存在的风险和监管建议

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1、互联网现金贷业务存在的风险和监管建议叶文辉中国人民银行铜陵市中心支行近年來，在互联网金融技术的支持下，一种主要面向低收入群体的现金贷业务迅猛发展，成为互联网金融与个人消费金融融合发展的代表性产物。由于FI前国内互联网现金贷业务存在监管“盲区”，导致出现“隐形”高利率和逾期高罚金、信用违约风险高、信息披露不规范、暴力非法催债等问题。梳理国内互联网现金贷业务发展现状，重点剖析其存在的主要风险和问题，并在借鉴发达国家“发薪口”贷款监管实践棊础上，提出加强互联网现金贷业务监管的政策建议。关键词：互联网现金贷;“发薪日”贷款;金融风险;金融消费者权益;收稿曰期:2017-04-

2、27一、我国互联网现金贷业务发展情况（一）现金贷概况与基本运行模式现金贷是小额现金贷款的简称，是一种无抵押、无担保、无消费场景、不指定贷款用途的个人贷款。与一般个人消费金融产品相比，现金贷具有如下特征:一是期限短，大部分现金贷产品期限不超过1年，且主要集中在广3个月；二是额度小，一般不超过1万元，且主要集中在3000元以内；三是借款方式灵活便捷，能够实现快速审批、资金快速到账；四是纯信用贷款。借款人不需要提供抵（质）押品和担保方，现金贷平台依靠借款人提供的收入证明、信用历史以及关联人信息来确定是否发放贷款，此外还借助外部机构对借款人身份进行验证。现金贷业务典型流程见图

3、1。（二）国内现金贷业务发展情况自2015年开始，作为一种新兴的互联网金融业态，现金贷在国内金融市场迅猛发展。从发起机构主体看，目前国内现金贷平台主要分为以下四类:一是以银行、消费金融公司为代表的持牌金融机构，如建行“快贷”、苏宁消费金融“任性借”、招联金融“好期贷”等;二是互联M新兴持牌金融机构，以蚂蚁“借呗”、京东“金条”等为代表;三是P2P网贷机构，如宜人贷“借款”、信而富“现金贷”等；四是互联网垂直借贷平台，包括“手机贷”“现金巴士”“闪电借款”“2345贷款王”等。此类机构数量最多，这也是目前现金贷业务开展最为活跃的平台。1.现金贷用户与业务迅猛发展据第三方

4、机构统计，目前我国互联网平台上有3000万现金贷活跃用户，人均借款约为2000元/年，初步估算，现金贷业务规模在6000亿元至1万亿元U1。此外，国内现金贷平台数量己超过1000家，注册用户和贷款规模飞速增长，特别是互联网垂直借贷平台发展最为迅猛.如掌众金服“闪电贷款”在今年5刀末累计贷款金额超过250亿元，注册用户超过1500万人。“浅橙现金卡”上线仅四个月，注册用户就己超过700万人，2016年全年交易额超10亿元。“2345贷款王”2016年共发放贷款411.75万笔，实现净利润6.35亿元，同比增长52.19%。2.用户群主要为低收入群体与在校学生互联网现金贷

5、客户群主耍有以下特点:一是收入普遍偏低。现金贷平台上客户对象主要为蓝领工作者以及在校学生，大部分贷款客户对象月收入在3000元以下。二是个人信用信息记录情况较差。大多数贷款客户个人征信记录较差，甚至没有个人征信记录，难以从银行等传统金融机构屮获得贷款。三是贷款额度小。绝大多数客户申请的贷款金额在500^5000元区间内，且主要集中在1000^2000元之间。四是借款人“多头借贷”现象突出，由于现金贷不指定贷款具体用途，导致借款人在不同现金贷平台上贷款，容易出现过度负债问题。据第三方机构不完全统计，互联网现金贷平台上的共债客户平均比例在20%~30%，部分平台共债客户比

6、例甚至接近50%[2]。3.互联网现金贷业务操作流程简单，用户体验度较好借助于成熟的互联网技术，目前互联网现金贷业务操作流程简单，用户体验度高。如“手机贷”“现金巴士”“闪电借款”“2345贷款王”等互联网垂直现金贷平台全部操作流程均在手机等移动设备端完成。为增强客户体验度，各家平台的贷款申请流程棊本相同，一般仅包括客户在线注册、选择贷款金额、验证客户身份、发放贷款等关键步骤。此外，在验证客户身份环节，只需要填写个人身份信息、联系方式、工作、家庭住址以及芝麻信用分、网购交易记录等信息来确保申请用户的真实性。二、互联网现金贷发展过程中存在的问题（一）互联网现金贷平台尚未

7、建立明确的准入机制目前，银行、消费金融公司、网络小贷公司、P2P网贷机构均己作为持牌机构（平台）来开展现金贷业务，并且已经有和对完善的行业监管政策。而互联网亟直借贷平台在开展现金贷业务时，其背后往往是缺少相关金融业务资质的互联网企业借助互联网平台发放贷款，在监管层面尚无明确的法律规定，也没有明确的监管部门，存在监管缺位。由于缺少准入机制，导致市场上大量低资质的互联网现金贷平台涌现，平台主体良莠不齐。（二）“隐形”高利率使得贷款成本过高，远超出法律保护的合理范围《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中指出“借贷双方约定的利率超过年利