互联网现金贷平台存在的风险和监管对策

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1、互联网现金贷平台存在的风险和监管对朿叶文辉中国人民银行铜陵市中心支行近年來，在互联网金融技术的支持下，一种主要面向低收入群体的现金贷业务迅猛发展，成为互联网金融与个人消费金融融合发展的代表性产物。由于FI前国内互联网现金贷业务存在监管“盲区”，导致出现“隐形”高利率和逾期高罚金、信用违约风险高、信息披露不规范、暴力非法催债等问题。木文对国内互联网现金贷业务发展现状进行了梳理，重点剖析了其存在的主要风险和问题，并在借鉴发达国家“发薪口”贷款监管实践的基础上，提出加强互联网现金贷业务监管的政策建议。关键词：互联网现金贷;发薪日贷款;金融风险;金融消费者权益;一、我国互

2、联网现金贷业务发展情况（一）现金贷概况与基本运行模式现金贷是小额现金贷款的简称，是一种无抵押、无担保、无消费场景、不指定贷款用途的个人贷款。与一般个人消费金融产品相比，现金贷具有如下特征:一是期限短，大部分现金贷产品期限不超过1年，丑主要集屮在广3个月；二是额度小，一般不超过1万元，且主要集中在3000元以内；三是借款方式灵活便捷，能够实现快速审批、资金快速到账；四是纯信用贷款。图1现金贷业务典型流程（二）国内现金贷业务发展情况1.现金贷用户与业务迅猛发展。据第三方机构统计，目前我国互联网平台上有3000万现金贷活跃用户，人均借款约为2000元/年，初步估算，现金

3、贷业务规模在6000亿元至1万亿元之间。此外，国内现金贷平台数量己超过上千家，注册用户和贷款规模飞速增长，特别是互联网垂直借贷平台发展最为迅猛。如掌众金服“闪电贷款”在今年5月末累计贷款金额超过250亿元，注册用户超过1500万人。1.用户群主要为低收入群体与在校学生。互联网现金贷客户群主要有以下特点:一是收入普遍偏低。现金贷平台上客户对象主要为蓝领工作者以及在校学生，大部分贷款客户对象月收入在3000元以下。二是个人信用信息记荥情况较差。大多数贷款客户个人征信记录较差，甚至没有个人征信记录，难以从银行等传统金融机构中获得贷款。三是贷款额度小。绝大多数客户中请的贷

4、款金额在500^5000元区间内，且主要集中在1000^2000元之间。四是借款人“多头借贷”现象突出，由于现金贷不指定贷款具体用途，导致借款人在不同现金贷平台上贷款，容易出现过度负债问题。2.互联网“现金贷”业务操作流程简单，用户体验度较好。借助于成熟的互联网技术，目前互联网现金贷业务操作流程简单，用户体验度高。如“手机贷”“现金巴士”“闪电借款”“2345贷款王”等互联网垂直现金贷平台全部操作流程均在手机等移动设备端完成。为增强客广体验度，各家平台的贷款申请流程基本相同，一般仅包括客户在线注册、选择贷款金额、验证客户身份、发放贷款等关键步骤。二、互联网现金贷发

5、展过程中存在的问题（一）互联网现金贷平台尚未建立明确的准入机制互联网垂直借贷平台在开展现金贷业务时，其背后往往是缺少相关金融业务资质的互联网企业借助互联网平台发放贷款，在监管层面尚无明确的法律规定，也没有明确的监管部门，存在监管缺位。由于缺少准入机制，导致市场上大量低资质的互联网现金贷平台涌现，平台主体良莠不齐。隐形”高利率使得贷款成本过高，远超出法律保护的合理范ea《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中指出“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效”。当前，部分互联网现金贷平台通过各种途径来掩饰高利率。一是由于现金贷额度低

6、、借款周期短,部分平台在借款利率上设置较低的日息、月息来吸引潜在客户，但折算成实际年化利率后却很高。二是互联网现金贷产品不仅有合同约定的日利率和刀利率，还通过事先在借款木金中扣划手续费、管理费等方式来变相提高借款利率，导致实际年化利率非常高。此外，现金贷还伴随冇很高的逾期罚金，远超过年利率36%的借贷利率红线。据调查，目前国N市场上78家比较知名的现金贷平台，平均实际年化利率可达158%，其中最高的“发薪贷”年化利率可达651.79%，其实质是以“现金贷”之名行“高利贷”之实。表1部分互联网现金贷产品日息费率及逾期罚金情况（三）平台风险控制薄弱，信用违约风险较高一

7、是对客户审查标准缺失。目前，互联网现金贷平台对客户资质审查缺少统一标准，大多数平台仅要求借款人提供身份信息并绑定银行储蓄卡、授权读取通讯录、提供网络消费记录等就通过对借款人的资格审核并发放贷款，部分平台为了实现快速放贷甚至对借款人资质不进行任何审查，过于放松风险控制标准。二是对借款人“多尖借贷”行为难以有效识别。部分借款人同时从多家现金贷平台贷款或在不同平台间借新还旧，其贷款金额往往远超出其还款能力。而由于缺乏有效的大数据风控管理体系和信息井享机制，单家平台难以掌握借款人在不同平台间的贷款信息并采取有效防范措施。三是诱导客户续贷，放大信用违约风险。部分互联网现金贷

8、平台针对到