“破解”金融危机下的信贷管理迷局

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1、“破解”金融危机下的信贷管理迷局对当前农村信用社信贷管理工作的有益探讨金融危机席卷了全球，也影响着我国的金融市场。近一段时间以来，围绕“既要保证信贷营销业务的开展，做好对大部分企业的正常信贷支持工作，保持自身良好的经营收益，又要从部分身陷金融危机泥潭生产停滞的企业中“全身而退”尽最大限度的减少损失”这一课题，各家金融机构在信贷管理上都存在着困惑，到底应该“支持谁，从谁退出，在什么条件下退出”，各家的标准都不一样。农村信用社由于自身信贷客户定位是以中小企业为主，面临的企业实际情况也更为复杂，当前信贷管理工作如何开展显得尤为迫切和重要。笔者认为，要解

2、决这个问题，需要首先看清金融危机下企业的应对措施。一、当前金融危机冲击下企业受影响类型分类。农村信用社的主要客户群体中小企业，由于多数是低科技含量的劳动力密集型企业和生产加工型企业食品业、纺织业，在这场金融危机中首当其冲，相当一部门受订单下降、积压严重、周转困难，在生产和销售上都面临着相当不利的局面，有的已经关停或倒闭。农村信用社更需要提高警惕，正确看待中小企业的经营发展，制定更加切合实际的信贷管理政策和利率定价机制，搞好评级授信做到有保有压，有进有出，既要保证信贷资产的效益性，也要保证安全性。概括说来，目前金融危机下企业受影响情况有四种类型：一

3、是因祸得福型：在金融危机下，企业生产不仅没有受到影响，产品销售量反而增长，利润也提高，与大多数企业的情况正好相反。这是一个另类，在全部企业中占比很少，数量也非常有限。像那些原材料价格出现大的下降而自身的订单又没有变化的企业，例如热电企业。在金融危机以来，铁矿石、钢材、煤炭，甚至是石油主要的工业原材料价格下降的幅度比较大，相关一些以这些为原材料的企业就会受益。再如部分食品加工企业，其产品前期因为廉价低端在市场上占有的份额很少，但金融危机广大消费者受收入下降影响，选择它作为前期某种高档食品的“替代品”，于是这种食品的销量出现了“井喷”，生产厂商停止或

4、压缩其他食品生产，把生产线全部开工生产这种食品，企业的销售不仅没有下降，反而上升。根据调查，沿海水产企业很多就属于这种情况。二是受冲击强烈型：这类企业所占比重较大，多数属于这一种类型。受国内外订单下降的影响，企业开工不足产量下降，只能依靠1一2个产品在支撑局面，销售收入较同期已经大幅下降，业务经营勉强持平或处于轻微亏损状态。例如来料加工型企业、交通运输业、餐饮业、服装业等，但需要明确的是，这部分企业还没有的关门倒闭的状态，只是正在制定应对措施或耐心等待金融形势的转变。三是被迫停产倒闭型：这类企业科技含量不高、属于劳动密集型或环保方面存在问题的企业

5、，由于产品的科技含量低，在市场上的同类产品多，一旦订单取消马上就停产，已经处在倒闭边缘。例如前期很多的囤积资源型企业金融危机下期待中的销售高价变成了低价，手中的资源“贬值”，高价买进，抵价卖出，无力支撑。有的企业前期经营很好，但盲目扩充规模，基础投资战线拉的太长，投资过大，企业陷入了资金断链，也濒临倒闭破产边缘。这类企业的共同特点就是销售收入趋近于零，人心涣散，濒临破产是主动创新求变型：这类企业也很多，主要是企业在目前生产受危机影响委缩的态势下，主动创新求变，通过积极开发新产品、努力增收节支、开源节流等方式已经取得显著成效的企业，或者说是已经走出

6、“金融危机冬天”的企业。这类企业的最大特点就是通过挖潜，推出了新产品并适应市场需求，利润保持不变或增长，经营没有受到影响。根据前期媒体报道，青岛一蛤蜊食品加工企业面对订单下降的形势，将原来浪费的煮蛤蜩汤加工成调味品销售，既找到了新的利润渠道，又解决了前期煮蛤蜊汤白白倒掉污染环境的问题，实现了“双臝”。笔者认为：在危机下企业运营困难直接原因就是资金链出了问题，实力雄厚的企业抗风险能力强，能长期抵御风险。而许多中小企业资金并不充足，抗风险能力弱，在危机中就比较危险。在危机面前，广大中小企业应着手做好以下工作：一是品牌意识和创新意识。应该看到，没有自己

7、的品牌，单纯做挂牌生产，利润单薄的企业在本次危机中受的影响最大。此外，金融危机使中小企业的创新意识增强，因为不创新就会落后，就会被市场淘汰。部分企业为什么能迅速走出困境，就是因为根据形势及时对产品或管理进行了创新。二是战略决策及时调整。金融危机每个企业都要面对，关键在于战略决策调整的时间和方式，企业应该早做准备，或结构调整甚至转型，虽然可能出现阵痛，但总比死守撑到最后被迫关门好。三是产品销售与市场开拓。市场销售应是企业经营的核心。营销方式的创新与新市场的开拓成为企业关注的重点。销售方式创新已经上升到与产品创新同等重要的位置。要实现产品在短时间内就

8、被消费者认可，可以尝试一些新的方式，例如互联网。也就是说，既要保证一些老客户，也要开拓一些新客户。四是压缩成本，节约开支。这是企业最直接