运营商支付公司的四大商业模式

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1、运营商支付公司的四大商业模式：做银行发卡代理本篇我们尝试从一种较高的战略视角来审视支付业务的商业模式，进而分析出运营商支付公司应遵循的主要模式。具体到每个业务如何运作，留到实践篇中再详细解析。支付其实只是个末梢工具而已，没有谁为了支付而支付。所谓“支付业务的商业模式”一定要把支付纳入到完整的商业场景中才能体现出来。那些一味强调自身“银行接口丰富、使用便捷、功能强大”的支付工具，如果找不到自己适用的商业场景，只会在口水战和价格战中泯灭消亡。这几年蜂拥而上的互联网支付公司就是很好的教训。　　国内主要的支付商业场景有如下两种：　　1、金融=支付(收付款)+理财(贷款)　　这是从银行业的视

2、角来定位支付业务。银行柜台存款业务和银行卡消费转账等中间业务都属于“支付”业务，不以赚钱为导向，目的在于增加流水、吸纳资金;而银行的盈利中心在于贷款业务，也就是拿着所吸纳的资金进行“理财”，获得远高于存款利息和其他中间成本的利润回报。两类业务互为辅助就形成了“金融”这一个完整而盈利的商业模式。　　支付公司若以这样的商业场景为目标，就需要快速获取沉淀资金，再使用沉淀资金进行二次投资或理财，获得高额回报。为了达到这一目标，通常采用做大交易流水、拉长结算周期、吸引用户预存等手段，且支付公司往往不吝于付出一定的代价，如降低结算费率、给预存用户返利等。预付卡公司是该类模式的典型代表。　　然而

3、，这种模式的盈利核心：使用沉淀资金进行投资理财，因为涉及灰色领域、操作风险较高等原因已被人民银行高调监管，明面上合法合规的理财方式只有定期存款和通知存款，收益远低于预期。所以这两年来，预付卡行业退潮很迅速，只有前期完成资本积累、或拥有自有百货商场的预付卡企业才得以存活。　　不过，退潮之后剩下的不只有沙子，还有美丽的贝壳。聪明的支付公司找到了更好、更合理的理财方式，如易宝、快钱等推出了供应链融资的服务，为资金归集行业的应收账款提供保理中介，从而使传统的支付业务升级成为“信息流+资金流+金融服务”的企业定制化产品，诞生出更强大的生命力。这同时也开启了支付行业新一轮的垂直领域争夺战，避免

4、了无序的价格竞争。　　2、商务=物品/服务交换+资金支付　　这是个更通用的商业场景，却总是容易被忽略。它告诉我们：支付的根本目的在于促成交易。怎么促成呢?从付款方的角度来看有两种方式，一种是被动的，卖家与买家达成一致后，向买家推荐一种支付方式，即传统的B2C;还有一种也可以是主动的，支付形成品牌后，主动引导买家去购买感兴趣的商品/服务，如C2B、O2O等。　　支付公司大多习惯于第一种方式，目前在pos支付、互联网支付、信用卡语音支付等领域已经风生水起，但还需要持续创新出更多更好的产品以满足商户的各种需求。国外的支付界在这方面非常火爆，如paypal、square、card.io等新

5、生英雄，也包括visa、master等老牌霸主。而国内则稍嫌死气沉沉，例如支付宝迟至今年才推出物流支付，完全无视淘宝多年来的发展需求;再例如随着square的成功，国内一拥而上“方块”浪潮，但只在硬件上盲从而无业务的创新。客观上，人行的压制、银联的垄断也是造成此现象的幕后黑手之一。而第二种方式，则鲜有支付公司愿意投入了。毕竟，这个崭新的商业领域还充满着未知，支付公司相比其他具备资格进入的企业也未必有多少优势。目前看来，国内只有支付宝和部分银行(如招商银行等)在做这样的尝试，特别是支付宝今年的力度不小，近期还与分众合作推出在框架视频上的二维码支付。其实，该类需求是支付公司迟早要面对的

6、，最容易理解的就是“支付门户”。各家公司都需要深刻思考，自己的支付门户该如何经营，是作为企业介绍，还是账户自服务，还是更开放的交易网站?如何才能提升流量和品牌价值呢?支付门户与B2C网站如何区别定位呢?在此不得不再次提到支付宝，在这方面一直没能找到出路，间接影响了整个中国的支付公司。我想，能早日找到方向并敢于闯关的支付公司，一定将成为一个伟大的企业。　　概要说完了支付业务的通用商业模式，那么运营商支付公司应该怎么做呢?让我们以“编剧”的方式，搭建出合适的商业场景，并剖析支付公司可以在其中成功扮演的角色。一、作为运营商的收费专家：天然基础　　这里的收费既包括最终用户缴费，也包括话费代

7、理商、充值卡代理商等分销机构的预存款。运营商在提供电子渠道能力方面良莠不齐，先进省与落后省差距极大，客户感知很不统一，且容易被第三方支付公司钻空子占便宜(某些省份的网银手续费曾经高达1%)。因此从职责上来看，运营商需要一家专业机构来统一解决电子渠道收费的问题，但是因为历史和行业原因，对这家机构的服务质量和手续费率有着非常严苛的要求。　　这个商业场景是所有运营商都清楚的，也被各家的支付公司列为必争之地。但是，想要真正占领这个场景，需要灵活的实施策略，不能只靠行政命令。