银行卡的申领、审批与发卡

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1、主要内容一、信用卡的申请和审批二、卡片制作、发放三、卡片激活和使用四、借记卡的发行及其与信用卡对比信用卡管理生命周期一、信用卡的申请和审批一、信用卡的申请和审批l申请渠道从哪里获得这些客户？Ø进件渠道（客户提交申请的渠道）•银行柜台•银行网站•银行代理营销中介（扫楼）•街头直销点•便利店、商场takeone一、信用卡的申请和审批l申请渠道Ø营销渠道•发卡行主动营销-行内现有客户交叉营销-直销队伍-利用外部数据库营销•客户自己申请-本行现有客户-非本行现有客户•推荐申请-行内员工推荐：团体客户、零星客户-卡友推荐一、信用卡的申请和审批l信用卡申请的基本要求Ø主卡•一定年

2、龄限制（年满18/16周岁¡ª¡ª60/50周岁）•具有完全的民事能力•有正当稳定的职业和经济收入来源Ø附属卡•主卡持卡人的配偶•主卡持卡人年满10周岁的直系亲属一、信用卡的申请和审批l问题：不同职能部门分别关心的问题是什么？一、信用卡的申请和审批l信用卡申请和审批流程——一般流程一、信用卡的申请和审批一、信用卡的申请和审批（一）申请表及提交的材料l申领人提交的材料Ø必须提交的文件一、信用卡的申请和审批l申领人提交的材料Ø其他证明：学历、职称、专业资格证书、自有资产证明（房产、汽车、定期存单、其它金融资产），公用事业费用单据原件，其他银行信用卡近期对账单原件等l特殊情

3、况¡ª¡ª一、信用卡的申请和审批l申请表信息的核心要项Ø基本个人信息•姓名（中文及拼音对照）•身份证件及号码•年龄•性别•婚姻状况•受教育程度一、信用卡的申请和审批l申请表信息的核心要项Ø从业信息•工作单位及其地址、电话号码•职业•职称与职务•年收入•工作年限•从事现职业的开始时间一、信用卡的申请和审批l申请表信息的核心要项Ø个人资产信息•自有汽车信息（如有）-车型-使用年限•自有物业状况–现在（或以前）住址的居住时间–住房的性质（自有、租赁、与父母合住、其他）–住房的还贷情况（如果有住房贷款）–住房的价值（租赁情况除外）一、信用卡的申请和审批l申请表信息的核心要项Ø

4、个人财务信息•关联的银行信用参考–持有的其他信用卡•与发卡银行是否有其它业务关联–是否为储蓄客户–是否在本行办理其它个贷业务（房贷、车贷）一、信用卡的申请和审批l申请表信息的核心要项Ø家庭相关信息•家庭住址和邮政编码•家庭电话•抚养或赡养的家庭成员数一、信用卡的申请和审批l申请表信息的核心要项Ø交易信息•预期的信用额度•选择的还款方式一、信用卡的申请和审批l其它参考信息Ø联系人信息：姓名、地址、电话Ø申请日期Ø其它一、信用卡的申请和审批l总结发卡机构关注：Ø还款能力Ø稳定性Ø还款意愿一、信用卡的申请和审批（二）初步建档先对所有进件进行初步筛选，剔除基本条件明显不符政策

5、的进件：如年龄、性别、收入、¡¡一、信用卡的申请和审批（三）历史信用记录查核Ø根据申请人的证件号码在内、外部征信系统中批量查询，剔除已有不良记录的申请Ø内部黑名单库Ø人行个人信用信息基础数据库系统Ø其他信用数据库：银联、上海资信、深圳鹏元¡¡一、信用卡的申请和审批一、信用卡的申请和审批一、信用卡的申请和审批l银联卡风险信息共享服务小结Ø主要作用：u防范欺诈申请，减少风险损失u威慑不良持卡人，便于催收u了解持卡人信用情况，便于授信控制一、信用卡的申请和审批（四）建档Ø扫描Ø将申请资料键入电脑系统ü快！提高效率ü省！降低成本ü准！错误率，特别是关键要素的错误率一、信用卡的

6、申请和审批（五）征信审查l审查要项1、真实性审核：申请资料是否真实2、信用评估•还款能力：收入、负债、资产、支付能力•稳定性：户籍、住所、工作单位性质及时间•还款意愿：教育程度、社会地位、以往信用记录一、信用卡的申请和审批1、核实申请材料真实性的方式（1）电话核实（2）亲访和亲签（3）辅助查询系统（4）资料真实性鉴别（5）寻找反常情况一、信用卡的申请和审批当面核实（亲访亲签）Ø对哪些客户需要亲访亲签？有条件的：送上门的，上门发展的¡¡大批量集中申请异常情况Ø为什么不全部亲访亲签？答案：成本！一、信用卡的申请和审批辅助查询系统Ø114（正查、反查）Ø全国公民身份信息查询

7、系统Ø各地社保网站Ø高等教育学历网上证书查询Ø¡¡一、信用卡的申请和审批资料真实性鉴别Ø掌握基本知识：身份证识伪、水电煤等各类证件、单据基本格式Ø建立正反样本库（如身份证明）一、信用卡的申请和审批寻找反常情况Ø年龄VS收入、职务、学历等Ø地址、电话区号Ø关联申请人，比对资料Ø¡¡一、信用卡的申请和审批2、信用评估¡ª¡ª是否发卡？授予多少信用额度？Ø人工判断Ø信用评分一、信用卡的申请和审批l信用评估Ø人工判断•基于事先设置的一系列规则参数，根据申请人的个人信息、工作状况、资产状况、财务状况等要项判断申领人的信用优劣。•问题：1、规则和参数设置的主观性