农村住宅抵押融资功能实现的运作模式及其配套制度研究

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1、【资源配置】农业经济2016/7农村住宅抵押融资功能实现的运作模式及其配套制度研究◎杨晓敏摘要：随着时代建设的不断推进，城镇居民愈加重视生产经营和自主创业，农村住户自然也不例外。从目前的发展来看，农村住宅抵押融资作为农村住户获取有效贷款的重要方式，已然得到很多农村住户的普遍关注和重视。但在实际落实过程中，农村住宅抵押融资功能的实现仍有待进一步优化和提升。本文从农村住宅抵押融资功能实现的运作模式着手，并在探究当前农村住宅抵押融资功能基本效用的基础上，寻找出目前农户住宅抵押贷款制度存在的不足之处，并试图通过规范农户产权证书的发放、拓宽农村住宅融资法律效力、优化农户房产抵押登记流程以及落实农户房产

2、价值有效评估的配套制度，以保障农民获得平等资产抵押融资的机会和权利，获得现代金融的支撑，实现融资方式的优化升级。关键词：农村住宅；抵押融资；运作模式；配套制度引言模创业所需的融资金额，农村住户往往更加信赖当地的银行等经济全球化的推进提升了中国经济改革开放的效率和速金融机构。尤其是在抵押融资金额较大时，农村住户和贷款度，如今，越来越多的农村住户想要通过自主创业的就业模者都不愿意承担过大风险，个人信用抵押融资往往被迫中断，式，实现自身生活条件的改良和生活方式的转变。但由于自此时，较为正统的银行金融机构就会代替个人信用抵押贷款主创业并非易事，前期需要投入大量的资金和资源，大多数者，以专业机构的身份

3、为农村住户实现抵押融资功能。农村住户不得已望而却步，而农村住宅抵押融资作为他们贷（三）贷款公司抵押融资款难问题的解决提供了一定的契机。目前农村住户主要采取通常情况下，民间贷款公司抵押融资属于农村住宅抵押个人信用抵押融资、银行抵押融资和贷款公司抵押融资三种融资的第三方选择，一般是在农村住户拒绝个人信用抵押融方式，实现农户静态资产的盘活及创业资金需求的满足。资和银行抵押融资后采取的综合选择模式。在民间贷款公司一、农村住宅抵押融资功能实现的运作模式抵押融资过程中，农村住户与民间贷款公司的相关负责人往（一）个人信用抵押融资往需要展开多次交流以实现多方信息的确认。民间贷款公司在农村住宅抵押融资的三种基

4、本模式中，个人信用抵押抵押融资与其他两大融资方式的差异点主要体现在，民间贷融资作为最基础的抵押融资方式，得到了农村住户较多的关款公司是一个结构整体，并不是个人信用抵押融资的一对一注和应用。通常情况下，个人信用抵押融资适用于抵押贷款的贷款模式，同时，他并非银行等官方金融机构，其显著的额度较低的农村用户。这主要是由于个人信用抵押融资是农民间性质使得民间贷款公司抵押融资存在“高效率、高风险”户与贷款者之间的直接交流，摒弃了过于繁杂的中间桥梁，的重要特色。因此，大多数农村住户都不会在第一时间选择能够在短时间内满足农户对小额贷款的一般需求。但个人信民间贷款公司抵押融资。用抵押融资不能用于额度较大的筹资

5、贷款，其根源同样出于二、农村住宅抵押融资功能实现的效用抵押融资额度与风险系数之间的正相关关系。一般来说，当随着农村住宅抵押融资的基本功能逐步被农村住户认抵押融资额度较高时，贷款者所承担的风险系数也相对较高，可，越来越多的农村住户开始尝试个人信用抵押融资、银行此时他们不愿意给予过多的抵押贷款，抵押融资功能实现自抵押融资和民间贷款公司抵押融资这3种基本运作模式。而然也相对受阻，反之亦然。尽管这些运作模式分别拥有各自的优缺点，处理农户贷款难（二）银行抵押融资问题时仍受到牵制，但他们在盘活农户资产、提供农户必要区别于个人信用抵押融资，银行抵押融资具有更高的融创业资金等方面还是具有一定效用的。资额度和

6、融资范围。一般来说，农村住户要想通过这种经营的（一）盘活农户的静态资产变“活钱”方式实现创业就业时，他们会面对大规模创业或小规模创业两无论农村住户采取哪种方式的抵押融资贷款，他们都能种形式的抉择。对于小规模创业所需的融资金额，农村住户往在短时间内盘活自身的静态资产，保证静态资产和动态资产往会通过较为便捷的个人信用抵押融资予以实现；而对于大规合二为一，满足个体农户对生产经营或自主创业的资金需求。-82-【资源配置】农业经济2016/7一般来说，当农村住户将自身住宅房作为抵押物申请抵押贷产与动态资产的流通转换，其对农户个体或对社会整体都有款时，他们往往会上报与住宅房密切相关的资料和数据，并一定的

7、积极作用。以此作为依据交换具体的资产信息。而在抵押贷款者确认个三、农村住宅抵押融资功能受限的表现体农户享有抵押融资功能并愿意帮助其实现时，抵押贷款者基于农村住宅抵押融资功能实现的效用，大多数农村住会在短时间内将符合条件的个体农户的静态资产转换成对应户可以通过农房抵押贷款的方式获取一定份额的周转资金。的动态资产。此时，作为房屋持有者的个体农户能够实现静但在某些特殊情况下，没有产权证书的农村住户并不能如一态资产的