从民间借贷到“非法集资”民间金融发展之路任重而道远

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1、从民间借贷到“非法集资”民间金融发展之路任重而道远近十年来，一个上世纪的意大利投机商人玩的小把戏，害苦了太多的中国人。根据公安部统计，我国从2008年到2013年，共计破获10000多起非法集资案件，挽回了500多亿经济损失。仅2013年，全国就侦破了超过了3700起，涉案金额逾百亿元。什么是“庞氏骗局”？庞氏骗局，在中国又称“拆东墙补西墙”“空手套白狼”。该骗术是一个名叫查尔斯·庞兹（CharlesPonzi）的意大利投机商人“发明”的。查尔斯·庞兹1903年移民到美国，1919年开始诱骗投资者向一个事实上子虚乌有的企业投资，并许诺三个月内会得到40%的利润回

2、报；然后，把新投资者的钱作为快速盈利付给最初投资的人，以诱使更多的人上当。庞兹成功地在七个月内吸引了三万名投资者。从民间金融到“非法集资”1994年4月11日，经最高法院核准，北京市长城机电科技产业公司(下称长城机电)总裁沈太福被处决。该案是改革开放后“非法集资第一案”，最终被认定集资13.7亿元，波及20余万人。因为此案，1995年5月，全国人大常委会通过的《商业银行法》首次提出“非法吸收公众存款”的概念。1984年，30岁的沈太福辞职下海，积累一些资金。1990年6月，辽宁省阜新矿务局工程师屈维谦、吴江因一项发明专利寻求合作，而与沈一拍即合。虽然双方对这个技

3、术发展前景看好，但却没有足够资金投入生产，银行也对这个项目没兴趣，这时候，沈太福想到了民间融资。1992年和1993年中国投资热情高涨，沿海民间拆借资金年利息在16%~20%之间。沈太福将自己项目的融资利率定在了24%。后来，沈太福被判处死刑。1993年，为整顿金融秩序，国务院发布《关于坚决制止乱集资和加强债券发行管理工作的通知》，规定任何地区、部门、企事业单位和个人，一律不准在国务院有关规定之外以各种名义乱集资。1995年被称为“中国金融立法年”。这一年，全国人大及其常委会先后颁布了“五法一决定”：《中国人民银行法》《商业银行法》《担保法》《票据法》《保险法》

4、以及全国人大常委会《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》，基本确立了中国的金融制度。正式确定了非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪。1998年4月，国务院颁布《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，正式使用了“非法集资”的概念。融资困难导致企业“饮鸩止渴”可严厉的法律并没有压抑住民间借贷乃至集资的需求。据公安部统计，近5年来“非法集资”的案件每年高达2000起以上。去年中国民间金融市场规模5.28万亿，高息借贷规模超过7500亿元，年利率平均为36.2%，大大超过银行同期的存款或贷款利率。中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚认为，民间借贷急剧升温，是供求矛盾发展

5、的产物，高通膨和投资渠道有限，是刺激企业或个人将资金投入到民间借贷的重要原因。很多公司在经营和发展过程中，缺少资金的支持，而银行贷款申请条件苛刻，流程烦琐，企业很难申请到银行贷款，很多公司铤而走险，寻求民间借贷的帮助，致使非法集资和诈骗不断。面临巨额债务，政府该如何善后？当“庞氏骗局”崩盘一天到来的时候，出借方大都逃之夭夭或被绳之以法，投资者大多血本无归，投诉无门。那么作为监管者，政府改如何善后呢？2007年1月8日，国务院批准成立了银监会牵头的处置非法集资部级联席会议。其主要职责是，在国务院的领导下，会同有关部门和省级人民政府，建立“疏堵并举、防治结合”的综合

6、治理长效机制。非法集资一经认定，省级政府则要负责本地区处置非法集资类案件的组织查处、债权债务清理清退等处置善后与维护稳定工作。核心有两点：一是如何处理企业及其资产，二是如何面对债权人及可能出现的群体性事件。现实案例中，处置企业资产无可厚非，但往往这部分资产可能被低估，导致无法偿还集资人的债务。如吴英案中其律师就质疑吴名下4000万资产不翼而飞。许多集资人认为，集资往往历经数年，涉及群众少则数百人，多则上万人，有政府公务员、商人、普通百姓，监管部门不可能不知道，为何总是等到群众遭受严重损失才有人管？而越来越多的非法集资案暴露了监管部门缺位的问题。对此，专家建议，要

7、从根源上免去“非法集资”的困扰，治本之策在于要通过各种手段保证民间融资渠道合法、畅通。如建立民间融资服务机构；建立民间融资备案登记制度，加强监管部门的宏观指导；建立民间融资市场的征信系统，制裁失约，防范金融风险。民间金融的发展之路任重而道远，这远非是一级政府或者公检法部门所能解决的问题，需要各方的努力和配合。