我国消费金融发展的两大趋势

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1、我国消费金融发展的两大趋势　　我国长期以来依靠增加投资和净出口来推动经济增长的策略极易造成产能过剩，并难以抵挡全球性经济危机带来的冲击。应当意识到，消费需求才是一国经济增长的核心推动力，消费拉动型增长模式是今后我国经济增长的必然路径。尤其在目前经济低迷状态下，促进国内消费是经济走出低谷的最佳方案。　　促进国内消费的重要途径是发展消费金融，这是一种现代金融服务，是金融机构向个人和家庭提供的多层次、多渠道的消费信贷活动。　　消费金融与消费之间存在着明显的正向关系。第一，通过为个人和家庭的消费行为提供金融支持，能够帮助其挖掘

2、和激发自身的潜在需求，锻炼和提高其消费能力，成就高品质生活。第二，消费金融作为金融活动的一种类型，可以帮助个人和家庭合理配置不同时间和空间的收入流量，维持消费支出的稳定性。第三，消费金融服务扩大了支付渠道，减少了人们对现金的需求，规避了现金支付时可能出现的各类风险和麻烦。第四，作为一种经济手段，消费金融服务发挥引导消费者进行低碳消费和绿色消费的作用，由此推动调整产业结构。　　一、我国消费金融服务概况　　（一）我国消费金融服务现状　　以1987年前后我国商业银行开办耐用消费品的贷款业务为开端，30年来我国消费金融服务已实

3、现了创新性的发展。　　凭借自身优势，国有商业银行成为消费金融服务的最大供给方，消费信贷规模日益扩大。1997年，商业银行消费信贷总额占贷款总额的比重为4.26%，而截至2014年底，这一比重上升为18.1%。预计未来消费金融将保持20%左右的复合增长率。　　消费信贷结构逐步完善，目前已开发出个人住房抵押贷款、汽车贷款、医疗贷款、助学贷款、大件耐用消费品贷款、旅游贷款和公务卡业务等10余种消费信贷产品。　　消费金融机构趋向多元，除了商业银行这一最大供给方外，还有汽车金融公司和消费金融公司这两种专业性消费金融服务机构。　　

4、政府、商业机构和商业银行等经济主体，向公众提供多种预付储值服务，同时，消费储蓄业务形式不断更新，诸如市政卡、卡、购物卡、提货单、校园一卡通等以储蓄为基础的一系列支付工具也被广为接受。　　消费支付体系领域里出现了信用卡、借记卡、预付卡和第三方支付等一系列依托网络支付平台的支付工具。互联网和移动互联网等支付渠道在城市交通、校园消费和商家消费诸领域占据着越来越重要的地位。银行卡受理网络向中小商户和农村地区不断延伸。　　（二）制约我国消费金融发展的因素　　传统观念仍具有影响力，我国80%的家庭在需要资金时会选择向亲朋好友借贷，

5、只有19%的家庭会选择向金融机构融资。　　收入分配差距过大，基尼系数早在10年前就超过了0.4这条国际警戒线，10年来，这一数据更是逐年攀升，高收入者占人口的15%左右，中间阶层和低收入阶层占各10%和70%强，贫富悬殊已成为我国的一个严峻的社会问题和隐患。　　社会保障水平严重滞后于经济发展的要求，医疗、养老、子女教育和住房等重大民生问题尚未得到妥当的安排，居民不得不进行大量的预防性储蓄，制约了消费金融服务的发展。　　消费金融服务的供给侧存在缺陷。首先，尚未建立完整的消费金融体系，提供消费金融服务的机构主要是商业银行，

6、其他机构的业务尚未完全开展。其次，消费金融机构缺乏核心竞争力，鲜有创新性产品，同业间的金融产品呈现同质状态。再次，消费金融资源多集中在发达地区和大中城市，中小城镇和经济落后地区缺乏相关金融服务。最后，由于支付体系没有实现统一化，导致消费金融活动低效运行，增加了交易成本。　　消费金融服务的运行环境不理想。首先，缺乏规范消费金融行为的法律法规，我国仅有几部毫无法律约束力的行业规范，政府应尽快出台各种信贷标准和基于互联网的金融细则，以降低信贷资产质量下降的风险。其次，我国个人征信系统还很幼稚，个人信用记录主要分散在银行、电信

7、、税务、公安、交通管理、水电燃气等公共事业部门中，内容不完整，更新不同步。不过，近期芝麻信用、腾讯征信等8家企业已获得央行批准开展个人征信业务，形成一个良好的开端。　　针对消费金融发展的种种制约因素，可采取优化收入分配和社会保障制度，积极推动农村消费信贷市场，加快消费金融产品的创新，完善社会征信体系，健全消费金融服务监管和风险控制等措施来改善。　　但在新的经济形势下，以下推动消费金融服务发展的两大趋势不可小视。　　二、趋势一：运用互联网平台，改善消费金融服务方式　　互联网金融是金融行业借助互联网技术和移动通信技术来实现

8、资金融通、货币支付和信息中介等业务的新兴金融模式。　　互联网金融具有许多优势。第一，低成本。互联网金融在虚拟空间进行金融产品的发行、交易和货币支付，在建设上省去了庞大的实体营业网点建设费用和人力费用，从而在资金期限匹配，风险分担，投资，营运等方面实现了成本低廉化。第二，高效率。依靠互联网、大数据和云计算的强大的数据收集优势，可实现