网上支付存在的问题及解决思路调查报告

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1、网上支付存在的问题及解决思路调查报告　　随着经济、金融、电子商务的发展，我国的支付市场和支付体系也正在发生重大变化。非银行机构开始参与支付市场，如一些地方为公用事业缴费成立的代收付中心、一些地方为满足多用处储值卡使用的需要建立的清算机构，网上支付机构也随着经济的发展正在日趋兴起。　　一、网上支付发展现状　　XX年初，国务院办公厅2号文件《关于加快我国电子商务发展的若干意见》和《电子签名法》的出台和《电子支付指引》的推出为网上支付的发展提供了法律和政策上的支持，短短一年时间内，仅国内的第三方支付平台就已发展到50多家。对照六年前，电子支付系统的应用

2、已获得了迅速的发展，特别是第三方支付平台的出现，引发了支付方式的变革。　　网上支付的发展，疏通了电子商务交易进程的资金流，买通了电子商务发展的支付瓶颈。从整个支付体系看，网上支付将逐渐成为我国支付市场和支付体系的重要组成部份。目前，十七家全国性的贸易银行都开办了电子银行业务，并且大部份都设立了专门的电子银行部分，为网上银行的发展奠定了良好的基础。据工商银行数据显示，XX年，工商银行企业交易额是206870亿，网上笔数是3486万笔，个人网上支付交金额已突破了2351亿，个人交易笔数是3683万笔，说明网上支付方式获得了飞速的发展。网上支付由于其独

3、具的方便性得到了广大消费者的爱好，通过对阿里巴巴支付宝进行的调查显示，过半的被调查用户对网上支付有极大爱好。其中60以上的用户是由于其便捷性、节省时间而选择使用的。个人网上支付涵盖网上购物、网络游戏、定房订票、网络教育等多个行业，支付方式则多以银行储蓄卡为主。　　二、网上支付面临的题目　　1.安全题目　　根据对网上支付使用情况的调查显示，目前网民不使用网上支付的缘由，最主要是由于担心安全，其次是个人隐私，和注册麻烦和不太习惯使用这些工具等因素。央视生活频道近日播出的节目中，表露了一种新型金融造假手段，不法份子在网民网上购物交易时，利用与银行网站相

4、类似的网络页面，盗取银行卡密码等私人信息，然后通过网上转账的方式将资金转走，致使网民在支付的进程中遭到损失。另外，黑客、木马病毒的攻击让网民在支付的进程中防不胜防。木马潜伏在计算机中，时刻监视用户的一举一动，从而盗取帐户密码和信息。而黑客，则利用系统漏洞、用户的安全意识薄弱进侵用户的计算机，盗取用户的相干信息和密码，致使网民在网上支付受损。安全题目已成为影响网上支付发展的主要因素。　　2.金融监管题目　　网上支付固然给网民带来很多方便，解决了电子商务的支付瓶颈题目，但由于目前我国关于电子支付的法律法规其实不完善，网上支付无序的发展存在一定金融安全

5、隐患。　　(1)缺少对***行为的监管　　目前，第三方支付平台利用资金暂时停留，在交易进程中束缚和监视了买家和卖家，保护了买卖双方的利益。专家以为，在支付进程中，资金在第三方里面会出现一段时间上的滞留，随着将来用户数目的急剧增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。据了解，目前国内一些第三方支付系统的年交易额已到达了数亿元，而据估计，在今后两年内，这个数字将到达十几亿乃至几十亿元，即便依照简单测算，天天滞留在第三方平台上的资金也最少有数百万元，而根据目前的交易规则，支付金额将可以在第三方支付平台中停留3天到一周不等。这样，平台中随时都有数以千万的资金停留

6、。假如他们出现经营风险，则势必危及其吸存资金安全，侵害买卖交易双方的利益，假如支付服务商(特别是专门从事支付服务的第三方服务商)的服务领域扩大到在定程度，假如交易客户和沉淀资金到达一定范围，很有可能引发系统性支付风险，并引发社会题目。　　在国内，法律规定只有金融机构才有权利吸纳代理用户的钱，其他企业和机构不得从事类似的活动。但由于第三方支付平台出现不久，而且交易数额仍显不大，所以目前还没有相应金融监管法规和机构管理。专家以为，目前我国对电子支付方面的法律法规仍显单薄，由于数额较小，网上支付还没有引发一些金融监管部分的重视。但网上支付现在正处在高速

7、发展时期，交易额在短时间内也可能会有较大的增长。目前这个时期，是建立监管体系的最好时机。　　(2)电子货币发行正当性有待确定　　目前很多网上支付平台实际上发行了某种情势的电子货币，客户以法订货币购买电子货币后即能用该电子货币购买注册在相应电子商务企业的不特定卖家提供的商品或服务，从而使该电子货币具有了广泛的支付能力。一样，支付使充值卡具有了电子货币的功能。而对这类电子货币，虽然从国际电子支付业务发展趋势来看，基于网络发行的电子货币将成为今后电子商务中的重要支付工具，但由于目前国内缺少对其性质、发行主体、使用范围等方面的法　　律规定，其正当性有待明

8、确。　　(3)第三方机构提供支付结算服务，突破了现行特许经营限制很多支付服务机构为交易双方开立账户，并通过充值账户后以电子货币为载体进行