浅谈存款保险机构

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1、浅谈存款保险机构　　2015年5月1日，《存款保险条例》正式施行，存款保险成为人们热议的焦点。笔者在工作中亦有很多民众前来咨询，他们或对存款保险与商业保险的区别存在误区，或对存款保险制度下国家与银行的关系产生疑惑……诸如此类，但谈论最多的是存款保险将由何机构具体操作实施，在与他们的讨论中，笔者对存款保险机构的设立也产生了一些自己的认识与看法，故在此浅谈存款保险机构，以起抛砖引玉之效。　　一、存款保险机构的设立意义　　（一）市场经济的必然要求　　我国以往受计划经济和社会主义体制的影响，一直采取隐性存款保险制度。在该制度下，国家作为银行的兜底者，为金融机

2、构的问题无偿买单。但在这种存款保险模式中，政府并无明确的法律担保责任，其是否为金融机构买单将完全取决于政府的自觉性。同时，国家作为一个模糊主体，亦难以对金融机构所面临的风险进行事前的了解与把控，故而隐性存款保险模式亦被人称作为事后的“救火式”保障。　　在市场条件下，金融机构亦存在诸多的市场经营风险，这些风险仅靠以往的隐性保险制度难以保障。故而亟需设立以存款保险机构为代表的显性存款保险制度对金融机构实行全方位保障。对金融机构而言，显性存款保险制度可以实现从破产救济向破产预防的转变和破产救济方式从单一的赔付向替代性救济方式的转变。对市场机制而言，存款保险

3、机构的建立可以起到良性效应，建立公平的市场竞争机制，形成有效的激励规则。在银行经营过程中，“大而不倒”使大银行处于有利地势，小银行不易得到支持。存款保险机构成立后，小银行的存款也能得到很好的保障，市场不会以大小的标准划分，有利于小银行的经营发展。对市场监管而言，建立存款保险机构可以将之前模糊的责任监管主体明确化、清晰化，在金融机构退出市场时，亦可明确处置问题机构时的责任，有利于问题金融机构的处置，也可实现金融资源的优化配置。进而与银监会、中央银行共同组成市场金融安全网络。　　（二）保护民生的必然要求　　我国民众普遍存在着存家底的传统思想，这使得在世界

4、范围内我国属于高储蓄国家，储蓄类存款占民众收入的60%以上。相较投资而言，中国人更加习惯将大部分收入存入银行。高储蓄率实际上成为了我国金融体系稳定的一道防线，这意味着向储蓄类存款提供更完善的保护是稳定金融市场的前提，同时也意味着我国银行业的稳定运转对于国计民生而言更为重要。银行危机的传染性十分普遍，进一步会侵蚀整个银行系统的资本，正是因为银行的这种特殊性，银行出现危机会伤及整个金融体系的威信。存款保险机构的存在可以有效防范银行挤兑和危机传染，维系公众对金融体系的信心。　　温家宝曾在全国金融工作会议上提出：“中国应加快建立存款保险制度。设立功能完善、权

5、责统一、运作有效的存款保险机构，增强金融企业、存款人的风险意识，防范道德风险，保护存款人合法权益。”可见，中央在提出存款保险机构这一构想之初，便是建立在保障民生这一出发点上的。而在上文提到的《存款保险条例》中也明确规定，中国存保制度的起步模式为存款保险基金，全面覆盖商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构。存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。故而存款保险机构的设置，对以存款作为重要理财方式和生计资金储备方式的百姓来说，意义非凡。　　二、存款保险机构的性质特征　　（一）存款保险机构的概念性质　　存款保险制度主要是

6、西方国家采取的旨在维护存款人利益的制度，其基本含义是指山吸收存款的商业银行对其吸收的每一笔存款进行投保，一旦该商业银行破产，则由保险机构向存款人支付所损失的存款。故而存款保险机构是指在存款保险制度下专门从事存款保护性操作，与投保机构订立保险合同，承担给付赔偿金责任的主体。　　对存款保险机构进行横向比较可以发现，世界各国由于经济发展、社会文化、法律体系等存在差异，在实践中对存款保险机构安排也存在差异。如美国将联邦存款保险公司是通过立法建立的具有较强独立性的金融机构，其是“混合所有制”的准政府机构，具有政府机构与商业实体的双重特征。它作为一个独立于总统的

7、美国行政分支机构，在法律的框架下自主决策、自主运行。总统或行政分支机构的指令通常不能约束联邦存款保险公司，除非国会授予总统权力，监督其特定的行为。德国存款保险制度则是由非官方自愿存款保险体系和政府强制性存款保险体系构成，存款保险没有公共资金介入，因为德国的联邦银行法不允许中央银行充当存款保险人的最后贷款人，所以存款保险基金中没有公共资金，除非发生系统性银行危机，政府才可能介入。诸如此类，但虽然保险机构的形式千差万别，但其基本特征却仍具有通行。　　（二）存款保险机构的基本特征　　结合各国经验可发现，设立存款保险机构需要具备如下条件，一是要有产权明晰的主

8、体，这是市场经济条件下公司制企业的明确条件。我国公司法明确规定了有限责任公司和股份有限公司这两种公司制企业形