关于进一步加强我国商业银行个人信贷风险控制的思考

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1、关于进一步加强我国商业银行个人信贷风险控制的思考　　摘要：我国商业银行个人信贷业务目前主要是以现购房为抵押贷款。随着政府的调控，房地产价格的波动，加之商业银行在个人信贷业务的服务理念、制度建设和规范操作等方面还存在着一定的问题，使得风险日益凸显。为此，我国商业银行要尽快树立全面风险管理理念，明确风险管理目标，制定风险管理政策，完善风险管理制度，运用现代风险管理技术，培育全面风险管理文化，全面提升个人信贷风险控制能力和水平，实现商业银行价值的最大化。　　关键词：个人信贷；风险控制；风险管理。　　近几年来

2、，我国信贷市场特别是个人融资的需求呈现快速增长趋势，个人信贷已成为各商业银行的主要业务之一。如中国建设银行（以下简称为建行）作为中国四大商业银行充分发挥客户资源规模、网点数量众多、人力成本较低等优势，个人信贷业务发展已取得了相当规模。据有关资料显示，截止2009年6月份全国建行个人贷款余额已经达到7149亿元，2009年底达到8525亿，2010年上半年建行个人贷款余额突破了1万亿大关，达到了10022亿元，成为一个标志性的里程碑。随着我国金融市场不断开放，实力雄厚的国外商业银行也将个人信贷业务作为进

3、入中国市场的重要切入点，个人信贷市场竞争空前激烈。面对竞争与压力，进一步加强我国商业银行个人信贷风险控制，完善个人信贷风险控制与防范体系，成为商业银行高度关注的问题。　　从目前来看，由于各商业银行个人信贷绝大多数是以现购房为抵押来进行贷款的，房地产抵押所办理的贷款约占个人信贷贷款总额的70%以上。因此，房地产价格的波动必将会直接影响银行的个人信贷业务风险。随着国家对房地产市场调控政策的出台，如国十条、第二套房贷政策、第一套房贷首付比例和贷款优惠利率调整、限购令、房产税等等一系列政策的连续出台，给房地产

4、市场发展带来很多不确定因素。如果房价下跌超过一定的比例，借款人（以下简称客户）违约的成本就会随之下降，甚至变成负数，违约率就会上升；抵押物价格的下降使担保的作用失效，等等，这将势必加大银行对个人信贷风险防范的难度，从而影响银行的经营安全。为此，我们必须深刻认识到进一步加强个人信贷风险的必要性和严肃性，针对当前个人信贷风险控制和防范存在的一些问题，进一步明确风险点，尽快采取更加有效的措施，建立全面的风险控制和防范体系，处理好个人信贷安全、流动、盈利的关系，以确保商业银行个人信贷业务的可持续发展。　　一、

5、加强个人信贷风险防范的必要性。　　（一）加强个人信贷风险防范是实现商业银行个人信贷资金安全性、流动性与盈利性的需要。　　商业银行信贷经营始终要坚持“安全性、流动性、盈利性”三项原则，其中安全性是基本原则。即所有信贷发放都应该以保证按规定收回为前提，保证贷款本息的安全性。而作为个人信贷同样也是如此，风险的大小将直接影响到个人贷款的安全性。一般来讲，风险的大小与个人信贷的安全性成反比。因此加强个人信贷风险管理，降低个人信贷风险，对银行提高个人信贷的安全性是十分必要的。合理配置个人信贷资金，满足客户对信贷资

6、金的不同需求，以保持信贷资金较好的流动性，始终是银行个人信贷经营的重要原则。如果个人信贷资金流动缓慢，势必影响整体资金的流动。这样不但无法实现资金收益最大化，还可能会造成自身的支付危机，从而严重影响正常运营。坚持安全性，保持流动性其最终目的是为了实现盈利，因此，坚持盈利性既是个人信贷经营原则，也是商业银行经营目标，更是自身发展的根本动力。加强对个人信贷风险的管理，就是确保个人信贷资金安全性、流动性、盈利性的需要。　　（二）加强个人信贷风险防范是提高商业银行竞争力的必然选择。　　在市场多变，竞争激烈的环

7、境中，商业银行要用良好的资金流来保持市场占有率，实现更高的盈利率，就必须加强对包含个人信贷业务在内的各类信贷业务的风险管理。通过强化个人信贷风险防范可以更好地降低和减少不良贷款总量，确保银行具备充足的资金流。充足的资金流为其扩大市场占有率提供了保障。市场占有率的提升就会为进一步提高盈利能力提供可能，最终实现提高竞争力的目标。如果预期中不良贷款呈增长趋势，虽然不一定表示贷款发生了损失，但势必会增加银行坏账准备金。坏帐准备金如果占用过多，将会对信贷资金的流量和速度产生一定影响，从而直接导致盈利能力和竞争力

8、的下降。所以加强个人信贷的风险防范，是提高商业银行竞争力的必然选择。　　（三）加强个人信贷风险防范是商业银行信贷业务全面发展的需要。　　目前，随着个人业务已延伸到个人结算、代收代付等中间业务和个人信贷业务，个人业务已成为银行各类信贷业务的重要组成部分。从现实来看，个人业务中的个人信贷业务迅猛发展，必然要求从事这项业务的人员的各项素质尽快提升，各项制度尽快规范、完善，以适应发展要求。这就要求我们必须从制度设计和管理层面加强对个人信贷业务管理，防范各类风险，