关于防范商业银行信贷风险的几点思考

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1、关于防范商业银行信贷风险的几点思考经济风险是现代经济市场的基本特征之一，而银行信贷风险是整个经济风险的集中反映。商业银行经营的本质就是在回避风险与防范风险过程中，使风险降到自身可接受的程度从而获取尽可能大的利润。在我国金融业盈利的主要来源是信贷业务，由于信贷业务在银行经营及经济运行中的重要地位，信贷风险控制对商业银行来讲具有特别重要的意义。一、信贷风险的种类及特征信贷风险是指债务人不能按期还本付息，从而引起银行损失的可能性，信贷风险分为市场性风险和非市场性风险。市场性风险主要是因为市场原因带来的风险主要包括利率风险、汇率风险、价格风险及借款企业或借款人在商品

2、生产、销售或者是市场因素变动带来的风险。非市场性风险主要以市场无关的风险，主要包括操作风险、信用风险、流动性风险及政策风险。信贷风险具有客观性、不确定性、潜在性、可控性、双重性、收益分布及非对称性等七大重要特征。二、商业银行信贷风险形成的主要原因（一）外部原因1.政策原因。国有商业银行和国有企业同属国有资本，从而形成了特殊的经济关系，需要支持国有大中型企业的发展，在一定程度受到政府干预，使国有商业银行成为企业最主要的债权人，实质上承担了支持企业发展的责任。2.地方政府干预。由于国有商业银行的内部机构是依照行政区划设置的，为政府干预的现实性提供了便利条件。许多

3、地方政府利用政府信用或采用信用担保等形式，要求银行向政府关联企业发放贷款。而当企业以银行发生还款冲突时，政府多采用牺牲银行利益来保护地方企业的形式，造成银行资金流失。3.信贷信息不对称。在企业与商业银行建立信贷关系的过程中，存在着信息资源、沟通目的、识别风险方法的不对称性。企业经营者了解银行的信贷、监管等政策性信息，而银行想获得贷款企业的经营情况、资产使用情况需要非常高的成本，甚至根本没有办法获得。有的企业经营者在融资多元化背景下，可能存在第三方隐蔽融资的情况，使银行遭受高负债率放贷的风险。4.我国银行信贷征信系统、违法处罚法律法规不健全。企业违反信誉的社会

4、成本太低，致使银行承受贷款企业的道德风险。（二）内部原因1.银行内部员工素质偏低。主要包括两个方面，一是职业道德素质，最难解决的是从业人员的道德风险。二是职业技术素质不高，银行信贷员来自不同的专业，金融专业知识不足或是知识落后，不能用现代信息技术对客户经营信息进行分析。2.银行信贷风险内部控制机制不完善。现代经济中信贷品种越来越多，内部控制制度跟不上业务发展需要，使业务开展之前没有完善的制度约束。主要包括：一方面，各部门之间相互牵制不够，缺乏约束、监督机制；另一方面，一旦发生信贷责任事件后，责任追究制度不够健全，或者虽有追究制度，但是执行力度不够，在具体操作

5、中考虑人情，不能按责任追究制度严肃处罚。3.信贷组织结构不合理。（1）横向信贷组织的不合理，银行信贷业务的前后台不分离，部门经营目标仍存模糊性，存在营销职能和风险控制职能的混同，导致无法识别和防范信贷业务中的操作风险。（2）信贷组织纵向结构不合理，以行政区域为单位，呈现块状管理格局。没有形成纵向信贷风险管理体系，造成信贷管理职责不明确，金融资源配置分散化和使用效率低，不利于银行有限的资源得到有效的配置及信贷风险的整体控制。4.信贷风险防范技术手段落后，信贷风险预警机制不成熟。与国外先进银行相比，我国商业银行把工作重?c放在风险的事后化解上，对事前防范没有充分

6、的重视，也没有开展市场的细化分析工作。贷款放出去以后缺乏对企业经营风险评估及信用等级考评制度。即使事后有考评，也缺乏科学完整的指标分析模型。银行对贷款企业的财务风险分析，主要停留在短期偿债能力上，缺乏对企业重大盈利能力的定性、定量风险预测分析，主要使用以财务比率、线性概率为主的分析模型，不能准确判断企业的财务危机，影响了对企业贷前的考核工作。三、防范商业银行信贷风险的主要措施（一）建立现代企业体制，健全商业银行治理结构。国有商业银行通过股份制改造，实现银行产权主体多元化。为银行的所有权、法人财产控制权及监督权的实施奠定制度基础，建立完善的公司管理机构：股东大

7、会、董事会和经理分权治理的现代企业管理机制，实现决策权、执行权分离，层层推进、相互制约的运行机制，有效避免地方政府对商业银行的信贷行为进行行政干预。（二）健全征信系统，加强银行间信息沟通，扭转信息不对称局面。银行之间应该建立客户信息共享渠道，将客户的信用等级、风险控制、管理信息系统共享，建立客户贷前调查、执行、资金划转联动制约机制，有效降低因银行对客户信息掌握不足导致的信贷风险。（三）培养健康的信贷文化，提高员工整体素质培养信贷人员的责任感、提高对风险的敏感性，将风险意识贯穿于所有信贷人员的自觉行动中去，培养正直、坦诚的个人操守，培养良好的职业道德，建立平衡

8、制约的内控环境，形成诚信守约的良好文化氛围，加强团队