关于我国商业银行信贷风险的思考

《关于我国商业银行信贷风险的思考》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、关于我国商业银行信贷风险的思考论文摘要：金融是现代经济的核心，金融的稳定与否，不仅涉及到金融业自身的生死存亡，而且还关系到经济、政治、社会的稳定。银行是金融体系的主体，在我国宏观经济运行、社会稳定方妞具有举足轻重的地位。加入世界贸易组织之后，中国的商业银行将面临更多的机遇和挑战，商业银行作为企业，根本目标是实现股东利益、社会责任和员工价值的统一,只有通过业务发展才能实现这一目标。商业银行作为经营风险的特殊企业，在发展过程中必须始终注意处理好业务发展和风险管理之间的关系，努力做到速度和能力相适应，规模和质量相统一，效益

2、和安全相协调。本文了我国商业银行信贷风险的主要表现及其成因，论述了目前我国商业银行防范信贷风险的几种主要方法，提出自己的看法。关键字：商业银行；信贷风险；正文：商业银行的业务发展始终与风险并存，因为商业银行是承担风险，并通过管理风险以获得收益的企业。商业银行的经营活动必须在确定的风险偏好指导下进行，这个过程既是风险管理过程，也是风险收益创造的过程。商业银行的信贷风险是指当银行贷款到期而借款人不能按吋偿还，使银行信贷资产和收益受到损失的可能性。通过分析研究我国上市商业银行的年报，能够直观地发现信贷收益在银行经营利润屮占

3、比很高。信贷业务作力商业银行最主要的盈利业务，对商业银行的经营具有重要的意义，信贷风险不仅关系到商业银行的盈利水平，还关系到银行未来的生存与发展。因此，对商业银行的信贷风险进行研究愈发显得重要与紧迫。一、当前商业银行信贷风险管理中存在的现象我们可以先来看一个实例：受到经济走弱和房价下跌影响，2014年第叫季度中国银行业坏账增速创十年单季最高。屮国银监会周五的声明显示，截止到12月31日，屮国商业银行不良贷款率上升至1.29%,第三季度数据为1.16%。单季度坏账增速0.13%为2004年以来最快。包括政策银行在内的整

4、个银行业金融系统坏账率为1.64%。截止去年12月末，中国银行业总资产规模同比增13.6%至168.2万亿元。银行存款余额同比增长9.6%至117.4万亿元，贷款余额同比增长13.3%至86.8万亿元。银行的不良贷款覆盖率下降至230.5%，第三季度数据则为247%。交通银行预估2015年中国银行业利润将下降9.1%，坏账率则可能上升至1.6%。由于未能偿还1月8tl到期的5亿美元债务，佳兆业集团有可能成为中国第一家出现美元债务违约的房地产企业。借贷方中国工商银行和光大银行已经要求冻结佳兆业资产。简单剖析此新闻便可知

5、目前存在的几个问题：（一）明星企业泡沫破裂风险。佳兆业集团的泡沫破裂、黯然倒闭，给银行带来了巨大损失，就是很好的例证。（二）关联担保、互保问题普遍存在，部分担保物质量不高，弱化了第二还款来源的有效性。（三）房地产信贷风险。一些银行由于没有认真研宄制定稳健的房地产信贷政策和发展战略，也未能科学把握房地产贷款的成本和风险变化，出现了盲目跟进和集屮过度授信现象，致使房地产贷款风险增人。二、商业银行信贷风险管理问题产生的原因我国商业银行的风险管理起步相对较晚，风险管理理念和风险防范意识从高级管理层到基层网点的普通职工呈现逐级

6、递减趋势，对风险管理的重视程度从总行到基层行呈现逐级弱化趋势，全面风险管理的理念还不到位。在对待业务发展和风险管理的关系上，主要存在两种错误思想认识。一种错误认识是，把风险管理摆在业务发展的对立而，不能正确地评价和看待风险，认为风险管理阻碍业务发展。另一种错误认识是，通过少发展业务，甚至否定业务來控制风险和逃避风险，造成该发展的业务发展不了，反而降低了银行整体抗风险能力。与国外银行先进的风险管理措施、较为完善的政策环境以及严格的监管要求相比，我国银行业金融机构，特别是通银行提供的数据來看，广大中小银行的流动性风险管理

7、水平普遍较低，存在着不同程度的问题。1.对国家经济、行业及产业政策的研宂和把握能力欠缺。近几年商业银行之所以向钢铁、电解铝、水泥等产能过剩行业和房地产企业投放过多贷款，一个重要原因是缺乏对国家宏观调控政策和国家行业及产业政策深入研宄，盲0跟风严重，造成信贷资金的过度集屮与投入，加剧这些行业的产能过剩和产业结构进一步失衡。2.缺乏成熟完善的个人信用征信机构和个人信用评估体系在我国，民众信用观念匮乏、个人的信用信息披露不够，信用信息资源缺乏共享。造成银行与消费贷款者之间信息不对称，致使消费者发生恶意骗贷和行为，商业银行提

8、供的消费信贷“门槛高”和“手续繁”，消费信贷风险增大。总之，个人信用制度缺失是造成消费信贷风险根本原因。3.法律法规不健全个人消费信贷业务的发展依赖我国个人信用制度的建立。有了良好的法律环境保护，消费信贷业务才能良好的发展。但我国现行法律体系涉及个人信用方面的规定较少，且对于个人失信行为也没有明确规定具体的惩罚措施，尤其是抵押变现难的问题一直难